Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
6
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ............................................................................................................. 7
Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка банковских
депозитов ................................................................................................................. 9
1.1. Банковский депозит: сущностная характеристика ................................ 9
1.2. Анализ альтернативных продуктов ........................................................ 17
1.3. Система страхования вкладов населения .............................................. 25
Глава 2. Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк» ............................. 34
2.1. Организационно-экономическая характеристика объекта
исследования ...................................................................................................... 34
2.2. Анализ депозитных операций ................................................................... 42
2.3. Анализ влияния системы страхования вкладов на операции с
банковскими депозитами ................................................................................. 53
Глава 3. Предложения и рекомендации по организации депозитных
операций ПАО «Сбербанк» ................................................................................ 66
3.1. Развитие линейки альтернативных продуктов ..................................... 66
3.2. Организация привлечения дополнительных средств на банковские
депозиты ............................................................................................................. 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ .................................................................................................... 84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .......................................... 87
ПРИЛОЖЕНИЯ…………….……………………………………………………..92
7
ВВЕДЕНИЕ
Для того, чтобы защитить финансовые интересы граждан используется
страхование вкладов. Уже очень многие страны решили вопрос о страховании
вкладов на законодательном уровне. Россия же еще не может забыть печальные
события, связанные с банкротством целого ряда банков, посредством которых
вкладчики остались ни с чем. Именно поэтому страхование вкладов было
введено и в нашей стране, чтобы можно было защитить вкладчиков, а также
повысить уровень доверия граждан к банковской системе в целом.
В соответствии с законодательством, действует так называемое
обязательное страхование вкладов со стороны населения. Данная задача
полностью возложена на сами банки, а значит, людям не нужно беспокоиться о
подписании отдельного договора со страховщиком. Если банк прекращает свою
деятельность по причине аннулирования лицензии, то вкладчикам должны
быть произведены фиксированные выплаты немедленно. Надо отметить, что
данная государственная система страхования не распространяется на некоторые
типы вкладов и определенные финансовые организации. Все вышесказанное
представляет актуальность рассматриваемого исследования
1
.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросами страхования
занимались российские и зарубежные экономисты, затрагивающие тему
функционирования банковской системы и организацию системы страхования
вкладов России и зарубежных странах.
Цель исследования состоит в исследовании влияния системы страхования
вкладов населения на рынок банковских депозитов. Для ее достижения были
поставлены следующие задачи:
- дать сущностную характеристику банковскому депозиту;
- проанализировать альтернативные продукты;
- рассмотреть систему страхования вкладов населения;
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от
03.07.2019) // СПС КонсультантПлюс
8
- дать организационно-экономическую характеристику объекта
исследования;
- проанализировать депозитные операции;
- проанализировать влияния системы страхования вкладов на операции с
банковскими депозитами;
- исследовать развитие линейки альтернативных продуктов;
- изучить организацию привлечения дополнительных средств на
банковские депозиты.
Объектом исследования является банковские депозиты ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования является система страхования банковских вкладов.
Методологическую и теоретическую основы работы исследования
составляют труды российских и зарубежных экономистов, посвященные
актуальным проблемам развития денежного обращения и банковского сектора;
теоретиков и практиков, затрагивающие отдельные вопросы функционирования
банковской системы и организации системы страхования вкладов в зарубежных
странах.
Информационной базой исследования стали законодательные акты РФ,
постановления Правительства РФ в части, касающейся финансовых рынков,
страхования и банковского дела; нормативные акты и инструкции Банка
России; статистические данные, публикуемые Банком России, Росстатом;
аналитические и статистические издания соответствующих международных и
ряда национальных организаций и ассоциаций, а также работы независимых
аналитиков, публикации в периодической печати и сети Интернет.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, три
главы, заключение и список использованной литературы.
9
Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка банковских
депозитов
1.1. Банковский депозит: сущностная характеристика
Несмотря на возрастающую роль денежных средств, привлекаемых
кредитными организациями в качестве банковского депозита, исследования
теории и практики депозита продолжают носить фрагментарный характер или
сводятся к постановочному рассмотрению проблемы. Вместе с тем многие
проблемы развития депозитного рынка остаются далеки от решения и требуют
переосмысления подходов к изучению депозитных отношений. Вопросы
развития депозитной системы и депозитного рынка России необходимо более
пристально изучать и актуализировать. Одновременно должны быть решены
накопившиеся проблемы, связанные с недостатками действующего механизма
банковского депозитования
2
.
Коммерческие банки как другие субъекты хозяйственных отношений для
ведения коммерческой и хозяйственной деятельности должны иметь денежные
средства, т.е. ресурсы, проблематика формирования которых весьма значима.
Причина заключается в переходе к рыночной экономике, ликвидации
монополии государства на банковское дело, формировании двухуровневой
банковской системы. В следствие этого банковские ресурсы претерпевают
преобразования
3
.
Заметно уменьшился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а
его область действия обращена в главной цепи банковского сектора – Банке
России. Формирование предприятий и организаций с разными формами
собственности порождает новых собственников временно свободных денежных
средств, самостоятельно решающих место и вариант хранения денежных
средств, позволяя создать рынок кредитных ресурсов
4
.
2
Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита и кредитных отношений //Деньги и кредит. 2015. – №3.
– С. 54-58.
3
Деньги, кредит, банки. Учебник/коллектив авторов; под ред. Лаврушин О.И., Криворучко С.В., Абрамова
М.А. – 15-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2019
4
Положение об обязательных резервах кредитных организаций 01.12.2015 N 507-П (ред. от 06.03.2019) // СПС
КонсультантПлюс
10
Исследования, посвящённые депозитным операциям, в основном носят
односторонний характер, отражая наращивание интересов либо депозитора,
либо банка, или переводятся в плоскость государственной депозитной
политики, заключающейся в регулировании депозитных ставок и защите
интересов депозиторов через систему страхования банковских вкладов
физических лиц. Адекватное современным реалиям понимание сущности
депозитных отношений имеет важнейшее значение в плане разработке
методологического подхода к их значению, создающего теоретическую основу
для совершенствования депозитных отношений, и, тем самым, для
формирования эффективного депозитного рынка.
Средства, привлекаемые банками разнообразны по составу, но главными
являются те, которые поступают в банк в процессе работы с клиентами
(депозиты). Для осуществления собственных полномочий в области денежно-
кредитной политики Банк России создает резервный фонд кредитной системы
государства, складывающийся посредством резервирования части
привлечённых банковских средств. Согласно «Положению об обязательных
резервах кредитных организаций», депонируемых в Банк России, их размер
утвержден в процентном соотношении к общей сумме денежных средств,
привлечённым коммерческим банком. Установлены следующие нормативы
обязательных отчислений
5
:
1) перед юридическими лицами – не резидентами для банков с
универсальной лицензией, банков с базовой лицензией, небанковских
кредитных организаций за исключением долгосрочных:
- в валюте РФ – 4,75%;
- в иностранной валюте – 8%;
- по долгосрочным в валюте РФ – 4,75%;
- в иностранной валюте – 8%;
5
Положение Банка России от 01.12.2015 N 507-П (ред. от 06.03.2019) Об обязательных резервах кредитных
организаций (Зарегистрировано в Минюсте России 25.12.2015 N 40275) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.04.2019) // СПС КонсультантПлюс
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384