Дипломная работа: Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК Аско

* риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных. Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

* потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя.

Классификация страховых рисков в страховом законодательстве Республики Казахстан приведена в соответствие с требованиями Директив Европейского Союза.

Итак, попробуем сделать выводы. Риску случайному событию, наносящему ущерб объекту, обладающему данным риском, присущи два основных свойства - вероятность и ущерб. Отличительная характеристика понятия "риск" - субъективность в его оценке лица, принимающего решение. При этом оценка риска может происходить с использованием объективных (или приближенных к реальным) данных. Риски могут быть классифицированы по различным признакам: по классу объектов, которым угрожают риски, по причинам их возникновения, по возможности влияния на риски, в зависимости от источника опасности. В страховании риски делятся на страховые и нестраховые. Первые - это те, которые отвечают критериям страхуемости рисков и могут быть приняты страховой организацией на страхование. Оптимальный метод воздействия на риск и приемы его снижения, в числе которых - страхование, выбирается в результате сложного взаимодействия индивидуальных характеристик и финансовых возможностей лица, принимающего решение.

В январе-сентябре 2007 года темпы прироста страховых премий В Казахстане составили 33,8%.

По состоянию на 1 октября 2007 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 40 страховых организаций (в том числе: 6 - по страхованию жизни, 10 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 14 страховых брокеров и 41 актуарий. На 1 октября 2007 года 33 страховые организации являлись участниками АО "Фонд гарантирования страховых выплат". В январе-сентябре 2007 года объем страховых премий (за вычетом страховых премий, принятых по договорам перестрахования), собранный страховщиками Казахстана, вырос по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 33,8%, составив 110,462 млрд.

В частности, объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 22,3%. По добровольному личному страхованию превышение составило 40,8%, по добровольному имущественному страхованию - 35,1%. Касательно структуры поступления страховых премий по классам страхования по состоянию на 1 октября 2007 года можно отметить следующее: в обязательном страховании - 42,8% (6 578,2 млн. тенге) - по страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 37,2% (5 714,0 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 6,8% (1 038,7 млн. тенге) - по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам и прочие - 13,2%.

В добровольном личном страховании - 43,4% (5 342,6 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию от несчастных случаев, 27,9% (3 443,1 млн. тенге) - по страхованию на случай болезни, 17,5% (2 159,0 млн. тенге) - по страхованию жизни, 11,2% (1 378,0 млн. тенге) - по аннуитетному страхованию; в добровольном имущественном страховании - 38,3% (31 717,6 млн. тенге) -по страхованию от прочих финансовых убытков, 28,1% (23 236,4 млн. тенге) - по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование грузов), 18,8% (15 579,7 млн. тенге) - по страхованию гражданско-правовой ответственности (за исключением гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта) и прочие - 14,8%. Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядел следующим образом: Отрасль "страхование жизни". По состоянию на 1 октября 2007 года объем страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни", составил 3 537,0 млн. тенге, что на 34,1% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" в совокупных премиях, на отчетную дату составила 3,20%, против 3,19% на 1 сентября 2006 года. Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных за девять месяцев 2007 года по отрасли "общее страхование", составил 106 925,3 млн. тенге, что на 33,8% больше, чем за соответствующий период 2006 года.

Страховые выплаты в январе-сентябре 2007 года выросли в 3,7раза.

Общий объем страховых выплат, произведенных страховщиками Казахстана за девять месяцев 2007 года, составил 32 674,6 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 3,7 раза. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 15,4% (5 028,6 млн. тенге).

Структура произведенных страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1 октября 2007 года, выглядела следующим образом:

в обязательном страховании - 57,3% (2 351,9 млн. тенге) составили выплаты по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 32,0% (1 315,8 млн. тенге) - по страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 9,5% (390,9 млн. тенге) - по страхованию в растениеводстве и прочие - 1,2%;

в добровольном личном страховании - 71,6% (2 057,6 млн. тенге) - по страхованию на случай болезни, 13,5% (389,1 млн. тенге) составили выплаты по страхованию от несчастных случаев, 8,2% (235,4 млн. тенге) - по аннуитетному страхованию, 6,7% (191,4 млн. тенге) - по страхованию жизни;

в добровольном имущественном страховании - 86,9% (22 333,9 млн. тенге) - по страхованию от прочих финансовых убытков; 5,0% (1 297,1 млн. тенге) - по страхованию автомобильного транспорта;4,0% (1 022,1 млн. тенге) - по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование грузов), прочие - 4,1%.

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за девять месяцев 2007 года, наибольший объем страховых выплат приходится на страхование от прочих финансовых убытков - 68,4% от совокупной суммы выплат.

