39 1
В связи с кризисом в Украине в сентябре 2014 года, Европарламентом была одобрена резолюция об отключении России от системы «SWIFT»
[СВИФТ] в качестве одной из санкций против России. Инициатором идеи еще в августе 2014 года выступила Великобритания. Королевство не импортирует российский газ, поэтому реализация данной инициативы не затронула бы энергетический сектор Великобритании, чего нельзя сказать о других государствах Евросоюза, поддержавших резолюцию. Отключение от системы предполагалось в случае эскалации конфликта в Украине. Решение
Европарламента явилось лишь политической декларацией, предложением
Совету Европы. При этом Совет Европы также не компетентен совершать подобные действия, так как система «SWIFT» [СВИФТ] – формально независимая от Евросоюза и Соединенных Штатов Америки организация.
При этом «SWIFT» [СВИФТ] заявила, что данная рекомендация нарушает права компании и наносит ущерб ее репутации, поскольку сама компания не обязана исполнять резолюции, и остается глобальным и нейтральным поставщиком финансовых услуг.
Данное заявление способствовало ускорению процесса перевода всех межбанковских расчетов внутри России на собственную систему.
Слайд 191
Национальная система платёжных карт в России
Финансовая независимость страны от других государств – одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны – внутренние платежи по банковским картам – был завязан на иностранных системах «Visa» [Виза] и
«MasterCard» [МастерКард]. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы – создание в России
Национальной платежной системы.
На законодательном уровне деятельность Национальной платежной системы в России определяется Федеральным Законом «О национальной
39 2 платежной системе».
Национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, в том числе:
- операторов электронных денежных средств,
- банковских и иных платежных агентов и субагентов,
- организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации,
- операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов платежных систем.
Национальная платежная система предоставляет России преимущества, которые представлены на слайде.
Также Национальная платежная система позволяет её пользователям осуществлять платежи по картам в банкоматах любых банков без комиссии, гарантирует работу с картами при любой внешнеполитической обстановке.
Рассмотрим, как исторически складывалось в России построение
Национальной платёжной системы.
Слайд 192
История создания Национальной системы платёжных карт в
России
Первые попытки создания в России национальной платёжной системы были предприняты в начале 1990-х годов. Это было время общего старта кредитных организаций на рынке платежных пластиковых карт. В тот период многие банки, стремясь быть более конкурентоспособными на рынке, создавали собственные, уникальные платежные системы, способные обслуживать только свои пластиковые карты. Такие платежные системы получили название локальных.
Для привлечения большего числа клиентов банки развивали свои сети терминалов и банкоматов в точках оказания услуг. Эти терминалы и
39 3 банкоматы принимали к обслуживанию пластиковые карты, эмитированные самими банками, а также карты известных международных платёжных систем «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. Банки становились их членами, привлекая к себе наиболее богатых клиентов, выезжающих за границу.
При этом каждый такой банк стремился привлечь в свои платежные системы другие кредитные организации, предоставляя им право эмитировать пластиковые карты своих платежных систем. Так банки стремились за счёт них расширить инфраструктуру обслуживания карт своей платёжной системы. Некоторые банки в этом преуспели более других, став лидерами в своих регионах, претендуя на национальные масштабы.
В 1992 году заработала национальная система межбанковских расчётов
«STB Card» [эс-ти-би кард].
В 1993 году появились сразу три системы: «Union Card» [Юнион
Кард], новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «СБЕРКАРТ».
Так, в 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Union Card» [Юнион Кард], которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт.
Также в 1993-м году Сбербанк создал платёжную систему
«СБЕРКАРТ», которая к 2010-му году объединила 22 банка, выпустивших более трёх миллионов платёжных карт.
В конце 1993-го года в новосибирском Академгородке была создана платёжная система «Золотая Корона», которая к 2014-му году объединила около 87-ми банков, выпустивших более 8-ми миллионов платёжных карт.
Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле. Самой популярной была система «Union Card» [Юнион
Кард]. При этом в магазинах чаще принимали зарубежные карты «Visa»
[Виза] и «MasterCard» [МастерКард].
39 4
Однако разнообразие и индивидуальность несовместимых между собой локальных платежных систем пластиковых карт создавала проблемы для населения, уже имеющего пластиковые карты. Каждая из них принимала к обслуживанию только свои карты и не воспринимала карты других платежных систем. Претензии на лидерство таких банков в масштабах российского рынка платёжных карт мешали консолидации банковского сообщества для построения национальной системы платёжных карт.
Слайд 193
История создания Национальной системы платёжных карт в
России, продолжение.
