40 1 информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России. Таким образом, операционные центры и платёжные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России.
Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу и предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платёжных транзакциях.
К концу марта 2014 года в обществе начали серьёзно обсуждать создание национальной системы платёжных карт.
27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир
Путин одобрил создание Национальной платёжной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением.
К концу мая 2015 года подключение российских банков к
Национальной системе платёжных карт завершилось. Это, прежде всего, касалось карт «Visa» [Виза], работа в данном направлении по «MasterCard»
[МастерКард] была завершена ранее.
В данный период все операции внутри страны по картам российских банков уже обрабатывались процессингом Национальной системы платежных карт. Срок перевода транзакций локальных платежных систем был установлен до конца 2015 года.
Это был первый этап в построении Национальной платежной системы в сегменте рынка банковских карт. Следующий шаг – выпуск собственных банковских карт на российских чипах. Первая эмиссия отечественных карт с недавно выбранным россиянами логотипом и названием планировалась к декабрю 2015 года. В 2016–2017 году планировалось начать продвижение этих карт на международный рынок.
23 мая 2015 были объявлены итоги конкурса на лучшее название и логотип первой общенациональной платёжной карты. В итоге, Национальная система получила название «Мир».
Таким образом, национальная система платёжных карт России
«Мир» представляет собой платежную систему, созданную в Российской
40 2
Федерации. Её целью явилось обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.
Теперь, в соответствии с российским законодательством, все операции с использованием международных платежных карт в Российской Федерации должны проводиться с использованием инфраструктуры Национальной системы платёжных карт.
Несмотря на то, что Национальная платёжная система служит альтернативой «Visa» [Виза] и «Mastercard» [МастерКард], эти международные компании выступают её технологическими партнёрами.
Итак, нами была рассмотрена история возникновения Национальной системы платежных карт в России. Далее остановимся на процессе создания
Национальной системы платежных карт в других странах.
Слайд 198
Опыт создания Национальной платежной системы в других
странах
В Белоруссии функционирует национальная платёжная система под названием «Белкарт». Карточки «Белкарт» являются собственной разработкой Национального банка Республики Беларусь. Количество эмитированных карт по состоянию на июнь 2012 года составляет
4,6 миллионов, участниками системы являются 17 банков.
Карта, имеющая магнитную полосу, пока ее слабо защищена, но уже имеются договоренности с «MasterCard» [МастерКард.]. Договоренность заключается в использовании технологии «EMV» [и-эм-ви], в том числе с бесконтактным интерфейсом.
Но уже с 2014 года система «Белкарт» использует чип на карте, что сделало возможным использование карты для off-line [офф-лайн] операций в качестве карты социальных и транспортных приложений. Использование чипа с возможностью бесконтактных операций существенно удорожает карту. Тем не менее, эта карта используется уже несколько лет, а карту с
40 3 магнитной полосой приходится достаточно часто перевыпускать. В результате стоимость карт с магнитной полосой и чипом практически не отличается. В ноябре 2013 года «Белкарт» заключила партнёрское соглашение с «MasterCard» [МастерКард]. Благодаря данному соглашению будут эмитироваться кобрендинговые карты «Белкарт» и «MasterCard»
[МастерКард], что позволит применять карты «Белкарт» за рубежом.
Далее рассмотрим Национальную систему массовых электронных платежей, функционирующую на Украине уже с 2003 года. Членами данной системы являются 57 украинских банков, держателями карт Национальной системы массовых электронных платежей являются 2,7 миллионов человек.
В рамках этой платёжной системы, в Украине имеют обращение полноценные фиатные электронные деньги. Украинская карта использует чип, поэтому может быть использована в качестве платформы для реализации социальных и транспортных приложений.
В качестве следующей платежной системы рассмотрим «NPCI» [эн-пи- си-ай], или «National Payments Corporation of India» [нэйшнл пэйментс корпорэйшн оф Индия], что в переводе с английского означает
«Национальная платежная корпорация Индии».
За два года работы системой «NPCI» [эн-пи-си-ай] был разработан проект собственной платежной системы, способной стать местной альтернативой «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. Для разработки системы привлекалась консалтинговая компания «Ernst and Young» [ёнст энд ян].
Далее рассмотрим систему под названием «JCB» [джей-си-би], то есть
«Japan Credit Bureau» [джэпэн кредит бюреуа], что в переводе с английского означает «Японское кредитное бюро». Платежная система Японии «JCB»
[джей-си-би] существует с 1961 года. Карты «JCB» принимаются во многих странах мира, в том числе в некоторых банкоматах и расчётных терминалах
России.
В Китае действует Национальная платежная система «China
40 4
UnionPay» [чайнэ юнионпэй]. Она существует с 2002 года. Карты
«UnionPay» [юнионпэй] принимаются в 141 стране мира, наиболее широко – в Австралии и Новой Зеландии.
Слайд 199
Предназначение внутрибанковской платежной системы
В связи с совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания, перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания путем совершенствования внутрибанковской системы расчетов. На данном этапе внутрибанковская система расчетов еще недостаточно автоматизирована и оперативна, а также требует значительных перемен и доработок.
