Курсовая работа (т): Страхование грузов и его развитие в Республики Беларусь

Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования страховщик может потребовать осмотра груза и составления его описи.

Страховщик несет ответственность по договору с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки (но не ранее даты вступления договора страхования в силу) и продолжается в течение всей перевозки (включая погрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах погрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе. При этом время нахождения груза на складах в пунктах перегрузки и перевозки не может превышать срока, установленного в договоре страхования.

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока его действия;

выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;

ликвидации страхователя - юридического лица или прекращения деятельности страхователя - индивидуального предпринимателя;

неуплаты страхователем очередной части страхового взноса по договору в установленный договором срок.

Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случаях прекращения договора страхования страховщик имеет право на часть страхового взноса по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю часть уплаченного страхового взноса по договору пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования (за вычетом понесенных по договору расходов, выплат), в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора [10].

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.

Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случаях:

не уведомления страхователем страховщика в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В этом случае договор страхования расторгается по истечении 5 календарных дней со дня направления надлежащим образом страховщиком страхователю письменного уведомления о расторжении договора;

увеличения страхового риска и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или доплаты им дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению страхового риска. При расторжении договора обязательства страховщика прекращаются со дня получения страховщиком такого отказа либо неполучения ответа от страхователя на письменное предложение страховщика об изменении условий договора страхования или доплате страхователем дополнительного страхового взноса в срок, указанный в таком письменном предложении[12].

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном порядке.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключён договор страхования к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 236 Гражданского кодекса Республики Беларусь и отказа от права собственности при согласии страховщика.

Дополнительный взнос в случае увеличения степени риска рассчитывается по формуле и должен быть уплачен единовременно:

ДП=(Т2-Т1)/100*С*кд/сд

ДП - дополнительный взнос по договору

Т1 и Т2 страховые тарифы, рассчитанные исходя из первоначальной (при заключении договора страхования) и увеличившейся степени риска

С - страховая сумма по договору страхования

кд - количество дней, оставшихся до окончания срока действия договора страхования

сд - срок действия договора страхования в днях.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования груза, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему его в порядке наследования.

В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику при согласии страховой организации [8].

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика[18].

Страховщик имеет право:

произвести осмотр груза, принимаемого на страхование, проверять условия его хранения, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении;

проверять выполнение страхователем (выгодоприобретателем) требований настоящих правил и договора страхования;

направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с установлением причин, обстоятельств и определением размера причиненного ущерба;

требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им;

потребовать при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска;

отсрочить страховую выплату также, если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов лицом, представившим такой документ.

отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных правилами;

потребовать признания договора страхования недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Страховщик обязан:

выдать страхователю настоящие правила страхования;

выдать страхователю страховой полис в соответствии с настоящими правилами;

По случаям, признанным страховщиком страховыми:

а) составить в установленный правилами срок акт о страховом случае;

б) произвести в срок, предусмотренный правилами, страховую выплату, в том числе возместить расходы, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

в) совершать другие действия, предусмотренные законодательством, правилами и договором страхования.

Страхователь имеет право:

ознакомиться с настоящими правилами;

получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;

получить информацию о страховщике в соответствии с законодательством;

требовать выполнения страховщиком иных условий договора страхования в соответствии с настоящими правилами [5].

Страхователь обязан:

своевременно уплачивать страховой взнос по договору либо его части в размере и порядке, предусмотренным договором страхования;

при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

совершать другие действия, предусмотренные законодательством, условиями страхования;

При наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан:

) принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, при этом следовать указаниям страховщика, если таковые последуют;

) незамедлительно, но не позднее 72 часов со дня наступления страхового случая, сообщить страховщику или его представителю о причиненном ущербе;

) в случае утраты, гибели (повреждения) застрахованного имущества вследствие событий, которые впоследствии могут признаны страховым случаем незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы (внутренних дел, государственного пожарного надзора, государственной аварийной службы, МЧС, полицию и т.п.);

) сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события.

) обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра погибшего (поврежденного) имущества, выяснения причин его гибели (повреждения), размера ущерба, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба;

) представить страховщику опись утраченного (погибшего), поврежденного имущества;

) представить документы, подтверждающие наличие на момент страхового случая права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) или иного законного или договорного имущественного интереса на утраченное (погибшее), поврежденное имущество;

) при требовании выплаты страхового возмещения обратиться к страховщику и представить документы;

) обеспечить право требования к виновной стороне.

) передать страховщику, выплатившему страховое возмещение, все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;

) извещать страховщика обо всех случаях получения компенсации за уничтоженное (поврежденное) имущество, возврата третьими лицами похищенного имущества[14].

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично, то страховщик возмещает лишь разницу между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой, полученной от виновного лица.

Если страхователь возвращает в свое владение какой-либо груз (часть груза) после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан в месячный срок возвратить страховщику страховое возмещение[15].

. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ И ПУТИ ЕГО РАЗВИТИЯ

Для проведения анализа рынка страхования грузов в Республике Беларусь, необходимо рассмотреть динамику таких показателей, как объем страховых взносов и выплат, удельный вес страховых взносов по страхованию грузов в общем объеме имущественного страхования и др.

Таблица 1 - Основные показатели  по добровольному страхованию грузов за 2010-2011гг.

Примечание. Источник: собственная разработка. Таблица 1[1]

Таким образом на основании данных изложенных в таблице 1, можно сделать вывод, что рост страховых взносов по добровольному страхованию грузов был зафиксирован в 2011 году по сравнению с 2010 больше на 14 691 055,5 тыс. руб, удельный вес от всех взносов также увеличился на 0,11 % и страхового возмещения выплачено больше на 1 244 769 тыс. руб.

Для страховых компаний это положительная тенденция, так как этот вид страхования является прибыльным.

Таблица 2 - Основные показатели по добровольному страхованию грузов за 2012-2013гг.

Примечание. Источник: собственная разработка. Таблица 2[1]

Таким образом на основании данных изложенных в таблице 2, можно сделать вывод, что рост страховых взносов по добровольному страхованию грузов был зафиксирован в 2012 году по сравнению с 2013 больше на 3 624 441 тыс. руб, удельный вес от всех взносов также увеличился на 1,22 % и страхового возмещения выплачено больше на 462 916 тыс. руб.

Это дает возможность полагать, что рынок страхования грузов находится еще в развивающейся стадии. Страховым компаниям необходимо расширять пакет услуг, пересмотреть тарифную политику, расширять клиентскую базу.

Таблица 3 - Сравнительная характеристика поступивших страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по добровольному страхованию грузов за 2010-2011 гг.