Курсовая работа (т): Страхование грузов и его развитие в Республики Беларусь

Примечание. Источник: собственная разработка. Таблица 3 [1]

Таким образом изучив данные представленные в таблице 3 можно проследить сколько поступило страховых взносов и сколько выплачено страхового возмещения по страхованию грузов в отдельных страховых организациях за 2010-2011гг.

Если сравнивать 2010 и 2011гг., то 2011 году можно проследить тенденцию увеличения поступлений взносов по добровольному страхованию грузов во всех приведенных страховых организациях. А если анализировать выплату страхового возмещения, то в таких страховых организациях как Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», СБА ЗАСО «Купала», ЗАО «СК«Белросстрах» в 2011 году по сравнению с 2010 годом выплат больше на 753 355,4 тыс. руб. [2]

Мы можем проследить динамику поступлений и выплат по добровольному страхованию грузов за 2010г. в диаграмме 1, за 2011г. - в диаграмме 2.

Диаграмма 1 - Страховые взносы и выплаты за 2010 год (тыс. руб)

Диаграмма 2 - Страховые взносы и выплаты за 2011 год (тыс. руб)

Таблица 4 - Сравнительная характеристика поступивших страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по добровольному страхованию грузов за 2012-2013 гг.

Примечание. Источник: собственная разработка. Таблица 4[1]

Таким образом изучив данные представленные в таблице 4 можно проследить сколько поступило страховых взносов и сколько выплачено страхового возмещения по страхованию грузов в отдельных страховых организациях за 2012-2013гг.

Если сравнивать 2012 и 2013гг., то 2013 году можно проследить тенденцию увеличения поступлений взносов по добровольному страхованию грузов в страховых организациях, кроме СООО Белкоопстрах и СБА ЗАСО Купала. А если анализировать выплату страхового возмещения, то в таких страховых организациях как Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», СБА ЗАСО «Купала», ЗАО «СК«Белросстрах», УСП Белвнешстрах в 2013 году по сравнению с 2012 годом выплат больше на 378 073 тыс. руб.[3]

Мы можем проследить динамику поступлений и выплат по добровольному страхованию грузов за 2012г. в диаграмме 3, за 2013г. - в диаграмме 4.

Диаграмма 3 - Страховые взносы и выплаты за 2012 год (тыс. руб)

Диаграмма 4 - Страховые взносы и выплаты за 2013 год (тыс. руб)

Проанализировав данные с таблиц и показатели диаграмм, можем сделать вывод, что 2012 год является самым перспективным по поступлению взносов по добровольному страхованию грузов в страховых организациях. Вместе с тем, поступление страховых взносов превышает выплаты страхового возмещения по страхованию грузов во всех представленных страховых организациях Республики Беларусь за 2010-2013гг.

Рынок страхования грузов находится еще в развивающейся стадии. Страховым компаниям необходимо расширять пакет услуг, пересмотреть тарифную политику, расширять клиентскую базу.

. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Сущность страхования грузов в Республике Беларусь заключается в принятии страховщиком ответственности возместить за страховую премию убытки в размере полного или частичного ущерба, нанесенного грузу в результате страхового случая.

Отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страхования, грузов явились причиной возникновения пробелов, как в нормативных правовых актах, так и в правоприменительной практике[13].

Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики, имеющей на современном этапе определенную специфику, обусловил заимствование в данной сфере терминологии, принятой в зарубежных странах, без должного обоснования и необходимого научного осмысления.

Опыт других стран в сфере совершенствования страхового законодательства, описанный в научных трудах зарубежных авторов, требует детального изучения. Сегодня в экономическом развитии большинства государств есть много общего. Например, создание Союза Беларуси и России предполагает наличие единого экономического пространства, что вызывает необходимость выработки общих начал в сфере страхования грузов [7].

В результате работы пришли к выводу о необходимости принятия специальных норм, касающихся заключения договора страхования грузов, в связи с чем необходимо:

) Страховщику предлагать страхователям программу страхования, в которой следует предусматривать объем страховой ответственности, а также размер платы.

) Предусмотреть обязанность страхователя в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать в установленный срок страховщику обусловленные таким полисом сведения.

) Закрепить положение о перечне документов, свидетельствующих о заключении договора страхования грузов субъектами внешнеэкономической деятельности[12].

Авторское обоснование целесообразности законодательного закрепления перечня прав и обязанностей сторон договора при его исполнении, предполагающего следующее:

) Страхователь груза обязан при наступлении страхового случая извещать о наступлении такого случая; обращаться в компетентные органы за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба; предоставлять страховщику документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер причиненного ущерба; согласовывать со страховщиком перечень имущества и порядок его восстановления, а также стоимость услуг, если местом проведения восстановительных работ является другое государство; согласовывать со страховщиком условия и размер возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим ущерб.

) Страховщик груза на основании составленного страховой компанией акта обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) причитающуюся при наступлении страхового случая сумму страхового возмещения.

) Страховщик груза обязан перезаключить (по заявлению страхователя) договор страхования или внести изменения в действующий договор в случае изменения существенных условий договора, если страхователь провел мероприятия, позволившие снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, либо если действительная стоимость груза увеличилась в течение срока действия договора страхования[20].