Перестрахование.

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 46 236,3 млн. тенге или 41,9% от совокупного объема страховых премий. При этом, на перестрахование нерезидентам передано 31,5% от совокупного объема страховых премий.

Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 13 908,6 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов составляет 2 728,9 млн. тенге.

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию - 93,7%, по добровольному личному страхованию - 1,9%, по обязательному страхованию - 4,4%.

Лидером страхового рынка Казахстана по итогам 9 месяцев 2007 года стала СК «Евразия».

В январе-сентябре 2007 года наблюдалось увеличение уровня концентрации страхового рынка по страховым премиям и страховым выплатам. Так, на долю 5 крупнейших страховых компаний в рассматриваемом периоде пришлось 52,7% совокупных страховых премий (с учетом входящего перестрахования) и 79% страховых выплат, тогда как в аналогичном периоде прошлого года эти показатели составляли 50,5% и 47,5% соответственно.

По итогам 9 месяцев 2007 года лидером страхового рынка Казахстана стала СК "Евразия", сборы которой (с учетом входящего перестрахования) составили 17,2 млрд. тенге.

Компании-лидеры по сбору премий (с учетом входящего перестрахования) в Казахстане по итогам 9 месяцев 2007 года тыс. тенге.

Совокупный объем активов страховых организаций Казахстана на 1 октября 2007 года составил 180,6 млрд. тенге, что на 58,3% больше аналогичного показателя на 1 октября 2006 года.

Совокупные активы страховщиков Казахстана, млн. тенге. Изм.,%* - изменение показателя на 01.10.2007 года по сравнению с данными на 01.10.2006 года

По состоянию на 1 октября 2007 года сумма обязательств страховых организаций составила 70,179 млрд. тенге, что на 46,5% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Совокупный размер собственного капитала страховых организаций по состоянию на 1 октября 2007 года составил 110,426 млрд. тенге, увеличившись на 66,7% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика), составил 61,413 млрд. тенге, что на 49% больше объема сформированных резервов на 1 октября 2006 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составила 30,124 млрд. тенге. За январь-сентябрь 2007 года страховщики Казахстана получили совокупную чистую прибыль после уплаты налогов в размере 22,6 млрд. тенге, что в 2,3 раза больше, чем в 1-м полугодии 2006 года.

Сводный отчет о доходах и расходах за январь-сентябрь 2007 года

Согласно прогнозу председателя правления государственной корпорации по страхованию экспортных кредитов и инвестиций Казахстана Галыма Амерходжаева, темпы роста страховых премий в Казахстане в 2008 году составят около 15%. "Если говорить по отдельным видам страхования, то по страхованию ответственности автовладельцев рынок может вырасти от 35% до 50%", - полагает Г. Амерходжаев. Такой рост, пояснил он, будет связан с изменением тарифной политики в страховании: в ноябре текущего года вступили в силу законодательные поправки, предусматривающие увеличение стоимости полисов по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности (ГПО) владельцев транспортных средств. В частности, теперь при определении суммы страхового полиса будет учитываться водительская история аварийности, стаж страхователя, его возраст, а также техническое состояние и место эксплуатации автомобиля. Ранее в данном случае учитывался только объем двигателя автомашины и ее возраст. Вместе с тем глава госкорпорации прогнозирует снижение в следующем году на рынке ипотечного страхования. "Ситуация, которая сложилась с ипотечным кредитованием, отразится в первую очередь на пробанковских страховых организациях. Она уже отражается. Поступления по ипотечному страхованию за последние два-три месяца существенно снизились, поскольку снизился приток ипотечного кредитования среди населения", - сказал он. В связи с участившимися невозвратами ипотечных кредитов страховые организации все чаще вынуждены отвечать по этим обязательствам. "В этом отношении корректировка будет, и темпы роста по ипотечному страхованию замедлятся, я думаю, на протяжении всего периода, в течение которого будет сталкиваться с проблемами банковский сектор", - резюмировал он. Говоря о тенденциях развития казахстанского страхового рынка, Г. Амерходжаев сообщил, что стоит ожидать прихода новых иностранных страховых компаний. "Такая тенденция продолжится. В казахстанском страховом рынке заинтересованы россияне и они, думаю, будут сюда приходить, учитывая, что их банковские структуры здесь уже работают, взять, к примеру, "Сбербанк", - сказал он. Помимо российских, интерес к казахстанскому страховому рынку проявляют и инвесторы из Восточной Европы, в частности, из Венгрии. Как известно, на казахстанский рынок уже зашли страховщики из Чехии и Германии.