Дипломная работа: Современные технологии обслуживания корпоративных клиентов банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
21
технологий банковских услуг коммерческих банков получают разнообразные
виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Понятие ДБО может рассматриваться с различных точек зрения: начиная
от такого узкого понятия, как предоставление кредитной организацией
конкретных банковских услуг с использованием программно-аппаратного
обеспечения до широкого сегмента банковского рынка.
На такие изменения в банковской сфере повлияли ряд факторов, среди
которых немаловажную роль играет растущая конкуренция, фактор времени,
доступность к банковским услугам на расстояние, развивающиеся средства
коммуникации.
Переход к дистанционному обслуживанию клиентов имеет свои
проблемы и перспективы развития. Создание и развитие условий для
предоставления услуг клиентам дистанционно выводит банк на совершенно
новый уровень сервиса. С одной стороны, быстрый рост розничного сектора
диктует доступные и эффективные механизмы взаимодействия клиентов с
банком или друг с другом. С другой, — качественное предоставление подобных
услуг дает определенное преимущество на высококонкурентном банковском
рынке
17
.
Основой для развития дистанционного банковского обслуживания
является принцип обмена информацией между клиентом и банком. Клиенты с
легкостью могут проверять и управлять своими банковскими счетами и
выполнять различные операции находясь в любом месте через телефон или
компьютер.
На сегодняшний день большинство банков используют различные
технологии дистанционного обслуживания, так как это является очень
выгодным как для клиента, так и для самого банка. Банки могут предоставлять
клиентам все виды дистанционного банковского обслуживания, как в
отдельности, так и одновременно комбинируя. Различные виды
17
Кружкова И.И. Институциональная обеспеченность платежными услугами в России: обоснование
эквайринга// Среднерусский вестник экономических наук, 2018, №2. С 128-141.
22
дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на
различные группы клиентов.
В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского
обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн. В России
среди систем дистанционного банковского обслуживания наибольшее
распространение получили системы с использованием компьютера, модема и
телефонной линии, известные как системы «Интернет-банкинг».
Интернет-банкинг представляет собой один из видов технологий
дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и
операциям, который может быть предоставлен в любое время с любого
устройства, имеющего доступ в интернет. То есть, это своего рода удаленное
получения банковской услуги через интернет
18
.
Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме
– то есть через сайт банка, с помощью использования компьютеров, планшетов
или мобильных помощью устройств, имеющих доступ в интернет.
Главным преимуществом интернет-банкинга является удобство, которое
заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, открыть счет в
банке и управлять им через личный кабинет.
Таким образом, универсальность механизма интернет-банкинга делает
его доступным для частных лиц, ведь для его использования не требуется
каких-либо дополнительных знаний. При этом использование интернет-
банкинга в повседневной жизни значительно сокращает время, затраченное на
получение услуг посредством посещения офиса банка.
1.3. Законодательные основы взаимодействия банков с корпоративными
клиентами
Одним из основных факторов, препятствующие развитию корпоративных
клиентов банка в Российской Федерации, является нехватка заемных средств
для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, которая говорит
18
Зернова Л.Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности коммерческих банков. // Монография. - 2018
– М.: РГУ им. А.Н. Косыгина - с. 98
23
об отсутствие возможности заключения субъектами предпринимательской
деятельности кредитного договора по следующим причинам:
1. В основном предлагаемый процент по кредиту слишком высок;
2. Отсутствие имущества, которое могло бы служить обеспечением по
кредиту;
3. Многие кредитные организации предлагают очень ограниченный набор
финансовых инструментов и услуг;
4. Кредитовать дорогостоящие и долгосрочные инвестиционные проекты
соглашается далеко не каждая кредитная организация.
Кредитный договор, предметом которого могут служить только
безналичные денежные средства, относят к разновидности договора займа по
ряду причин:
1. Положения о кредитном договоре и договоре займа находятся в одной
главе, которая носит название «Заем и Кредит».
