Восстановление кредитования в рамках специальной кредитной политики государства и расширение на этой основе платёжеспособного спроса -- необходимое условие выхода из кризиса и модернизации экономики РК.
Приоритетом политики НБ РК на ближайшие 2-3 года, по нашему мнению, должна стать не столько антиинфляционная политика, сколько стимулирование кредитной активности банковской системы. Для ускоренного возврата отечественной экономики к докризисному уровню развития объём кредитования необходимо увеличивать на 20-30 % ежегодно.
Один из важнейших рычагов влияния на процесс кредитования -- это ставка рефинансирования. Следует отметить как позитивное явление то, что за последнее время НБ РК последовательно снизил официальную ставку рефинансирования до исторически минимального значения -- с 7,5 % в феврале 2012 г. до 5,5 % в августе 2012 г. Однако само по себе снижение ставки рефинансирования не сможет оживить кредитование и снизить ставки по кредитным операциям. Данный процесс должен сопровождаться сохранением прежних объёмов рефинансирования.
Проблема значительного ухудшения качества активов банков характерна для экономик всех стран, пострадавших от экономического кризиса. Основной удар кризиса пришёлся на торговые ценные бумаги и кредитные портфели банков.
По результатам анализа видно, что просроченная задолженность на начало 2013 г. составила % от совокупного размера кредитного портфеля отечественных банков. Создаваемые в связи с этим резервы негативно сказываются на финансовом состоянии банков и не позволяют им возобновить кредитование. Рост просроченной задолженности влечёт необходимость докапитализации банков.
На сегодняшний день происходят перемещение проблемной задолженности на внебалансовые счета или её продажа. Проводятся интенсивные переговоры по реструктуризации кредитов, однако успешность реструктуризации проявится только в среднесрочном периоде, в случае отсутствия повторных дефолтов.
Рассмотренные в настоящей статье схемы по введению программ выкупа «плохих» активов, в том числе со стороны государства, недостаточно развиты. В частности, созданный Нацбанком РК «Фонд проблемных кредитов» не изменил принципиально ситуацию.
Невостребованность механизма можно объяснить, по мнению отдельных специалистов, несколькими причинами. Во-первых, банкам сложно соблюсти все условия, для того чтобы продать свои нерабочие кредиты фонду; во-вторых, фонд скупает кредиты не во всех отраслях, в частности, не берёт в разработку кредиты в проблемной сфере строительства и недвижимости; в-третьих, фонд предлагает банкам продавать проблемные кредиты с настолько существенным дисконтом, что предложение становится неинтересным [3].
Таким образом, вопрос о просроченной задолженности остается сложным и при отсутствии комплексного решения может повлечь системную дестабилизацию.
Решение вопроса «плохих» активов, по нашему мнению, требует решений со стороны обоих участников кредитной сделки, а именно:
· стимулирование реструктуризации кредитов;
· расчистка балансов банков от «временно плохих» активов;
· расширение политики государственной поддержки заёмщиков для предотвращения их возможного банкротства.
Учитывая прогнозируемое длительное (3-4 года) восстановление экономического положения предприятий, необходимо совершенствовать механизмы управления проблемной ссудной задолженностью, дополнив их мерами НБ РК по стимулированию кредиторов и добросовестных должников к её реструктуризации.
По нашему мнению, неготовность банков реструктурировать задолженность в значительной мере обусловлена различием подходов разных кредиторов к возможным условиям реструктуризации долга, а также необходимостью формирования повышенных резервов на возможные потери в соответствии с требованиями НБ РК.
Упорядочение рынка проблемных активов возможно посредством таких мер:
· формирование единой системы классификации проблемных активов и обеспечение их вывода с помощью государства с баланса банков. Создание единой площадки для торговли ими;
· решение проблемы накопленных «плохих» долгов и обеспечение в будущем страхования рисков, связанных с изменением конъюнктуры рынка на основе системы страхования банковских активов;
· создание и реализация программы выкупа государством «плохих» долгов и повышение возможности кредитных организаций по кредитованию экономики на разумных условиях и по доступным ставкам;
· проведение анализа причин возникновения проблем банков, попавших под процедуру санации или отзыва лицензии вследствие кредитования бизнеса своих собственников;
· введение повышенных коэффициентов риска при расчете достаточности капитала по некоторым видам активов: по кредитам, выданным на покупку ценных бумаг, на предоставление займов третьим лицам, по кредитам оффшорным компаниям и т.д.;
· формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения.
Список литературы
банковский рефинансирование экономический
1. Пошаговый план улучшения качества активов банков второго уровня // Распоряжение Премьер-министра Республики Казахстан от 15 декабря 2010 г. № 156-р.
2. Текущее состояние банковского сектора РК по состоянию на 1 января 2014 г.: Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК.
3. Фонд проблемных кредитов не помогает казахстанским банкам.