На финансовом рынке республики в соответствии с выданными АФН лицензиями действуют 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - 29 организаций. Кроме того, на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 55 актуариев. В системе гарантирования страховых выплат участвуют 32 страховые (перестраховочные) организации. Население Казахстана превышает 15,7 млн человек.
Страховой рынок по состоянию на 1 мая 2008 года. На 1 мая 2008 года на финансовом рынке республики, в соответствии с выданными Агентством финансового надзора лицензиями действует 41 страховая (перестраховочная) организация, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 7 организации, по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств - 28 организаций. Также на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 49 актуариев.
За период с начала года совокупные активы страховых организаций увеличились на 16,8%, составив на 1 апреля 2008 года 261,21 млрд. тенге. Совокупный собственный капитал увеличился на 9,4% и составил 138,2 млрд. тенге. Сумма страховых резервов составила 105,8 млрд. тенге. Объем страховых премий, принятых по договорам прямого страхования по состоянию на 1 апреля 2008 года составил 43,7 млрд. тенге, что на 30,8% больше аналогичного показателя 2007 года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 67,2% и составил 5,7 млрд. тенге, по добровольному личному страхованию страховые премии составили 6,2 млрд. тенге (увеличение на 72,9%), по добровольному имущественному страхованию - 31,8 млрд. тенге (прирост на 20,5%). Объем страховых премий по отрасли "страхование жизни" увеличился на 26,4% (по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года) и составил на 01.04.2008 года 1,2 млрд. тенге, а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 2,9% (на 1 апреля 2007 года составляла 2,9%). По состоянию на 1 апреля 2008 года сумма страховых премий, переданных в перестрахование, составила 20,7 млрд. тенге или 47,3% от общего объема страховых премий, при этом на перестрахование нерезидентам передано 41,8% от общего объема страховых премий (на 01.04.2007г. доля страховых премий, переданных на перестрахование нерезидентам, составляла 37,1%). Объем страховых выплат, произведенных по договорам прямого страхования за январь-март 2008 года, составил 13,8 млрд. тенге, что выше показателя предыдущего года на 92,8%. В том числе, по обязательному страхованию объем страховых выплат составил 1,9 млрд. тенге (увеличение на 44,6%), по добровольному личному страхованию - 1,5 млрд. тенге (увеличение в 2,0) и по добровольному имущественному страхованию - 10,4 млрд. тенге (увеличение в 2,0 раза). В настоящее время в системе гарантирования страховых выплат участвует 31 страховая (перестраховочная) организация.
На 1 мая 2008 года в целях устранения нарушений законодательства, регулирующего деятельность страхового рынка, Агентством в адрес страховых организаций было направлено 11 писем-предписаний, 25 письменных соглашений, 7 писем обязательств, 1 письменное предупреждение.
На 1 мая 2008 года на основании соответствующих постановлений Правления Агентства приостановлено действие лицензий АО "Компания по страхованию жизни "Валют-Транзит Life", АО "КК ЗиМС "Интертич".
В соответствии с постановлением Правления Агентства от 09.01.2008 года N2 отозвана лицензия АО "Страховая компания "Валют-Транзит Полис" за не устранение причин по которым было приостановлено действие лицензии. За период с начала 2008 года на основании соответствующих постановлений Правления Агентства выданы разрешения на создание АО "Компания по страхованию жизни "Астана-финанс", АО "Страховая компания "Астана-финанс" и АО "Страховая компания "Сак Иншуранс".
В соответствии с постановлением Правления Агентства от 28.04.2008г. N66 лишено лицензии ТОО "Страховая Брокерская Компания "Алуа" на право осуществления деятельности страхового брокера N2 от 05.12.2001 года за неустранение обстоятельств, послуживших основанием для приостановления действия лицензии; В соответствии с постановлением Правления Агентства от 28.04.2008г. N65 лишено лицензии ТОО "Страховая Брокерская Компания "Brand Securities" на право осуществления деятельности страхового брокера N10 от 01.08.2005 года за неустранение обстоятельств, послуживших основанием для приостановления действия лицензии.
По состоянию на 1 мая 2008 года в процессе принудительной ликвидации по решению суда находится 2 страховые компании.
По состоянию на 1 мая 2008 завершен процесс ликвидации ОАО СК "Мега-Полис" в соответствии с определением суда от 12.02.2008г. и приказом N3-03-421 от 01.04.2008г. об исключении из реестра юридических лиц.
