Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
31
Субъектами правоотношений при решении проблемы безопасности
являются:
- государство (Российская Федерация), являющееся собственником
ресурсов, отнесенных к категории государственной тайны;
- Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий
денежно- кредитную политику страны;
- кредитная организация, являющаяся юридическим лицом,
собственником финансовых и информационных ресурсов (служебная,
коммерческая и банковская тайна);
- иные юридические и физические лица, в том числе контрагенты и
клиенты по финансовым отношениям;
- службы безопасности коммерческих банков и частные охранные
структуры.
В условиях современной мировой экономики банки связаны
многочисленными договорами и обязательствами как с клиентами, так и с
партнерами внутри страны и за ее пределами. Угрозой деятельности банка
могут быть как субъективные, так и объективные факторы. Субъективными
являются действия или бездействие людей, или иных субъектов рынка с целью
нанесения вреда банку, неудовлетворительная работа сотрудников.
Объективными факторами являются обстоятельства политического или
макроэкономического характера. Они, как правило, не связаны напрямую с
функционированием банков и их сотрудников. На финансовую устойчивость
банка может повлиять случайная или преднамеренная ошибка менеджмента в
вопросах управления финансами банка, в выборе стратегии банка и его
управлении. Выбор инвестиционных проектов и источников их
финансирования также может оказаться ошибочным. И это тоже приведет к
возникновению угрозы экономической безопасности банка.
Для экономики современной России банковское кредитование имеет
большое значение: предприятиям оно позволяем использовать заемные ресурсы
для расширения производства и обращения продукции, а населению –
32
обеспечить себя теми продуктами и услугами, которые оно не может себе
позволить за собственные финансовые ресурсы. Борьба за клиента требует от
коммерческих банков расширения предоставляемых кредитных продуктов и
различных условий кредитования. Распространение новых предложений
расширяет рынок банковских услуг, однако это не влияет на степень
надежности заемщиков, в соответствии с этим банки стремятся привлечь
привлекательных и платежеспособных заемщиков с целью снижения
кредитных рисков и максимизации прибыли. Кредитование заемщиков -
физических лиц позволяет коммерческим банкам, с одной стороны, наращивать
свои доходы за короткий период времени. С другой стороны, это всегда связано
с риском несвоевременного платежа или возвратом кредита не в полном
объеме, поэтому оценка кредитоспособности заемщика должна содержать не
только текущую платежеспособность, но и прогноз его будущего финансового
состояния. Каждый коммерческий банк должен использовать адекватные и
точные методы и инструменты оценки кредитоспособности потенциального
заемщика начиная с этапа принятия решения о выдаче кредита. Это весьма
очевидно потому, что от правильного определения кредитоспособности
потенциального клиента зависят такие параметры, как возможные риски
кредитного учреждения, а также качество кредитного портфеля, уровень
обслуживания долга в будущем, наличие задолженности и в итоге - прибыль
кредитных учреждений.
Оценка кредитоспособности заемщика обязательный элемент
обеспечения экономической безопасности банка. Используемые методы оценки
кредитоспособности заемщика не должны приводить к ошибкам, вследствие
которых возникают ситуации, когда банками выдаются кредиты
недобросовестным заемщикам, не способным вернуть заемные средства.
Таким образом, в первой главе рассмотрели понятие и виды банковских
рисков, обзорно уточнили основные методы управления и минимизации угроз
деятельности в сфере финансово-кредитных операций, правильное
определение кредитоспособности будущего должника позволяет банку
33
эффективно организовать процесс кредитования. Для более достоверного
результата необходимо использовать несколько методик, дающих как
количественную, так и качественную оценку потенциального заемщика, а
также полностью пользоваться возможностями технологического сектора
банка, использующего формализованные методики без участия «человеческого
фактора».
34
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКОВ ПО АНАЛИЗУ И
ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
2.1. Современные способы анализа и оценки кредитоспособности
физических лиц: российский и зарубежный опыт
В настоящее время существует множество различных подходов и
зарубежных и российских модели моделей к оценке кредитоспособности. На
рисунке 3 представлена система комплексной оценки кредитоспособности
хозяйствующего субъекта. Схема отражает элементы, которые взаимосвязаны
между собой и которые в конечном итоге ведут к единственному результату –
комплексной оценке кредитоспособности заемщика.
1. Предварительный экспресс-анализ организации-заемщика, разработка и
уточнение методики анализа кредитоспособности заемщика
2.Комплексная
оценка
кредитоспособности
заемщика
2.1.Анализ
кредитных
рисков
2.2..Анализ
обеспечения по
кредиту
3.Аналитическое обоснование возможности, безопасности и
целесообразности выдачи кредита заемщику и условий его предоставления
(обобщение результатов анализа, формулирование выводов и рекомендаций)
4.Оперативный анализ (антикризисный мониторинг) кредитоспособности
заемщика
5. Ретроспективный анализ результатов кредитования заемщика
Рисунок 1. Схема комплексной оценки кредитоспособности
заемщика
14
Система комплексной оценки кредитоспособности хозяйствующего
субъекта включает 5-ть основных этапа. На первом этапе проводиться
экспресс-анализ организации-заемщика с последующим уточнением методики
анализа кредитоспособности заемщика. На втором этапе проводиться
комплексная оценка заемщика, с анализами кредитных рисков и обеспечения
по кредиту. Под процедурой оценки кредитоспособности заемщика понимается
14
Кравец Л.Г., Кучерявая Л.В. К вопросу о подходах к оценке кредитоспособности заемщиков нефинансового
сектора экономики // ВестникСГСЭУ. – 2017. – No2. – С.40-45
35
основанная на определенной методике взаимосвязанная последовательность
действий участников бизнес-процесса кредитования, включающая формы и
методы их взаимодействия. В таблице 3 представлены основные методы оценки
кредитоспособности физического лица
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении
кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных
карт.
Скоринг – это математическая (статистическая) модель, с помощью
которой на базе уже имеющейся у клиента кредитной истории банк определяет
вероятность возвращения кредита в назначенный срок
15
.
Таблица 3
Методы оценки кредитоспособности физического лица
Наименование
Скоринг
Методика
определения
платежеспособности
Андеррайтинг
Вид кредита
Экспресс-
кредитование.
Кредитные
карты.
Овердрафты
Кредиты на
неотложные нужды
(потребительские).
Автомобильное
кредитование
Ипотечное
кредитование.
Потребительское
кредитование.
Автомобильное
кредитование
Документы,
предоставляемые
заемщиком для
оценки
Паспорт,
заявление-
анкета
Паспорт, заявление-
анкета, справка о
доходах с места
работы, документы по
объекту залога и
другие документы по
требованию банка
Полный пакет
документов по
требованию банка
Время
рассмотрения
15 минут - 1
день
От 1 до 14 дней
2-15 дней
Подразделения
банка, участ-
вующие в
анализе клиента
Отдел
кредитования.
Служба
безопасности
Отдел кредитования.
Служба безопасности.
Юридический отдел.
Отдел по работе с
залогами
Отдел кредитования.
Служба безопасности.
Юридический отдел.
Отдел по работе с
залогами. Департамент
розничного
кредитования
Степень
автоматизации,
%
90-100
60-70
40-60
15
Банковские риски: учебник /коллектив авторов под ред. О. И. Лаврушина., Н. И. Валенцевой. –4-е изд.
переаб. и доп. – М.:КНОРУС, 2020.–с 102.–(Бакалавриат и магистратура)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177