Дело в том, что развитие страхования грузов зависит от количества перевозок. А они увеличиваются из года в год. Основными критериями, влияющими на развитие страхования грузов, являются: традиционно тормозящая роль государственного и законодательного регулирования, а также слабая уверенность в активности страхователей и, наконец, такие специфические критерии, важные именно по этому виду страхования, как влияние государственной монополий на средство транспортировки и развитие внутреннего страхования перевозок[17].

Перспективным направлением эксперты считают страхование контейнеров. Объем контейнерных перевозок в Беларуси сейчас невелик, всего около одного процента от грузооборота, но он активно развивается. Если говорить о составе страхуемой продукции, то в качестве перспективной можно отметить перевозку продуктов пищевой промышленности, а также оргтехники, бытовой и сельскохозяйственной техники, автотранспорта.

Основной проблемой, мешающей на данный момент прогрессированию страхового рынка грузоперевозок, - это уверенность грузовладельцев в том, что экономия на страховании позволит им повысить прибыль. Существует так же противоположная проблема. Некоторые грузовладельцы, застраховавшие свой груз, считают, что страховая компания защитит их от всех возможных ущербов. Страховой полис не гарантирует отсутствие убытков, он только компенсирует их независимо от финансовой стабильности перевозчика[1].

Еще одним фактором, мешающим страховому рынку развиваться, является отсутствие стабильной страховой культуры, недоверие к страховщикам. Виновны в этом страхователи, которые невнимательно читают или не понимают договор, из-за этого возникает непонимание и недоверие к страховщику в будущем. А с учетом того, что страхование грузов является услугой почти всех страховых компаний, данный вопрос встает очень остро в условиях нарастающей конкуренции.

Следует отметить, что другой причиной данной проблемы является недобросовестность некоторых страховщиков, которые, с целью удержания своего бизнеса на плаву, прибегают к незаконным методам ведения бизнеса. Они всячески пытаются найти лазейки в законе и избежать налогов, страховых выплат, максимально завысить собственную прибыль. Поэтому страхователям следует с умом подходить к страхованию своего груза и внимательно изучать условия, которые предлагает компания.

Для белорусского рынка страхования свойственна еще одна проблема, связанная с несовершенством правовой системы государства. К сожалению, взыскание ущерба с помощью суброгации тянет за собой очень длительные судебные разбирательства и бесконечные выяснения отношений. Так же остается открытым вопрос справедливости суброгации. Пожалуй, на сегодняшний день для Беларуси подобные вопросы относятся скорее к философским и не разрешимым до момента, пока наша страна не будет в состоянии совершить качественный скачек в области страхования грузов. С сожалением приходится признавать, что международный рынок страхования в сфере грузоперевозок ушел далеко вперед по многим показателям[5].

На сегодняшний день сборы страховых премий существенно увеличиваются. Это связанно с политически нестабильной ситуацией на мировой арене, а также существенное изменение курса валют и падение рубля. В связи с этими событиями, несмотря на снижение объемов перевозок, интерес к страхованию и страхованию грузов в частности заметно возрос. Из этого можно сделать вывод, что для современного страхования грузов характерно увеличение рисков при перевозке, а также соответствующее увеличение страховых тарифов и премий.

Опыт отечественного и зарубежного страхования показывает, что свыше 1 000 происшествий в день происходит при перевозке грузов. 65 % таких случаев заканчивается повреждением или полной гибелью грузов.

Бесспорно, грузоперевозки - это рискованный с экономической точки зрения, бизнес. Но с сожалением стоит отметить, что многие предприниматели пренебрегают дополнительной защитой в виде страхования

На фоне сложившейся ситуации страховым компаниям можно прибегнуть к следующим методам привлечения клиентов:

Создать универсальны страховой пакет для предприятий занимающихся транспортировкой и хранением грузов, в который могут входить как само страхование грузов, так и смежные виды страхования. Такие как страхование транспортного средства, страхование ответственности перевозчика, страхование предпринимательских рисков.

Организовывать мероприятия для руководителей транспортных компаний, на которых представители государства или крупных страховых предприятий могли бы донести важность и необходимость страхования грузов. Это могут быть как собрания лекционного характера, так и целые вечера, направленные на повышение страховой культуры населения.

Некоторые страховые компании очень активно используют услугу мониторинга движения груза по маршруту. Это позволяет клиенту чувствовать дополнительную уверенность в том, что от него ничего не скрывают[12].

Положительным моментом для развития компании может стать наем в штат логиста, который может помочь скорректировать маршрут с учетом возможных рисков или полностью составить маршрут, если это необходимо. Кроме того, положительную тенденцию дает некоторое упрощение и соответственно ускорение процессов оформления страхования и урегулирования убытков.

Как перспективу развития можно рассматривать заключение долгосрочных договоров с транспортными и экспедиторскими компаниями о внесении в договор стандартного пункта о страховании.

Страхование грузов - это вполне стабильный и рентабельный бизнес. Грузы есть везде, и торговля, зародившаяся из покон веков, будет существовать всегда, а значит и будут грузоперевозки. Потенциал для роста, несмотря на общую не очень радужную картину, остается очень большим[17].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов - один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования.

Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Страхование груза <http://spas-gruz.ru/> подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

погрузку груза со склада продавца (отправителя), напри­мер, на автомобиль;

доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправ­ления;

разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воз­душное судно, в железнодорожный вагон или специаль­ный магистральный (международный) автотранспорт - при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

перевалку груза в установленных пунктах маршрута транс­портировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза полу­чателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов прие­ма-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора - их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).

Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов.