Дипломная работа: Активные операции коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк России
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
49
кредитные программы в иностранной валюте, что является следствием валют-
ного кризиса 2014 года.
По каждому виду кредита Сбербанк России устанавливает требования к
заемщикам. Так, потребительские кредиты выдаются гражданам, чей возраст на
момент предоставления кредита не менее 21 года, а возраст на момент возврата
кредита по договору для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Требуемый
стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года
общего стажа за последние 5 лет. При этом на клиентов, получающих заработ-
ную плату на счет, открытый в ПАО Сбербанк, требование о наличие общего
стажа не менее 1 года за последние 5 лет не распространяется.
Потребительские кредиты могут быть предоставлены гражданам в отде-
лениях ПАО Сбербанк по месту их регистрации. Клиентам-работникам компа-
ний, аккредитованных ПАО Сбербанк, кредиты предоставляются в т.ч. по ме-
сту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслужи-
вания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприя-
тие-работодателя.
Срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским кредитам со-
ставляет 2 рабочих дня со дня предоставления полного пакета документов. По-
лучить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком
положительного решения о предоставлении кредита.
Погашение кредита осуществляется бесплатно путем перечисления со
счета, открытого в ПАО Сбербанк. Способы уплаты обязательного ежемесяч-
ного платежа по кредиту:
1. Клиент может оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего
предприятия о регулярном перечислении части заработной платы на свой счет
по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого
будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При
этом необходимо также оформить в банке распоряжение на списание средств со
счета вклада/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита.
50
2. Если у клиента есть банковская карта Сбербанка России, то можно
оформить письменное распоряжение на списание средств с карты в погашение
кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет еже-
месячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской кар-
ты в погашение кредита.
3. Клиент может оформить дополнительное соглашение к договору бан-
ковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со сче-
та по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого до-
полнительного соглашения или оформления распоряжения платеж будет еже-
месячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкла-
ду/текущего счета в погашение кредита.
4. Внесение в кассу банка наличных денежных средств с последующим
зачислением на счет банковской карты, счет по вкладу, текущий счет для спи-
сания в счет погашения кредита.
Способы пополнения счета/карты для погашения кредита:
1. Клиент можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение
кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России
воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
– с помощью Сбербанк Онлайн;
– с помощью Мобильного банка;
– с помощью устройств самообслуживания (банкоматов и информацион-
но-платежных терминалов (ИПТ) при наличии подписанного договора о ком-
плексном банковском обслуживании (ДБО));
2. Клиент можете осуществить безналичный перевод денежных средств
из другого банка на свой счетдля погашение кредита, взятого в Сбербанке.
3. Клиент может пополнить счет, с которого проводится погашение кре-
дита наличными средствами:
– через удаленные каналы с помощью банкоматов и ИПТс депозитным
модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот
51
счет, который выбран клиентом, в качестве счета погашения кредита в кредит-
ном договоре – счет банковской карты или счет по вкладу.
– в дополнительном офисе – через операционно-кассового сотрудника.
Сведения о жилищных кредитах, предоставляемых Сбербанком России,
представлены в таблице 11.
Таблица 11
Жилищные кредиты Сбербанка России
Программа
кредитования
Краткое
описание
Первона-
чальный
взнос
Ставка
в руб.
Срок
кредита
Приобретение
готового жилья
Кредит на приобретение готового
жилья под залог кредитуемого
или иного жилого помещения
от 20%
от 11,25%
до 30 лет
Акция на
новостройки
Специальные условия на
приобретение строящегося жилья
или жилья в готовой новостройке
у компании-продавца
от 15%
от 10,4%
от 1 года
до 30 лет
Ипотека плюс
материнский
капитал
Первоначальный взнос может
быть подтвержден средствами
материнского капитала с
соответствующим увеличением
размера предоставляемого
кредита
от 20%
от 11,25%
до 30 лет
Строительство
жилого дома
Кредит на строительство жилого
дома под залог кредитуемого
жилого дома или иного жилого
помещения
от 25%
от 12,25%
до 30 лет
Загородная
недвижимость
Приобретение/строительство
дачи (садового домика) и других
строений потребительского
назначения
от 25%
от 11,75%
до 30 лет
Как видно из таблицы 11, особенностью жилищных кредитов является
длительный срок кредитования, что обусловлено значительностью размеров
предоставляемых кредитов из-за высокой стоимости объектов недвижимости, а
также залоговое обеспечение – кредитуемое или иное жилое помещение.
По всем видам кредитов величина процентной ставки устанавливается
Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установ-
лении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредит-
ные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки
банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установле-
ния новой ставки. С 2010 года Сбербанк России, также, как и все прочие кре-
52
дитные организации, не имеет права повышать процентные ставки по кредит-
ным договорам, заключенным с гражданами.
По большинству кредитов обязательным условием предоставления явля-
ется наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств
заемщиком.В качестве обеспечения банк принимает:
– поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
– поручительства платежеспособных предприятий и организаций – кли-
ентов банка;
– передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги:
сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбер-
банка России, векселя Сбербанка России, государственные облигации. Пере-
чень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
– передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги,
перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бу-
маг в обеспечение по кредитным договорам в рублях;
– передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и
другое имущество.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом про-
центов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов
залога и суммы платежеспособности поручителей.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на
основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения
возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженно-
сти по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может
превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если
заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед бан-
ком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам,
то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из то-
го, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превы-
шать установленной предельной величины. При этом задолженность по креди-
53
там на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать
предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.
Для получения большинства кредитов заемщик предоставляет банку сле-
дующие документы:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере
производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной
защиты населения);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией,
для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты;
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- другие документы при необходимости.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный
сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у
клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и по-
рядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых
для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида
кредита и его суммы. С августа 2010 года, в связи с внедрением «Кредитной
фабрики», срок принятия решения сокращен до двух рабочих дней.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом
документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платеже-
способность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке
сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кре-
дитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кре-
дитам.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения
кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в за-
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2576