Дипломная работа: Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК Аско

Вопросы унификации национальных законодательств по страховому делу, т.е. создания единого страхового рынка на территории стран - членов ЕЭС, остаются постоянно актуальными, в том числе и в области страхования автогражданской ответственности, поскольку развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных перевозок и взаимного автомобильного туризма требует комплексного решения проблем страховой защиты граждан, как в пределах своей страны, так и вне ее.

2.3 Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы

Здесь, как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих лиц Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только автовладелец, который в случае аварии освобождается от неприятных разбирательств с другими ее участниками, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Закон об обязательности страхования АГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских странах за исключением России и Армении.

Как правило, закон о страховании АГО устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия (таблица 1), то есть ту минимальную величину, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственности перед третьими лицами. К определению этой величины каждая страна подошла по-своему. В Чехии, Словакии и Венгрии установлено обязательное неограниченное покрытие, то есть полис страхования АГО там всегда и полностью покрывает причиненный третьим лицам ущерб. В Польше, Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью после аварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А вот в Латвии и на Украине установленный уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения. Низкий уровень минимального покрытия в одних восточноевропейских странах и отсутствие закона об обязательном страховании АГО в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет 495 долларов, то в Словении - 300, в Хорватии и Словакии - около 200, в Белоруссии, на Украине и в Литве - менее 10 долларов, а в России предполагается всего-навсего 5 долларов.

Таблица 1. Показатели развития страхования автогражданской ответственности в странах Восточной Европы

Таблица 2. Характеристики полисов обязательного АГО в странах Восточной Европы

Тенденции демонополизации. Тарифы страхования АГО. как правило, устанавливаются на государственном уровне, более того, в большинстве стран страхование автогражданской ответственности осуществляется только одной госкомпанией. Так обстоит дело в Чехии и Словакии, где власть устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU.

Впрочем, почти во всех странах, где существует госмонололия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации. Например, в Венгрии министерство финансов сейчас устанавливает базовый тариф по АГО и постепенно осуществляет либерализацию рынка. Согласно разработанной в этой стране программе, в 1998 году тарифы по АГО у разных страховых компаний должны отличаться от базового не более чем на 5%, в 1999 году не более чем на 10% и в 2000 году не более чем на 15%. Программа либерализации АГО в Румынии была запланирована на конец 2000 года. Демонополизация это не прихоть и не попытка слепо следовать концепции свободного рынка. Дело в том, что государственные страховые компании и специальные фонды испытывают большие проблемы из-за того что, с одной стороны растет аварийность, а с другой - государство, проявляя заботу о своих гражданах, нередко устанавливает необоснованно низкие тарифы. В России активно обсуждалась целесообразность передачи права обязательного страхования гражданской ответственности государственным компаниям, но как считают все специалисты работающие на российской страховом рынке, если в России все-таки будет введено обязательное страхование АГО, то уже не имеет смысла возвращаться на предыдущую стадию развития и вводить государственную монополию. По мнению 60% экспертов, государство вполне эффективно сможет контролировать надежность компаний, нанимающихся страхованием АГО и качество их услуг, например, создав пул уполномоченных компаний.

Особенности восточноевропейского автопарка. Но не все в развитии страхования АГО определяется условиями принятия законов. Как уже говорилось, величина совокупных собранных премий в этом виде страхования зависит также от количества и стоимости автомобилей в стране и. следовательно, от уровня жизни населения. По данным 1956 года, самое большое число машин на тысячу жителей было в Словакии (около 430), Чехии (390), Эстонии (350) и Венгрии (290). Наименьшее - на Украине (менее 100) и в Албании (менее 40). Для сравнения, в России на тысячу человек приходится около 170 автомобилей, а в западной Европе - около 510. Другой показатель - темпы обновления частного автопарка. В странах западной Европы на тысячу человек в 1996 году приобреталась в среднем 41 новая машина. Сопоставимые результаты показывают Литва (36), Словении (34) Чехия (32) и Эстония (28). Меньше всего новых автомобилей в 1996 году приобреталось на Украине (лишь одна машина на тысячу человек!) в Румынии. Болгарии и Белоруссии. Низкая доля новых машин порождает довольно неприятную проблему. Невысокие стандарты безопасности, более дешевые по сравнению с Западом ремонт и лечение приводят к тому, что автовладельцы в странах Восточной Европы платят довольно низкие страховые взносы. Эту тенденцию не способна переломать даже большая аварийность. Поэтому премий внесенных за страховку на территории своей страны оказывается недостаточно для возмещения ущерба нанесенного третьим лицам зарубежом. В связи с этим особое значение в странах Восточной Европы приобретает распространение "Грин-карты", то есть полиса страхования автогражданской ответственности, действующего на территории всех европейских стран, где законодательно установлено обязательное страхование АГО. отвечающего требованиям Европейского Союза. Распространением этого полиса могут заниматься не только государственные компании, но и другие страховщики. имеющие соответствующую лицензию, в том числе и дочерние компании зарубежных страховщиков. Россия пока не присоединилась к международному соглашению о "Грин-картах', в связи с чем российские страховые компании вынуждены распространять полисы западных, главным образом прибалтийских страховых структур. Однако в скором будущем эта ситуация может и измениться и с принятием обязательного страхования Россия вступит в бюро “Зеленой карты”.

Безусловно, в основу законопроекта легли существующие, описанные ранее европейские модели. Очевидно, что сейчас, когда вопрос о принятии особенно актуален очень важно учитывать опыт европейских стран. Однако особенно интересным и полезным для законодателей может стать знакомство в белорусской моделью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта страна совсем недавно ввела механизм обязательного страхования. Проект закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств был впервые внесен на рассмотрение белорусского парламента в 1994 г. и тогда же был принят в первом чтении. Однако окончательное принятие закона затянулось на 5 лет. Обязательное страхование гражданской ответственности введено в Белоруссии с июля 1999 г. Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также тарифы по этому виду страхования принято в июне 2000 г.

