Дипломная работа: Активные операции коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк России
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
54
висимости от вида обеспечения: договор поручительства; договор залога; дру-
гие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении от-
дельных видов кредитов.
Один экземпляр договора и графика передается заемщику.
Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кре-
дитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Вы-
дача кредита в иностранной валюте с 2015 года приостановлена, что связано с
девальвацией рубля осенью 2014 года.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случа-
ях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласо-
вывается с юридической службой и службой безопасности.В случае невнесения
платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает
юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.В случае
нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделе-
ние может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которо-
го был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного догово-
ра в одностороннем порядке.
Таковы общие требования к процедуре выдачи потребительских креди-
тов, установленные в Сбербанке России. Однако, в каждом регионе эти правила
могут детализироваться. Таким образом, предоставление Сбербанком России
различных видов кредитов позволяет успешно конкурировать на рынке ссуд-
ных капиталов и обеспечивать качественные услуги населению.
55
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ В ПАО СБЕРБАНК
3.1.Учет кредитного и потребительского поведения клиентов как
инструмент повышения эффективности активных операций ПАО
Сбербанк
Сбербанк России является универсальным банком и осуществляет
практически полный перечень активных операций, существующих в мировой
практике. В этой связи совершенствование активных операций Сбербанка
являет собой комплексную системную постоянно актуализируемую с учетом
требований времени задачу, решение которой выходит за рамки выпускной
квалификационной работы. Поэтому представляется целесообразным
сосредоточить внимание на наиболее значимых и актуальных, по нашему
мнению, направлениях, к числу которых отнесём необходимость более
взвешенного учета текущих тенденций в сфере кредитного и потребительского
поведения домашних хозяйств.
Несмотря на позитивную динамику развития кредитования населения
Сбербанком России, в настоящее время существуют перспективы роста кредит-
ного портфеля физических лиц. Однако, оформление кредитного договора тре-
бует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов,
поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются
чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного
и, главное, легального дохода. Относительно высокие процентные ставки (го-
раздо выше темпов инфляции) существенно снижают привлекательность такой
системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами,
которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэто-
му многие граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой
помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных
условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения рос-
сиян представляется весьма актуальным.
56
За последние несколько лет в России было проведено немало исследова-
ний финансового поведения населения, однако основной акцент в них делался в
первую очередь на изучении сберегательного и инвестиционного потенциала
граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм
хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы, в
то время как долговое и кредитное поведение длительное время оставались в
тени.
Под кредитным (заемным) поведением целесообразно понимать деятель-
ность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимство-
вание денежных средств, предполагающее их обязательное последующее воз-
вращение. Данное поведение может быть рассмотрено в разрезе пяти основных
его составляющих: осуществление заимствований и их регулярность;выбор
кредитора (индивида или организации), при этом возможно одновременное об-
ращение к различным источникам денежных средств;размер кредита;срок по-
гашения кредита;наличие и величина процентных ставок (цена кредита).
Финансовое поведение российских домохозяйств крайне неоднородно:
есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих
материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасают-
ся, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные
ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в
долг, а вместо этого пытаются решать свои проблемы иными способами. Сле-
довательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных
моделей кредитного поведения населения.
Для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной де-
ятельности либо, напротив, причины, по которым люди не желают или не пла-
нируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения
или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, ве-
личины процентных ставок и срока погашения. Для построения типологии
применительно к Сбербанку России можно использовать три основания.
57
1. Наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финан-
совое поведение).Шведские психологи И. Гуннарссон и Р. Валунд, используя
данные опроса домохозяйств в своей стране, разделили граждан на группы в за-
висимости от того, какие финансовые стратегии люди используют, то есть ка-
ково соотношение между их долгами и сбережениями, и какие именно активы
включает их инвестиционный портфель. Важнейшей оцениваемой величиной
было отношение величины долгов к сумме активов. Авторы выделили шесть
основных групп, среди которых наиболее интересен для Сбербанка России кла-
стер, названный «контрактное сбережение» (22,0% от общего числа респон-
дентов). Эти люди часто используют всевозможные заимствования, у них мно-
го долгов. В то же время самый крупный кластер – «остаточное сбережение»
(45,5%) – объединяет людей, у которых достаточно мало как сбережений (нахо-
дящихся преимущественно в высоколиквидных малорисковых активах), так и
долгов.
2. Мотивация деятельности и предпочтения в выборе финансовых ин-
струментов.Мотивация, безусловно, является важнейшим звеном в цепочке
формирования домохозяйством своей финансовой стратегии. С одной стороны,
это исходный пункт, из которого вытекает необходимость осуществления сбе-
режений или получения кредита. А с другой – мотивация выступает конечным
пунктом, после реализации которого, то есть после достижения требуемой цели
(покупка недвижимости, расходы на образование, лечение и т.д.) и погашения
долга, начинает раскручиваться уже новый виток спирали. Поэтому неудиви-
тельно, что именно мотивация использовалась многими исследователями в ка-
честве основы для построения типологии финансового поведения.
В работе Е. Авраамовой и Л. Овчаровой выделены шесть групп населе-
ния, каждая из которых имеет свой специфический мотив при осуществлении
сберегательной деятельности. Одна категория граждан ориентирована только
на текущее потребление, другая создает резерв на непредвиденный случай, тре-
тья копит деньги для покупки дорогостоящих товаров (предметов длительного
пользования или недвижимости) и т.д. В дальнейшем данные группы были рас-
58
смотрены с точки зрения: объема денежных ресурсов, приходящихся на одно
домохозяйство; форм их размещения; чувствительности сбережений по отно-
шению к изменению процентной ставки
18
.
3. Принципы управления бюджетом в домохозяйстве.Исследователи не-
редко задаются вопросами: кто из супругов приносит наибольший доход, кто
принимает основные финансовые решения, кто непосредственно занимается
расходованием средств? Выделяются пять основных моделей контроля над де-
нежными ресурсами, когда: (1) ими распоряжается жена; (2) распоряжается
муж; (3) все деньги находятся в совместном распоряжении обоих супругов; (4)
часть денег вносится в семейный бюджет, а остальными супруги распоряжают-
ся самостоятельно; (5) супруги имеют полностью раздельные бюджеты.
Таким образом, построение типологии по группам населения – чрезвы-
чайно полезный исследовательский инструмент, позволяющий детально изу-
чить структуру рассматриваемого феномена, возможные формы его проявле-
ния. Однако представленные выше методы кластеризации несколько ограниче-
ны в применении. Использование данных о фактическом финансовом поведе-
нии, с одной стороны, позволяет проанализировать непосредственные практики
граждан, а с другой – скрывает внутри себя большое число дополнительных не-
учтенных факторов. Так, человек может хранить сбережения в наличной форме
не потому, что он не доверяет банкам и другим финансовым организациям, а
потому что рядом с его домом нет отделений банков. Отсутствие кредитной ак-
тивности может означать как нежелание брать деньги в долг, так и отсутствие
потребности в кредите или низкий уровень информированности по финансо-
вым вопросам.
Между тем не меньший интерес представляет анализ не конкретного по-
ведения, а ценностно-нормативных установок населения по отношению к день-
гам, сбережениям, долгу и кредиту. Поэтому основными задачами Сбербанка
России должны стать построение типологии граждан в соответствии с их отно-
18
Авраамова Е., Овчарова Л. Сбережения и кредитование населения: перспективы частного инвестирования //
СОЦИС. – 2016. – № 1. – С. 66-67.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2576