2. В пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации
содержатся нормы, позволяющие применять к отношениям в сфере кредитного
договора положения, применяемые к договору займа, то есть допущение
аналогии закона говорит об однородности и сходстве регулируемых
отношений
19
.
Отличия от договора займа «не носят столь существенного характера,
чтобы признать кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым
договором, но для того, чтобы эти отношения носили полноценный характер,
требуется отдельное правовое регулирование. А.М. Тавасиев отмечает:
«…выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е.
предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в
виде денежных купюр (вещей)»
20
.
Среди ученых нет однозначного определения кредитному договору,
существуют разные мнения согласно которым, кредитный договор является
19
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2020) //
Российская газета. № 238-239. 08.12.1994. [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: правовой сайт:
http://www.consultant.ru/ (Дата обращения: 22.05.2020).
20
Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2017. - 671 c.
24
самостоятельным гражданско-правовым договором. М.Н. Дьячков пишет:
«Несмотря на то, что данные договоры имеют достаточное количество схожих
признаков, они имеют и различие, которые «побудили законодателя к
раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и
кредита»
21
.
Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны,
и применительно к договорам говорят о сложном предмете договора,
включающим в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон
(юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный
объект). В этом случае, предметом кредитного договора будет выдача банком
кредита в виде денежных средств, а также действия заемщика по возврату
полученной суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Далее некоторые ученые указывают на самостоятельность кредитного
договора так, что он является разновидностью договора займа. Например,
А. М. Литовских и И.К. Шевченко отмечают, что «гражданскому
законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита.
Эти договоры имеют много общего. Однако данные договоры имеют и
существенные различия, что побудило законодателя к раздельному
регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»
22
.
Данные мнения, точки зрения, рассматривающие проблему соотношения
кредитного договора и договора займа вполне аргументированы. На самом
деле, кредитный договор содержит основные отличительные черты договора
займа (из договора вытекает обязанность заемщика возвратить кредитору вещь,
определяемую родовыми признаками в установленный срок), однако,
кредитный договор обладает и своими, так называемыми, видообразующими
признаками.
Гражданский кодекс Российской Федерации это основной
законодательный акт на сегодняшний день, которое регулирует банковское
21
Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций // Экономические науки. – 2019. – №15. – С.89-92
22
Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы. Денежное обращение и кредит: учеб. пособие. Таганрог: ТРТУ,
2017. - с. 78
25
кредитование. Он содержит нормы о кредитном договоре. Также банковское
кредитование регулируют такие положения как:
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
2. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Функцию подзаконного
регулирования банковского считающегося заключенным с момента передачи
его предмета (абзац. 2 пункт 1 статья 807 ГК РФ)
23
.
Таким образом, можно сделать вывод, что становление и развитие
института банковского кредитования предпринимательской деятельности тесно
связано. Кредитования выполняют акты:
- Президента РФ;
- Правительства РФ;
- Банка России;
- Минфина России и Министерства РФ по налогам и сборам.
Среди подзаконных источников существенной значение имеют акты
Банка РФ, так как они устанавливают режим предоставления кредитов,
последовательность действий при начислении процентов по операциям, их
отражения по счетам бухгалтерского учета и многое другое.
Следует уделить внимание локальным нормативным актам. Такие акты
разрабатываются и утверждаются определенным банком, управляющим
учетной политикой, политикой банка по размещению средств и процедурами
по размещению банком денежных средств и другими направлениями в
деятельности коммерческих банков.
Таким образом, можно сделать вывод, что совершенствование
нормативно - правового регулирования кредитования предпринимательства
является важной задачей любого современного государства.
Современный уровень и новые приоритеты развития
предпринимательства, значительное изменение российского законодательства
23
Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный
ресурс]: фед. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ, (ред. 03.04.2020) // Консультант Плюс. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru (дата обращения: 15.04.2020).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/175