В сентябре 1995 года банки «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ»,
«Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма
«Инкахран» вложили 250 миллионов долларов в систему «СТБ-Россия». Они планировали создать единую систему платежей, карты которой принимались бы во всех странах Содружества Независимых Государств. Реализация проекта затянулась, а из-за кризиса 1998 года полностью отменилась.
Инфраструктура обслуживания карт платёжных систем «Visa» [Виза] и
«MasterCard» [МастерКард] в России в тот период уступала инфраструктуре обслуживания карт локальных платёжных систем. Она не претендовала на национальные масштабы, как это случилось в более поздние годы новой истории России.
В октябре 1994 года по инициативе руководства Московского Главного территориального управления Банка России при главке был создан
Координационный комитет по развитию платежных систем. Целью создания комитета было стремление главка путем взаимодействия с кредитными организациями Москвы своевременно выявлять проблемы в этой сфере.
Прежде всего, в действующей системе межбанковских расчетов Банка
России, с тем, чтобы оказывать свое влияние на их устранение, обмен мнениями с банками по вопросам информационного взаимодействия. Одним
39 5 из направлений работы Координационного комитета были вопросы, связанные с развитием рынка пластиковых карт в Москве.
В Московском Главном территориальном управлении Банка России после анализа мирового опыта развития платежных систем пластиковых карт пришли к существенному выводу. Было отмечено, что у России имеется уникальная возможность, используя мировой опыт – прежде всего опыт
Франции – пройти более короткий путь с точки зрения временнЫх и финансовых затрат построения единой платежной системы пластиковых карт. Здесь необходимо консолидировать усилия отечественных банков.
Свою роль Московское Главное территориальное управление Банка
России видело в координации усилий банков в создании единой платежной системы пластиковых карт, прежде всего, в Москве. Однако, учитывая, что большинство крупнейших банков России, владеющих развитой по стране филиальной сетью, территориально находились в Москве, такая платежная система имела бы перспективу расширения до национальных масштабов.
Вскоре при
Банке
России в составе
Международного координационного комитета по разработке платежных систем Банка России была организована Рабочая группа по новым платежным инструментам.
Специалисты Рабочей группы представляли не только Банк России,
Московское Главное территориальное управление Банка России, но и
Ассоциацию российских банков, крупнейшие московские банки, иных активных участников рынка пластиковых карт. В их числе «Сбербанк РФ»,
«СБС-Агро», «Инкомбанк», «Агропромбанк», Федеральное агентство правительственной связи и информации – «ФАПСИ».
В количественном плане в составе Рабочей группы преобладали представители кредитных организаций.
Слайд 194
История создания Национальной системы платёжных карт в
России, продолжение.
Основные усилия Рабочей группы были сосредоточены на решении
39 6 проблем разработки проекта Национальной системы платежных карт России и проекта документа Банка России, регулирующего применение платежных карт в Российской Федерации.
По первому направлению работ к середине 1996 года Рабочая группа вышла на этап разработки и создания пилотного проекта Национальной системы платежных карт. По оценке консультантов Международного валютного фонда для реализации пилотного проекта требовалось финансирование в объеме 5 миллионов долларов США.
Условием Международного валютного фонда было финансирование работ по пилотному проекту по схеме: 50% суммы выделяет
Международный валютный фонд и 50% должна изыскать российская сторона.
Кредитные организации, входившие в состав названной выше Рабочей группы, готовы были профинансировать долю российской стороны в объёме
2,5 [двух с половиной] миллионов долларов, подтвердив своё согласие соответствующими официальными письмами.
Однако в середине 1996 года деятельность Рабочих групп была прекращена. Это было связано с решением руководства Банка России о сосредоточении своих усилий по разработке платёжных систем на основных направлениях. В качестве них были определены разработка, в первую очередь, проектов по платёжным системам перевода крупных сумм платежей и массовых платежей.
По второму направлению работ проект документа Банка России, регулирующий применение платежных карт в Российской Федерации, был подготовлен Рабочей группой и направлен на рассмотрение руководства
Банка России.
Впоследствии, то есть уже после прекращения деятельности Рабочей группы, документ после доработки был утверждён Банком России и явился первым документом, регулирующим применение в России платёжных карт.
Впервые идея построения в России Национальной системы платежных
39 7 карт публично была озвучена Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России в марте 1995 на конференции, проводимой коммерческим банком «ОПТИМА».
Конференция была посвящена карточному проекту банка «ОПТИМА» с целью привлечения к нему других участников рынка. Прежде всего –
кредитных организаций для расширения инфраструктуры обслуживания банковских карт, предлагаемых данным банком.