Лимиты ответственности страховщика составляют 3 тыс. евро по ущербу жизни или здоровью и столько же -- по ущербу имуществу. Размер взносов утверждается Постановлением Совета министров. Для примера: по действующим в Белоруссии тарифам, годовой взнос по легковому автомобилю (ВАЗ, ЗАЗ, АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) с рабочим объемом двигателя 1200-1800 куб. см для резидента Белоруссии составит 15,3 евро, то же для других марок автомобилей -- 23,6 евро.

Действует система повышающих и понижающих коэффициентов к страховому тарифу, учитывающая место жительства страхователя (в крупных городах действуют повышающие коэффициенты) и количество совершенных по его вине дорожно-транспортных происшествий. Если страхователь на протяжении ряда лет не совершал ДТП по своей вине, то размер страхового взноса может быть снижен до 50%, если по вине страхователя было совершено 2 и более ДТП -- увеличен вдвое.

Есть возможность заключения краткосрочных (до 1 месяца) договоров страхования с невысокими взносами. Такие договоры пользуются популярностью у пенсионеров, которые используют автомобиль только для поездок на дачу весной-летом.

Штраф за отсутствие договора страхования гражданской ответственности для физического лица составляет 5 минимальных окладов, а при совершении им ДТП -- 10 окладов.

Определение размера причиненного ущерба производят специалисты страховщика или бюро, либо профессиональные эксперты-оценщики, прошедшие аттестацию в бюро. В пользовании граждан и субъектов хозяйствования Белоруссии находится 2,6 млн. транспортных средств (включая 1,8 млн. личных легковых автомобилей). Со времени введения обязательного страхования автогражданской ответственности за возмещением вреда обратилось более 50 тыс. человек. Страховщики возместили вред более чем 43,5 тыс. человек.

3. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В КАЗАХСТАНЕ

3.1 Финансовые показатели и итоги деятельности казахстанских страховщиков в период 2006-2008годы

В Казахстане в 2009 г. падение рынка страхования составит порядка 20-30% - глава СК "Лондон-Алматы" Алматы (Алма-Ата). 23 декабря. ИНТЕРФАКС-КАЗАХСТАН - В Казахстане в следующем году ожидается падение рынка страхования на 20-30%, считает председатель правления страховой компании (СК) "Лондон-Алматы" Ергали Бегимбетов. "Относительно прогнозов на 2009 год, то в целом по страховому рынку мы ожидаем отрицательный прирост. Прогнозируем, что страховой рынок в следующем году упадет на 20-30%", - сказал он на пресс-конференции во вторник в Алматы. В частности, сообщил он, ожидается падение в сегменте автострахования, имущества, страхования финансовых рисков по причине снижения платежеспособности населения и юридических лиц, а также обязательного страхования ответственности работодателя в связи с сокращениями рабочих мест и выведением сотрудников за штат. Кроме того, Б. Бегимбетов считает, что в следующем году иностранные инвесторы не будут уже так заинтересованы приобретать страховой компании в Казахстане, но стоит ожидать слияний на страховом рынке республики. "Я не думаю, что будут куплены страховые компании иностранными инвесторами. Но вполне возможно, что некоторые компании сольются, чтобы выжить. Вот этого можно ожидать", - сказал он. "В Казахстане в этом году на продажу было выставлено коло 11 страховых компаний. Велись активные переговоры с инвесторами, но ни одна компания не была куплена", - добавил Б. Бегимбетов. Между тем он затруднился назвать общий прогноз по показателям "Лондон-Алматы" на следующий год, сообщив лишь, что в 2009 году в компании ожидают рост по традиционному страхованию, который составит порядка 24%. Указанного роста в компании рассчитывают добиться в том числе за счет открытия новых офисов в регионах республики, а именно в Павлодаре, Атырау и Уральске. На сегодняшний день собственные офисы компании открыты в Караганде, Усть-Каменогорске, Кызылорде, Астане и Алматы. Открытие региональных офисов, заметил Б. Бегимбетов, было обусловлено неуверенностью компании в обеспечении качественного обслуживания через агентскую сеть (низкий профессиональный уровень агентов, плохая техническая оснащенность). Говоря о предварительных итогах 2008 года, он сообщил, что компания "Лондон-Алматы" продемонстрировала отрицательный прирост по сравнению с 2007 годом - минус 35%. "Это было обусловлено снижением доли кэптива в портфеле компании до 6,8%. Доля кэптива в собранных премиях "Лондон-Алматы" в 2007 году составляла 47%. В 2009 году компания планирует снизить долю кэптива в портфеле до 0%. То есть с 2009 года "Лондон-Алматы" будет исключительно рыночной компанией, она не будет работать с аффилироваными компаниями", - сказал он. Между тем, продолжил Б.Бегимбетов, в текущем году компания продемонстрировала стабильный рост по традиционному страхованию - на 17%, в частности, в сегменте добровольного личного страхования рост составил 5%, по страхованию грузов - 167%, добровольному страхованию автотранспорта - 21,2%, страхованию имущества - 4%. В сегменте обязательных видов страхования компания показала прирост 64%. Он также сообщил, что в текущем году компания снизила фронтирование на 30%. Страховая компания "Лондон-Алматы", организованная в 1997 году, является дочерней организацией одного из крупнейших коммерческих банков Казахстана "БТА Банка". На сегодняшний день "Лондон-Алматы" входит в первую десятку страховых компаний республики.