Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
11
2) по обязательствам перед физ. лицами для банков с универсальной
лицензией, небанковских кредитных организаций:
- в валюте РФ – 4,75%;
- в иностранной валюте – 7%;
- для банков с базовой лицензией в валюте РФ – 1%;
- в иностранной валюте – 7%;
3) по иным обязательствам кредитных организаций для банков с
универсальной лицензией, небанковских кредитных организаций за
исключением долгосрочных:
- в валюте РФ – 4,75%;
- в иностранной валюте – 8%;
- по долгосрочным в валюте РФ – 4,75%;
- в иностранной валюте – 8%;
4) для банков с базовой лицензией за исключением долгосрочных в
валюте РФ – 1%:
- в иностранной валюте – 8%;
- по долгосрочным в валюте РФ – 1%;
- в иностранной валюте – 8%.
Чтобы осуществлять резервные условия коммерческие банки выводят из
оборота значительные денежные суммы, превращая их в бездоходные активы.
Это приводит к повышению стоимости привлечённых средств и их
удорожанию в сравнении с номинальным процентом по пассивным операциям
6
.
«Дорогие» ресурсы банки располагают в высокодоходные операции, а желание
хорошо заработать зачастую приводит к неплатёжеспособности. В итоге,
привлечённые ресурсы играют для банков большую роль, потому что так
покрывается наибольший удельный вес потребностей в средствах
7
.
6
Положение Банка России от 01.12.2015 N 507-П (ред. от 06.03.2019) Об обязательных резервах кредитных
организаций (Зарегистрировано в Минюсте России 25.12.2015 N 40275) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.04.2019) // СПС КонсультантПлюс
7
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлению «Экономика» / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и
доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 284с.
12
Проведение депозитных операций нуждается в разработке для
коммерческого банка депозитной политики при том для каждого собственной.
Это набор мероприятий, ориентированных на конкретные формы, задачи,
содержание банковской деятельности по формированию банковских средств,
их планированию и координированию. Важно учитывать специфику
деятельности кредитной организации и её клиентов, выбрать приоритеты
предстоящего роста и улучшения качественных характеристик деятельности
банка, социально-экономические условия, в которых ведется работа.
Стратегия депозитной политики разрабатывается с учетом целей и задач
банка, которые указаны в уставе, максимизации прибыли и сохранения
банковской ликвидности. Рассмотрим субъекты и объекты депозитной
политики, принципы её формирования и границы
8
. Субъектами депозитной
политики коммерческого банка являются клиенты, непосредственно банк и
госучреждения. Ее объектам являются привлечённые ресурсы банка и его
дополнительные услуги (комплексное обслуживание). На рисунке 1 указана
классификация субъектов и объектов депозитной политики банка.
Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики
коммерческого банка
8
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова
[и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт,
2015. – 652 с.
13
Формирование депозитной политики коммерческого банка основывается на
общих и специфических принципах, изображенных на рисунке 2.
Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Общие принципы депозитной политики едины для государственной
денежно-кредитной политики Банка России и для каждого конкретного
коммерческого банка. Это комплексный подход, научная обоснованность,
оптимальность и эффективность, общность компонентов депозитной политики
банка. Комплексный подход проявляется в разработке теоретических основ,
приоритетных направлений депозитной политики банка со стороны стратегии
его развития, в выборе лучших тактических приёмов и методов её исполнения.
Специфическими принципам являются оптимальный уровень издержек банка,
безопасность осуществления депозитных операций, надёжность.
Придерживаясь указанных принципов банк создаст стратегическое и
тактическое направление в организации депозитного процесса, оптимизируя
депозитную политику и делая ее эффективной. Рассмотрим классификацию
14
границ депозитной политики коммерческого банка – допустимый предел
аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических
и физических лиц, который осуществляется по ряду признаков (рис. 3):
- по спросу и предложению на рынке депозитов (экономические
границы);
- по воздействию нормативов Банка России и лимитов банка
(административные границы);
- по субъектам депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
- по срочности депозитных отношений (временные границы);
- по объёмам и структурам привлечённых средств (количественные и
качественные границы).
Рисунок 3 – Границы депозитной политики коммерческого банка
Главная цель депозитной политики заключается в привлечении
максимального количества денежных средств по минимальной стоимости.
Успех данной цели предопределяет решение следующих задач:
- содействие в депозитных операциях при получении банковской
прибыли или создании условий для ее получения в перспективе;
- стабилизация должной степени банковской ликвидности;
15
- диверсификация субъектов депозитных операций и комбинирование
разных форм депозитов;
- сохранение взаимосвязи и взаимной сбалансированности между
депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по сумам и срокам
депозитов и кредитных вложений;
- минимизация свободных средств на депозитных счетах;
- реализация гибкой процентной политики;
- устойчивый поиск способов и средств сокращения процентных расходов
по привлечённым ресурсам;
- развитие банковских услуг и улучшение качества и культуры
обслуживания клиентов.
Рассмотрим механизм формирования депозитной политики
коммерческого банка (рис. 4), эффективность функционирования которого
влияет на благополучное достижение целей и решение задач, поставленных при
разработке и провидении депозитной политики. Все этапы связаны между
собой и безусловны для создания оптимальной депозитной политики и
корректной организации депозитного процесса
9
.
9
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова
[и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт,
2015. – 652 с.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384