Сегодня на первый план выходит проблема комплексной автоматизации внутрибанковских расчетов. Это необходимо с целью оптимизации потока платежных документов. Данный вопрос особенно актуален для банков, имеющих разветвленную филиальную сеть. В ряде случаев речь может идти и о создании собственного расчетного центра.
Далее рассмотрим основные цели создания внутрибанковской расчетной системы.
Во-первых, необходимость в повышении эффективности использования средств банка и его филиалов путем ускорения проведения платежей клиентов и уменьшения объемов средств, отвлекаемых из оборота в систему безналичных расчетов. Это, в свою очередь, способствует мобилизации и концентрации финансовых средств для их эффективного использования, то есть получения прибыли, финансового подкрепления учреждений банка, выявления дополнительных кредитных ресурсов, а также сокращения времени оборота финансовых средств и так далее.
Во-вторых, осуществление своевременного и качественного расчетного обслуживания участниками расчетной системы банка и их клиентов.
В-третьих, потребность защиты банковской информации от
40 5 умышленных и неумышленных посягательств.
В-четвертых, разработка и внедрение новых банковских услуг в области совершенствования расчетов.
И, наконец, в-пятых, это рационализация документооборота:
- уменьшение числа форм документов,
- сокращение времени на составление документов и передачу документов для целей своевременного их отражения в учете,
- организация архивирования документов с использованием современных программно-технических средств для компактного хранения и быстрого поиска.
Одной из основных задач стратегического менеджмента банка является управление платежами.
Головной банк должен осуществлять необходимый контроль над расчетами филиалов. Кроме того, он имеет возможность аккумулировать финансовые ресурсы, управлять финансовыми потоками и реализовывать важнейшие условия для эффективного функционирования платежной системы кредитного учреждения. То есть взаимодействовать с межбанковскими системами расчетов.
Для реализации стратегических целей и задач развития межбанковской расчетной системы необходимо:
создать надежную интегрированную автоматизированную систему расчетов, основанную на применении современных информационных технологий и позволяющую проводить платежи в расчетной системе банка в режиме реального времени;
предоставить клиентам разнообразные формы и способы обмена информацией с подразделениями Банка;
создать условия клиентам для широкого внедрения
40 6 электронных платежей с целью ускорения прохождения платежей и обеспечения качественного и надежного их обслуживания;
внедрить электронный документооборот по всем видам платежей;
внедрить международные стандарты электронных сообщений при проведении расчетов в системе Банка в иностранной валюте, а также в рублях, в случае введения данных стандартов Банком России при межбанковских расчетах в рублях;
разработать эффективную тарифную политику по оказанию расчетных услуг;
оптимизировать объем средств, находящихся на корреспондентских счетах, субсчетах в Банке России за счет централизации расчетов;
совершенствовать механизмы и системы управления рисками в расчетах;
совершенствовать нормативную и методологическую базу с учетом современного развития банковской системы в условиях рыночной экономики; проводить рекламную кампанию по указанию расчетных услуг Банка;
совершенствовать тарифную политику расчетных услуг банка, которая должна обеспечивать оптимальный уровень рентабельности расчетных услуг и конкурентоспособность.
Далее рассмотрим развитие внутрибанковских расчетов посредством создания автоматизированного Расчетного центра.
Слайд 200
Развитие системы внутрибанковских расчетов путем создания
40 7
автоматизированного Расчетного центра.
Рассмотрим, что представляет собой Расчетный центр банка, а также его преимущества.
Банки, активно развивающие филиальную или корреспондентскую сеть, неизбежно приходят к выводу о необходимости иметь единый автоматизированный Расчетный центр. Это нужно для того, чтобы обеспечить быстрое и качественное прохождение межфилиальных и межбанковских платежей, управлять финансовыми потоками и контролировать расчеты, выполняемые в филиалах. Разумеется, чтобы выделить Расчетный центр в самостоятельную структуру, потребуются как организационные, так и технологические изменения.
Преимущества внедрения программного комплекса, осуществляющего расчеты в крупном многофилиальном банке, состоят в организации внутрибанковского расчетного центра. Это дает возможность пересылать рублевые платежи в рамках прямого взаимодействия банка и его филиалов.
Когда платеж идет через Расчетно-кассовый центр (РКЦ – эр ка цэ), то последнее перечисление средств в РКЦ доходит до контрагента лишь на следующий после отправки день, даже если обмен происходит в рамках одного города. Срок прохождения платежа с использованием прямых каналов между Расчетным центром и филиалом или Расчетным центром и терминалом составляет не более двух периодов между сеансами связи.
При существующих технологиях, даже при отсутствии онлайновой связи, обмен сообщениями осуществится в пределах одного часа. Таким образом, реальная экономия всегда будет не меньше, чем объем платежей за последний рейс, умноженный на ставку «overnight» [оувэˈнайт].
