Материал: Строительство и недвижимость научный журнал. Мищенко В.Я., Мещерякова О.К

Выпуск 1(4), 2019

случае с авто кредитами, может сыграть не на руку, если инфляционные потери превысят возможные проценты по кредитам.

Отдельно остановимся на ипотечном кредитовании, которое можно считать выгодным вложением заемных средств.

В чем же его выгода? Покупая землю, к примеру, платеж осуществляется по цене даты совершения договора купли-продажи. Через несколько лет стоимость земли будет выше и, соответственно, проценты по кредиту. Покупая дом, приобретатель также платит сумму, которая актуальна на день заключения договора, и уже потом имеет возможность выплатить ее в течение определенного промежутка времени, оговоренного обеими сторонами. В данном случае выгодно оформить ипотеку, то есть кредит под залог приобретаемого дома. Сделка может называться выгодной, если даже через пять – семь лет возможно будет продать дом дороже.

Так же оформление ипотеки часто является единственной возможностью приобретения квартиры или иного вида жилья.

Механизм и условия получения ипотечного кредита немного отличается от более «простых» потребительских кредитов.

Ипотека - это особый вид залога, который является гарантией и страховкой займодателя от вероятного не возврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество. Обычно в ипотеке используется недвижимое имущество – квартира, частный жилой дом, доля в объекте.

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом кредитная организация может в любой момент отсудить данное имущество, потому что оно является в залоге у кредитора. Кроме того, у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

Главной характеристикой ипотеки является залог. Его присутствие является основным условием существования этого экономического понятия.

Оформление ипотеки так же возможно для приобретения предметов роскоши, оплаты обучения или лечения, но такие программы не получили свою популярность в Российской Федерации.

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки является единственной возможностью приобретения собственного жилья, что подтверждает неколеблющийся спрос на кредиты данного типа.

Специалисты выделяют положительные и отрицательные моменты, на которые стоит обратить внимание заемщику, оформляя ипотеку (см. рис. 3).

130

Выпуск 1(4), 2019

Рис. 3. Положительные и отрицательные стороны ипотечной программы

Но несмотря на все положительные стороны данного кредита, позволить его могут лишь 5% российских граждан, при этом подавляющее большинство из них стараются воспользоваться льготными условиями [3].

Рассматривая механизм современного кредитования, можно отметить, что он является традиционной основной формой предоставления заемных средств под определенный процент и включает в себя все действия по выдаче ссуды и ее последующем погашении. При этом, как бы ни усовершенствовалась система кредитования, финансовые минусы данного процесса значительно превышают его преимущества. Но, если заручиться некоторыми гарантиями, такими как постоянная работа, альтернативные источники дохода и хорошее знание правового аспекта вопроса, то, в принципе, разумную сумму, взятую в кредит, можно погасить, и это не составит больших усилий среднестатистическому гражданину России, но позволит ему удовлетворить свои материальные потребности.

Список литературы

1. Банки.ру. [Электронный ресурс]: Режим доступа: URL: https://www.banki.ru/wikibank/kredit/, режим свободный. – Загл. С экрана. – Яз. рус. (дата обращения: 05.04.2019).

131

Выпуск 1(4), 2019

2. Банкирос. [Электронный ресурс]: Режим доступа: URL: https://bankiros.ru/bank/rating/credits, режим свободный. – Загл. С экрана. – Яз. рус. (дата обращения: 05.04.2019).

3.Финансовый журнал. [Электронный ресурс]: Режим доступа: URL: https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki- onlajn.html, режим свободный. – Загл. С экрана. – Яз. рус. (дата обращения: 06.04.2019).

4.Discovered. Деньги, страхование, экономика и бизнес. [Электронный ресурс]:

Режим доступа: URL: http://discovered.com.ua/banks/etapy-kreditovaniya/, режим свободный. – Загл. С экрана. – Яз. рус. (дата обращения: 10.04.2019).

5.Мещерякова, М.А. Ипотечно-инвестиционный анализ в жилищном строительстве

/М.А. Мещерякова // Известия Тульского государственного университета. Серия: Строительство, архитектура и реставрация. - 2006. № 10. - С. 142.

6.Мещерякова, М.А., Чебуняева, Е.С. Место ипотечного кредитования на рынке строительства жилой недвижимости / М.А. Мещерякова, Е.С. Чебуняева // В сборнике: Современные тенденции строительства и эксплуатации объектов недвижимости сборник научных статей по материалам научно-практической конференции. - 2017. - С. 89-93.