Отметим, что в 1999 году появилась переоформленная в некоммерческую организацию «Объединённая расчётная система».
В 2000 году правительство планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта». Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял «Сбербанк». К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с
«Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард], чем создавать свою систему.
Слайд 195
История создания Национальной системы платёжных карт в
России, продолжение.
Популярность российских платежных систем стала падать еще в 1998 году в связи с кризисом, который значительно подорвал доверие к банковским картам. В 2001 году доля «Visa» [Виза] на российском рынке составляла почти тридцать процентов, к 2003 году достигла сорок процентов.
В 2002 году, чтобы конкурировать с «Visa» [Виза] и «MasterCard»
[МастерКард], «Union Card» [Юнион Кард] и «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания. В эту сеть вошли более половины российских банков — 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек. Годовой оборот, как ожидалось, должен был составить один миллион операций.
Но совокупное число карт «Union Card» [Юнион Кард] и «СТБ Card»
39 8
[ЭсТэБэ Кард] все равно оказалось в два раза меньше, чем у «Visa» [Виза], доля которой продолжала расти быстрыми темпами. «Union Card» [Юнион
Кард ] и «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] вели переговоры о сотрудничестве и с двумя другими российскими платежными системами – «Золотой Короной» и
«Сберкартом», но так и не смогли договориться о совместной работе.
В 2003 году платежная система и процессинговый центр «СТБ Card»
[ЭсТэБэ Кард] были проданы инвестиционной компании «Интеррос» и вошли в группу компаний «Росбанка». Оказалось, что новые собственники не заинтересованы в развитии платежной системы. «Росбанк» даже не приступил к эмиссии карт «СТБ», и сеть приема первой российской платежной системы стала уменьшаться. Процессинг «СТБ Card» [ЭсТэБэ
Кард] с 2004 года стал работать под брендом компании «UCS» [Ю-Си-Эс], которая занимается обработкой операций с банковскими картами международных платежных систем.
«Золотая корона» тоже пыталась создать единую национальную платежную систему совместно с «Уралвнешторгбанком». Компании разработали концепцию «Федеральная карта» и в 2003 году обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Планировалось, что будет создан единый процессинговый центр, к которому будут подключены все российские банки. Компании также собирались заключить сотрудничество с какой-либо из международных карт, чтобы клиенты национальной платежной системы могли расплачиваться и за границей. Ответ от президента так и не был получен.
Слайд 196
История создания Национальной системы платёжных карт в
России, продолжение.
В начале двухтысячных годов позиции российских платежных систем продолжали ослабевать.
Банки не могли договориться, кто будет зарабатывать на проекте. Они не хотели уступать друг другу огромный рынок, приносящий доходы от
39 9 комиссий за проведение платёжных транзакций. Пока банки не могли договориться, российский рынок поделили между собой международные платежные системы «Visа» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард].
В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.
Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году.
Помимо предложения создать национальную систему платежных карт, в нем содержался запрет на обработку российских транзакций за рубежом. В случае принятия закона «MasterCard» [МастерКард] и «Visa» [Виза] должны были бы совершать операции через операционные и клиринговые центры, которые находятся на территории России, либо отказаться от работы на этом рынке. Платежные системы были к этому не готовы и приложили все усилия, чтобы пролоббировать изменения в законопроекте. В результате закон был принят в 2011 году без поправки о запрете на обработку операций за границей.
В 2010 году был принят еще один закон, оказавший влияние на создание Национальной платежной системы – «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте – удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона «Сбербанк» в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему «ПРО100». Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».
Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам
России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы национальной системой платежных карт.
Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача
40 0 универсальных электронных карт была отменена. Однако была выстроена вся необходимая инфраструктура.
Также, в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», о котором было сказано выше. Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.
К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: «Contact»
[Контакт], «Visa»
[Виза], «Золотая
Корона», «MasterCard» [МастерКард], платёжная система «ВТБ», платёжная система «Сбербанк».
Слайд 197
История создания Национальной системы платёжных карт в
России, окончание.
В марте 2014 года Соединенные Штаты Америки ввели очередные санкции против России. И международные платёжные системы «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард] во второй раз остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети.
Так, были «заморожены» операции по картам банка «Россия»,
«Собинбанка», «СМП-банка» и «Инвесткапиталбанка». Позднее «Visa»
[Виза] и «MasterCard» [МастерКард] всё-таки разморозили кредитные карты банков.
Ввиду этого вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений.
Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и