Материал: Строительство и недвижимость научный журнал. Мищенко В.Я., Мещерякова О.К

Выпуск 1(4), 2019

Рис. 2. Схема проведения платежей через терминалы мгновенной оплаты

В этой схеме компании «обналичивают» денежные средства через терминалы мгновенной оплаты. Схема действует так: компания оплачивает владельцу терминала несуществующие услуги на его расчетный счет, а обратно получает наличные, которые владелец получил в терминале (рис. 2).

Зачастую основу таких схем составляет движение денежных средств по расчетным и текущим счетам.

Денежные средства, поступающие от физических и юридических лиц, аккумулируются на расчетных счетах организации в общей массе. Дальнейшая схема распределения средств не всегда бывает прозрачной, в связи с чем правоохранительные органы рассматривают схемы вывода денежных средств путем выявления подконтрольных и аффилированных организаций и выносят постановление о назначении экономической экспертизы.

Несмотря на то, что для проведения экономических экспертиз привлекаются высококвалифицированные эксперты, вероятность доказывания факта совершения незаконных операций остается низкой, вследствие чего страдают граждане, вложившие денежные средства

вдолевое строительство без возможности возврата средств и приобретения имущества.

Сцелью обеспечения прозрачности расходования денежных средств, поступивших в качестве взносов на долевое строительство, и ввиду участившихся случаев мошеннических действий в сфере строительства (обналичивание, незаконные переводы, переводы по иным основаниям платежа, нецелевое использование и т.д.), Правительством РФ приняты новые законодательные акты и внесены изменения в уже существующие законы с целью защиты прав участников долевого строительства.

Одним из таких законодательных актов, направленных на урегулирование деятельности строительных организаций, в части использования денежных средств, поступающих от долевого строительства, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 25.12.2018) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" [2].

В отношении денежных переводов и ведения счета строительными организациями принято следующее:

- согласно договору, заключённому с застройщиком, строительная организация обязана открыть (вести) счета в одном и том же банке (что и застройщик, подрядчик) и совершать расчеты между собой только с применением указанных счетов;

- если строительная организация использует финансовые средства участников долевого строительства для строительства одного (нескольких многоквартирных домов), имея при этом несколько разрешений на строительство, такая организация должна иметь отдельный расчетный счет в отношении каждого разрешения на строительство;

125

Выпуск 1(4), 2019

- договором на обслуживание банковского счета предусмотрена прозрачность предоставления информации уполномоченным органам исполнительной власти субъекта Российской Федерации и некоммерческим организациям.

Таким образом, можно сделать вывод, что новации в сфере строительства долевого жилья, в частности касающиеся получения, хранения и распределения денежных средств, в процессе строительства объектов недвижимости создадут условия для сокращения правонарушений в кредитных и строительных организациях.

Список литературы

1.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019).

2.Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 25.12.2018) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

List of references

1.Federal law of 02.12.1990 N 395-1 (as amended on 12/27/2018) “On banks and banking activity” (as amended and added, entered into force on 01/01/2019).

2.Federal Law of 30.12.2004 N 214-ФЗ (as amended on 12.25.2018) “On participation in the shared construction of apartment buildings and other real estate objects and on introducing amendments to certain legislative acts of the Russian Federation”.

126

Выпуск 1(4), 2019

УДК 336.7

ИССЛЕДОВАНИЕ МЕХАНИЗМА СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА БЛАГОСОСТОЯНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

О.К. Мещерякова, А.С. Губенко23

__________________________________________________________________________________

Мещерякова Ольга Константиновна, Воронежский государственный технический университет, доктор экономических наук, профессор кафедры технологии, организации строительства, экспертизы и управления недвижимостью, E-mail: onora@list.ru

Губенко Алина Сергеевна, Воронежский государственный технический университет,

студент гр. Б 731, E-mail: alya-gubenko77@yandex.ru

__________________________________________________________________________________

Аннотация: в статье представлены общие характерные особенности механизма банковского кредитования, в том числе более детально проанализированы потребительские займы для населения, выделены их основные проблемные зоны, а также возможность получения выгоды от заемных денег для физических лиц. Проведен сравнительный анализ выданных банками России кредитов населению за первые месяцы 2019 года, где лидером является Сбербанк. Исследование ипотечного кредитования подтвердило рост его востребованности в связи с повышением доступности данного вида кредита (снижения ставки, уменьшения первоначального взноса), а также отсутствием альтернативных займов для приобретения жилья большей частью населения.

Ключевые слова: банковское кредитование, потребительский кредит, ипотека, выгода, доступность, население.

STUDY OF THE MECHANISM OF MODERN BANK CREDITING AND ITS INFLUENCE

ON THE WELFARE OF THE POPULATION

O. К. Meshcheryakova, A. S. Gubenko

__________________________________________________________________________________

Meshcheryakova Olga Konstantinovna, Voronezh State Technical University, Doctor of Economics, Professor of the Department of Technology, Construction Management, Expertise and Property Management, E-mail: onora@list.ru

Gubenko Alina Sergeevna, Voronezh State Technical University, student gr. B 731, E-mail: alyagubenko77@yandex.ru

__________________________________________________________________________________

Abstract: The article presents general characteristic features of the bank lending mechanism, including consumer loans for the population being analyzed in more detail, their main problem areas are highlighted, as well as the possibility of obtaining benefits from borrowed money for individuals. A comparative analysis of loans issued to Russian banks in the first months of 2019, where Sberbank is the leader, has been carried out. The study of mortgage lending confirmed its increased demand due to the increased availability of this type of loan (lower rates, lower down payment), and the lack of alternative loans to buy housing for the majority of the population.

Keywords: bank lending, consumer credit, mortgage, profitability, availability, population.

© Мещерякова О.К., Губенко А.С., 2019

127

Выпуск 1(4), 2019

В современном обществе сложно представить человека, который использует только наличные средства, довольствуется единственным источником дохода и никогда не прибегал к помощи кредитных организаций.

Кредит - достаточно удачное изобретение человечества, которое пользуется достаточно большой популярностью у населения. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Да, кредитование дает мощный толчок развитию экономики, но, решаясь на такой шаг, нужно четко оценивать свои возможности и экономическую выгоду кредита.

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае - банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам. Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку жилья, автомобиля, на ремонт [1].

Обратим внимание на механизм именно целевых кредитов и их влияние на благосостояние российских граждан.

Сегодня кредиты выдают почти все банки, главным условием получения заемных денег является лишь – паспорт, официальное трудоустройство и кредитоспособность заемщика. Лидирует по данным статистики, выданных кредитов - Сбербанк, он же впереди по количеству невозвращенных средств [2].

Рис. 1. Топ 10 российских банков по сумме выданных кредитов и процент изменения по сравнению с прошлым месяцем, апрель 2019 года

Все действия банков, направленные на выдачу заемных денег, происходят согласно механизму кредитования, который достаточно прост и представлен в 4 этапах:

Рис. 2. Этапы механизма кредитования

128

Выпуск 1(4), 2019

Первым и самым объемным этапом является сбор и предоставление определенной информации заемщиком банку, пакет документов определяется в зависимости от банка и от типа заемщика (юридическое или физическое лицо).

После сбора обязательного пакета документов происходит их последующий анализ. Этим занимаются особые службы банка.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика.

Юридическая служба определяет юридический статус кредитозаемщика, проверяет его компетенцию, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, подвергает анализу документы и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании) и наличие негативной информации о нем в базах данных.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств.

Вторым этапом является заключение договора и выдача кредита. На основе предоставленной ранее информации банк выносит решение о предоставлении или отказе в возможности получения заемных средств и, если банк положительно отвечает на заявку клиента банка, то следующим действием является подписание договора.

На третьем этапе механизма стоит контроль над исполнением кредитного договора, также банк следит за изменением финансового положения заемщика для своевременного принятия мер по уменьшению рисков, связанных с невозвратом кредита. В случае ухудшения финансового состояния и выявления причины такой ситуации, заемщику могут быть предложены различные варианты реструктуризации задолженности.

Последним четвертым этапом является погашение кредита. После полного погашения кредита происходит закрытие счетов и кредитное дело отправляется в архив. Если же заемщик уклоняется от своих обязанностей в погашении кредита, то банк имеет право взыскать с него полную сумму в судебном порядке.

Обратим ваше внимание, что правильное и достоверное прохождение всех этапов механизма кредитования значительно снижает риски возникновения непогашенных задолженностей [4].

Основа механизма кредитования является общей для всех видов кредитов, будь то потребительский, лизинг или ипотека. Ипотека в свою очередь лишь расширяет требования и условия, что может сказаться на ее доступности.

На всех этапах формирования кредитного договора участвует заемщик, который предоставляет документы, подтверждающие его кредитоспособность, банк же анализирует их и далее следит за выполнением правильности договора. Но для того, чтобы не оказаться в неприятной ситуации с невыплаченным кредитом, анализировать доходы заемщика и его возможности должен не только банк, но и сам заемщик.

Для того, чтобы определиться с экономической выгодной кредитования, нужно четко понимать, для чего нужен кредит и что хочет заемщик от него получить. Так же стоит еще обратить внимание на экономическое положение страны, прикинуть и оценить свои финансовые возможности.

К основным видам кредитов и, по статистике, к самым востребованным относятся: авто кредиты, ипотечное кредитование и потребительские кредиты (бытовая техника, мобильные телефоны, мебель, прочие предметы роскоши).

Потребительские кредиты, к которым можно отнести и авто кредитование, при неправильной оценке своих финансовых возможностей, могут пагубно сказаться на бюджете семьи заемщика. Данные виды продукции очень быстро теряют в своей стоимости и по окончанию кредита, приходится выплачивать почти треть, а иногда и половину от первоначальной стоимости уже устаревшей к тому времени модели. Положительной чертой считается то, что получить желаемое можно здесь и сейчас, без долгих накоплений, что в

129