7.Мещерякова, О.К., Степанцова, С.А. Рисковый сценарий развития ипотеки на жилищном рынке / О.К. Мещерякова, С.А. Степанцова // Современная экономика: проблемы и решения. - 2015. №9(69). - С. 31-38.

List of references

1.Banks.ru. [Electronic resource] / Home. Dictionary of banking terms. Credit. - Access mode: https://www.banki.ru/wikibank/kredit/, free mode. - Title From the screen. - Yaz. rus (the date of circulation: 04/05/2019).

2.Bankiros. [Electronic resource] / Home. Banks. Rating banks. Rating banks for loans. - Access mode: https://bankiros.ru/bank/rating/credits, free mode. - Title From the screen. - Yaz. rus (the date of circulation: 04/05/2019).

3.Financial Journal. [Electronic resource] / Home. Finance. Mortgage and mortgage loan. - Access mode: https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer- rascheta-ipoteki-onlajn.html, free mode. - Title From the screen. - Yaz. rus (appeal date: 04/06/2019).

4.Discovered. Money, insurance, economics and business. [Electronic resource] / Home. Headings. Banks. Stages of lending. - Access mode: http://discovered.com.ua/banks/etapykreditovaniya/, free mode. - Title From the screen. - Yaz. rus (the date of circulation: 04.04.2019).

5.Mescheryakova M.A. Mortgage and investment analysis in housing construction / Proceedings of Tula State University. Series: Construction, architecture and restoration. 2006. № 10 P.

142.

6.Mescheryakova MA, Chebunyaeva E.S. Place of mortgage lending in the residential real estate construction market / In the collection: Modern trends in the construction and operation of real estate objects, a collection of scientific articles on the materials of a scientific-practical conference. 2017. pp. 89-93.

7.Mescheryakova OK, Stepantsova S.A. Risk scenario of mortgage development in the housing market / Modern economy: problems and solutions. 2015. № 9 (69). Pp. 31-38.

132

Выпуск 1(4), 2019

relations between banks and its customers. To this end, in the banking sector in the summer of this year, the introduction of biometric identification occurred, large Russian banks began to collect biometric data of their customers for remote identification. This will allow individuals and legal entities to perform banking operations without having to visit the bank’s office.

Keywords: digitalization, banking, biometrics, verification, identification.

Цифровизация - это преобразование информации в цифровую форму. Более технологическое определение: цифровая трансмиссия данных, закодированных в дискретные сигнальные импульсы [1].

Банковская сфера — это включенная в экономическую систему взаимодействующая совокупность кредитных организаций, рынков, бизнеса [2].

Мошенничество по лицевым счетам клиентов банка не только рассматривает применение полного лимита овердрафта держателя счета, но и часто позволяет мошенникам осуществлять свою деятельность. Преступники могут применять данные, полученные в ходе успешной кражи персональной информации человека, для последующих мошеннических операций с другими продуктами банка[3].

Из-за этого все банки стараются внедрить новые системы, чтобы повысить безопасность своих клиентов. Так, ранее Сбербанк начал применять технологии идентификации клиентов с помощью биометрических данных.

Биоме́три́я — система распознавания людей по одной или нескольким общим чертам. В области it-безопасности эти технологии используются как методы идентификации доступа. Биометрические системы разделяются на две основных категории:

1.Физиологические — данные тела человека. Например: отпечатки пальцев, индивидуальные черты лица, ладони, сетчатка глаза, потожировые следы, речь.

2.Поведенческие — например, мимика и интонация [4].

Верификация — соответствие одной системы другой в сравнении с имеющимся биометрическим шаблоном. Проводится верификация в соответствии с имеющимися данными и, если исходный материал отличается от текущего, система блокирует запрос. [5].

Идентификация — соответствие одной системы нескольким: происходит передача биометрии человека, затем идет идентификация в базах данных для определения личности. [6].

Самые распространенные признаки идентификации - это отпечатки пальцев (38 %), рисунки вен ладони (18 %), что в совокупности составляет более 50 % диаграммы от общего числа (рис. 1). По мнения экспертов показывают, что до 2025 г. эти способы будут развиваться меньше, чем перспективные технологии идентификации по сетчатке глаза и речи. Их средний темп роста составляют 22% .

Рис. 1. Анализ признаков биометрических данных, 2018 г., %

Таким образом, в недалеком будущем необходимость применения банковских карт с пинкодом отпадёт, в том случае, когда банкомат сможет распознавать человека по отпечатку ладони. Идентификация по голосу человека применяется, прежде всего в call-центрах, чтобы

134