Об объекте страхования и страховом риске Согласно Закону Республики Казахстан "О страховой деятельности", страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов. В договоре страхования в обязательном порядке указываются объект страхования и страховой случай, так называемый страховой риск. Данные требования установлены страховым законодательством Республики Казахстан.
А теперь рассмотрим термин "объект". В некоторых информационно-аналитических материалах определено, что объект - это предмет или явление, на который направлена какая-либо деятельность (практическая либо познавательная) субъекта (лица). Следовательно, объект страхования должен существовать или возникнуть в период осуществления страховых отношений.
В соответствии со страховым законодательством Республики Казахстан, объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц. Эти имущественные интересы могут быть связаны с:
- дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;
- причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;
- владением, пользованием и распоряжением имуществом;
- обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).
В Казахстане объект страхования по обязательным видам страхования определяется соответствующими законодательными актами.
Например, в Законе "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" объект страхования определен как имущественный u1080 интерес застрахованного лица, связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства как источника повышенной опасности. А в Законе "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей" оговорено, что объектом данного страхования является имущественный интерес работодателя, связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.
Объекты страхования также могут отличаться в зависимости от отрасли страхования: страхование жизни или общее страхование. В отрасли страхование жизни имущественный интерес страхователя заключается в том, чтобы обеспечить возможные убытки в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного. Таким образом, объект страхования в отрасли страхование жизни - это жизнь и здоровье человека. В общем страховании имущественный интерес страхователя заключается в обеспечении покрытия убытков, которые он возможно получит от причинения вреда его имуществу. Например, при страховании автомобильного транспорта объектом страхования является само транспортное средство, а при страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортного средства объектом является его ответственность, которая может наступить при совершении им дорожно-транспортного происшествия. Однако в целом объект страхования - это интерес страхователя защитить себя от тех или иных событий, которые могут привести к некоторым имущественным потерям. Учитывая вышесказанное, можно сделать следующий вывод: сущность понятия "объект страхования" напрямую зависит от страхового риска, от которого страхователь желает застраховаться. А риск в свою очередь выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая. Теперь непосредственно о страховом риске.
Необходимо отметить, что идеей страхования является сокращение степени риска. Мы приобретаем страхование, чтобы предотвратить экономический риск, возникающий в случае пожара жилища, кражи автомобиля или потери кормильца. Мы передаем этот риск страховой организации. Теперь страховая организация несет риск, который мы нести не желаем.
Предприниматели не могут вести свой бизнес, если у них нет возможности передачи риска в страховую организацию. Никто не согласиться вложить миллионы тенге в проект, который может потерпеть неудачу и всего лишиться.
Только предотвратив риск экономического убытка от таких несчастных случаев, люди и предприниматели согласятся принять бизнес-риски проекта.
Следовательно, страховая организация крайне заинтересована в риске, поскольку он и является определяющей ее бизнеса. Как руководство , так и регулирующие органы страховых организаций должны сконцентрировать внимание на наличии и определении риска.
К сожалению, никому не удалось дать точное определение риска. Мы все представляем, что это такое, но никто не может его определить. Целые книги были написаны с тем, чтобы определить понятие риска, которое удовлетворило бы всех. Юридические решения, пытающиеся определить понятие риска, полны пробелов. Должны ли мы стыдиться того, что, находясь в страховании, мы не можем определить такую основополагающую концепцию страховой индустрии? Совсем нет! Может быть так, что в любой профессии не определены основополагающие концепции. Судьи и законодатели не могут определить понятие справедливости. Философы, и даже Платон не смогли определить понятие права. Инженеры не знают, что такое электричество. Физики не могут определить время, хотя и работают с этой концепцией каждый день. Врачи не могут точно определить, что же именно называть хорошим здоровьем. В любом случае давайте попробуем дать понятие страховому риску и понять его суть. Страховой риск - предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены договором накопительного страхования. Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию. Но не всякий ущерб возмещается. В зависимости от возможного результата различаются чистые риски и спекулятивные. Сразу скажем, что страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей.
Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша. С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что зарабатывая деньги их можно потерять.
Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков. Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию, а спекулятивные риски в некоторых ситуациях не страхуются. В страховании все риски разделяются на две группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования).
Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно приобрести страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с государственными ценными бумагами или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования. Однако нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков.
Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая организация готова их возместить. Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая организация, обычно отвечает следующим требованиям:
* страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома.
* убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.
* один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица.