Дипломная работа: Активные операции коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк России
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
44
Заметим, что в 2016 году Сбербанк предложил малым предпринимателям
новыеэффективные инструменты для развития бизнеса – усовершенствованную
линейку кредитных продуктов. Так, клиент может рассчитывать на новую
услугу «СМАРТ-кредиты» – предварительно одобренные кредиты на основе
анализа его транзакционных данных.Преимущества для клиента заключаются в
том, что срок получениякредита в случае финального одобрения занимает не
более часаи залог не требуется.Среди продуктов для малого и микро-бизнеса
популярны такиепродукты, как:
• «Бизнес Гарантия» – одобрение сделки до 5 млн рублей.за один день;
• «Овердрафт онлайн» – получение клиентом без посещения
банкаиндивидуальных ценовых условий свыше 15 млн рублей;
• «Экспресс – овердрафт» со сниженными требованиями к заемщику по
сроку ведения деятельности и сроку сотрудничествас банком по расчетному
счету;
• «Экспресс под залог» с увеличенным сроком кредитования;
• «Экспресс – ипотека» с увеличенной максимальной суммой кредита и
сроком кредитования;
• «Бизнес-доверие с риском на актив» – нецелевой кредит со сроком
выдачи до трех дней, сумма которого ограничена объектомзалога;
• «Top-Up» – восстановление лимита по кредитам для клиентов, которые
уже пользуются кредитами линейки «Бизнес» или кредитом«Доверие»
технологии «Кредитная фабрика».
Также Сбербанк предлагает клиентам следующие транзакционные
продукты: интернет-эквайринг, который позволяет оперативно интегрироваться
с популярными системами управления сайтами клиентов;пакет «Торговый
плюс» с возможностью подключения клиентовс оборотом по эквайрингу менее
100 тыс. рублей в месяц; дистанционное открытие второго и последующих
счетов.
45
В целом совокупный кредитный портфель Группы Сбербанк до вычета
резервов под обесценение снизился за 2016 год на 6,3 % – до 18,7 трлн рублей
(таблица 8). Кредиты корпоративным клиентам снизились на 8,9 % в 2016 году.
Кредиты частным клиентам увеличились на 1,3 % в 2016 году. Доля
корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле в 2016 году по
сравнению с 2015 годом несколько снизилась и составила 73,1 % (в 2015 – 75,1
%). Главным образом снижение корпоративного кредитного портфеля вызвано
переоценкой валютных кредитов в связи с укреплением рубля, а также
досрочными погашениями кредитов рядом крупных клиентов.
Таблица 8
Структура кредитного портфеля Группы Сбербанк в 2015-2016 гг.
Вид кредитования
2015
2016
млрд руб.
%
млрд руб.
%
Коммерческое кредитование корпоративных
клиентов
10 368,0
52,1
9 916,0
53,2
Специализированное кредитование
корпоративных клиентов
4 590,7
23,0
3 717,0
19,9
Жилищное кредитование частных клиентов
2 554,6
12,9
2 750,9
14,8
Потребительские и прочие ссуды частным
клиентам
1 681,8
8,4
1 574,1
8,4
Кредитные карты и овердрафты
587,2
2,9
586,9
3,1
Автокредитование частных клиентов
142,0
0,7
119,8
0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до
вычета резерва под обесценение
кредитного портфеля
19 924,3
100,0
18 664,7
100,0
Портфель розничных кредитов вырос за год на 1,3 % и составил 5,0 трлн
рублей. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное
кредитование, рост которого составил 7,7 % в 2016 году. В 2016 году жилищное
кредитование продолжало занимать наибольшую долю в розничном портфеле –
54,7 %; рост доли за 2016 год составил 3,3 п. п. Доля данных кредитов в
суммарном кредитном портфеле составила 14,8 %. Доля Сбербанка на
российском рынке ипотечного кредитования достигла 54,6 %. Увеличение
объемов ипотечного кредитования было нивелировано переоценкой валютной
46
составляющей розничного кредитного портфеля, а также большими объемами
досрочного погашения в течение четвертого квартала 2016 года.
Корпоративный кредитный портфель снизился на 8,9 % – до 13,6 трлн
рублей. Главным образом снижение корпоративного кредитного портфеля
вызвано переоценкой валютных кредитов в связи с укреплением рубля, а также
досрочными погашениями кредитов рядом крупных клиентов.
В первой главе работы подчеркивалась значимость для современных
банков инвестиционных активов, представленных инвестициями в ценные
бумаги. Портфель ценных бумаг Группы Сбербанк на 96,9 % представлен
долговыми инструментами и в основном используется для управления
ликвидностью (таблица 9).
Таблица 9
Структура портфеля ценных бумаг Группы Сбербанк
в 2015-2016 гг.
2015
2016
млрд руб
Доля, %
млрд руб
Доля, %
Облигации федерального займа
Российской Федерации
872,2
30,0
1 019,1
37,5
Корпоративные облигации
1 156,9
39,9
913,9
33,6
Иностранные государственные и
муниципальные облигации
413,0
14,2
348,6
12,8
Еврооблигации Российской
Федерации
325,7
11,2
273,6
10,1
Российские муниципальные и
субфедеральные облигации
76,4
2,6
78,7
2,9
Векселя
0,4
0,0
0,4
0,0
Итого долговых ценных бумаг
2 844,6
97,9
2 634,3
96,9
Корпоративные акции
56,2
1,9
71,0
2,7
Паи инвестиционных фондов
5,2
0,2
12,2
0,4
Итого ценных бумаг
2 906,0
100,0
2 717,5
100,0
Как видно из представленных данных, за 2016 год доля акций в портфеле
ценных бумаг выросла по сравнению с 2015 годом и составила 2,7 %. Доля
корпоративныхоблигаций в структуре портфеля к концу 2016 года составила
33,6 %,снизившись за год на 6,3 п.п.Доля корпоративных облигаций с
47
инвестиционным рейтингомсоставила 27,1 % в общем портфеле корпоративных
облигацийГруппы (по итогам 2015 года – 39,1 %). Доля ценных бумаг,
заложенных в рамках операций репо, снизилась за 2016 год с 7,6 до 4,2
%.Данное снижение явилось следствием существенного
сокращениязависимости от средств Банка России за счет проведения
гибкойпроцентной политики и привлечения дополнительного объемасредств
клиентов.
Таким образом, будучи универсальным коммерческим банком, ПАО
Сбербанк в настоящее время проводит все виды активных операций со всеми
потенциальными категориями клиентов. Проведение активных операций
обеспечивает банку регулярное получение процентного и непроцентного
доходов. Важнейшим итогом 2016 года можно считать улучшение отношения
расходов к доходам до 39,7 % и увеличение покрытия операционных издержек
чистым комиссионным доходом до 51,5 %. В совокупности это существенно
снижает чувствительность банка к возможному сокращению маржинальности
банковского бизнеса.
2.3. Организация кредитования как основного видаактивных операций
ПАО Сбербанк
Как и в других банках, в ПАО Сбербанк кредитование занимает основное
место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Как уже было
отмечено выше, Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных
продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский
кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля
кредитов, выдаваемая на местном уровне (в том числе в г. Ярославле), как и в
остальных коммерческих банках, приходится на физических лиц, так как
кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным.
Сбербанк России занимается кредитованием частных клиентов с конца
80-х годов, и рассматривает данное направление своей деятельности как одно
из приоритетных и перспективных. Банк предлагает частным клиентам широ-
48
кий спектр кредитных продуктов, условия которых (ставки, сроки и суммы
кредитов) регулярно пересматриваются с целью повышения привлекательности
для клиента и учета изменения рыночной ситуации. Постоянно растет число
точек продаж кредитных продуктов, расширяются полномочия структурных
подразделений, совершенствуются процедуры оформления кредитов и приня-
тия решений.
Одним из главным приоритетов кредитной политики Сбербанка России
является увеличение объема кредитного портфеля путем расширения услуг по
кредитованию физических лиц при одновременном улучшении качества об-
служивания. Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанав-
ливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными
документами Сбербанка России.
К основным видам кредитов, предоставляемых физическим лицам, отно-
сятся потребительские и жилищные кредиты. Сведения о потребительских кре-
дитах, предоставляемых на современном этапе, представлены в таблице 10.
Таблица 10
Потребительские кредиты Сбербанка России
Программа
кредитования
Сумма
кредита
Ставка, %
Срок
кредита
Потребительский кредит без
обеспечения
До 3 млн. руб.
от 12,9%
До 5 лет
Потребительский кредит под
поручительство физических лиц
До 5 млн. руб.
от 12,9%
До 5 лет
Нецелевой кредит под залог
недвижимости
до 10 млн. руб.
от 14%
До 20 лет
Кредит физ. лицам, ведущим
личное подсобное хозяйство
Не более 1,5 млн. руб.
на одно хозяйство
17%
от 3 месяцев
до 5 лет
Потребительский кредит на
рефинансирование
До 3 млн. руб.
от 14,9%
До 5 лет
Как видно из таблицы 10, процентные ставки по потребительским креди-
там зависят от вида кредита, способа обеспечения и срока кредитования. По
мере повышения надежности и сокращения срока процентные ставки Сбербан-
ка России снижаются. Также мы видим, что в настоящее время отсутствуют
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2576