Отправка валютных платежей в филиалы и банки-респонденты осуществляется не на основе протокола «SWIFT» [СВИФТ], а через специально созданную систему внутри банка.
В качестве следующего преимущества создания автоматизированного
Расчетного центра необходимо отметить снижение внутренних расходов
40 8 банка. Опыт внедрения автоматизированной платежной системы в банках свидетельствует о том, что количество платежей, которое может обработать один сотрудник с помощью нового функционала, увеличивается в 1,5-3 раза.
Столь значительная разница обусловлена уровнем формализации технологии обработки платежей: чем он выше, тем больше выигрыш в производительности.
Следующее преимущество связано с сокращением потерь, обусловленных финансовыми злоупотреблениями. Построение Расчетного центра позволяет руководству банка более детально контролировать платежи в соответствии с принятой бизнес-логикой. То есть настроить систему организации платежей под специфику бизнес-процессов любого банка. При этом наиболее важные платежи, как головного офиса, так и филиалов, визируются в соответствующей службе банка.
Таким образом, обеспечивается реальный контроль использования финансовых ресурсов и эффективное управление внешними платежами в банке. Безусловно, в данном случае говорить о каких-то количественных оценках возможной экономии нельзя – все зависит от специфики конкретного учреждения.
Все эти преимущества необходимо соотнести со стоимостью работ по организации Расчетного центра или иного механизма управления внешними платежами в банке.
Это затраты на приобретение техники, специализированного программного обеспечения, его внедрение в банке, а в дальнейшем – на сопровождение. Помимо финансовых средств внедрение и сопровождение требуют от банка и иных затрат, связанных с установкой системы организации платежей.
Рассмотрим несколько примеров взаимодействия «банк – клиент».
В качестве первого примера выделим обслуживание холдинга. Для многих банков существенную часть доходов приносит обслуживание крупных территориально распределенных организаций. Обычно такая задача возлагается на многофилиальные банки, которые в той или иной степени адаптируют свою структуру под специфику клиента.
40 9
В качестве второго примера рассмотрим дополнительные услуги.
Сотрудничество с Банком дает VIP [вип]-клиенту возможность оперативно производить расчеты со своими филиалами. Далее у VIP [вип]-клиента может возникнуть другая задача – вместе с платежами пересылать и сопроводительные документы, такие как:
- товарные документы для обслуживания фактОринговых и форфЕйтинговых сделок,
- валютные контракты на покупку валюты на бирже,
- зарплатные ведомости.
Третьим примером взаимодействия служит финансовый контроль.
Филиал VIP [вип]-клиента часть закупок производит через головной офис, а часть – самостоятельно, у местных поставщиков. При этом VIP[вип]-клиент считает необходимым осуществлять контроль над всеми внешними платежами своего филиала. Схема обслуживания здесь может быть построена следующим образом. При платеже на сумму менее X и/или в определенные организации, филиал только извещает головной офис об оплате. А отчисления на сумму, превышающую установленный порог, не проводятся банком до визирования уполномоченным сотрудником головного подразделения.
Слайд 201
Основные функции внутренней платежной системы.
Теперь рассмотрим подробнее, какие функции берет на себя внутренняя платежная система.
Во-первых, для оперативного выполнения межфилиальных и межбанковских платежей и снижения издержек на их проведение система должна осуществлять автоматизацию движения платежей и сопутствующих сообщений. При этом система самостоятельно выполняет все действия кроме тех, когда решение должен принять человек. Также система должна обеспечить взаимодействие с различными системами электронных расчетов.
41 0
При этом необходима поддержка форматов Банка России, Сбербанка России, а также форматов кредитных организаций стран Содружества Независимых
Государств.
Кроме того, встроенные функции позволяют в штатном режиме передавать от одного филиала или банка-корреспондента к другому произвольную информацию, как структурированную, так и не структурированную.
Во-вторых, для эффективного управления ресурсами банка система должна обеспечивать контроль над состоянием корреспондентских счетов, выбор оптимального маршрута проведения платежей, а также позиционирование платежей.
В-третьих, в интересах контроля деятельности филиалов система должна вести мониторинг внешних платежей банка и филиалов и, конечно, контроль соблюдения требований, установленных для платежей.
Слайд 202
Общая схема функционирования внутренней платежной системы.
Обратим внимание, что вариантов построения внутренней платежной системы очень много. Поэтому каждый раз, анализируя какую-либо схему, мы рассматриваем только частный случай.
Структурной единицей внутренней платежной системы является узел, который создается при балансовом подразделении многофилиального банка.
Узел внутренней платежной системы должен быть сконфигурирован и настроен в соответствии со своей конкретной ролью в обработке платежей.
Например, при построении двухуровневой системы «Головной банк –
Филиал» модули внутренней платежной системы могут быть сгруппированы в два логических блока, таких как Расчетный центр и Филиал.
При этом Расчетный центр взаимодействует с автоматизированной банковской системой головного банка, филиалами, внешними платежными системами, Расчетно-кассовыми центрами и банками-корреспондентами.