Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере АО "Альфа-Банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
57
- Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и
самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в
другой;
- Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет
документов, так как в АО «Альфа-Банк», уже имеется необходимая информация
о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
АО «Альфа-Банк» при внедрении такого продукта, как «Потребительский
кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою
выгоду.
Во-первых, банк, таким образом, не потеряет своих клиентов, не отдаст их
банкам-конкурентам.
Во-вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить
довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы»,
путем рекламы и маркетинга.
В-третьих, при условии добросовестности клиента и отсутствии со
стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.
Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних
кредитов, является:
Рефинансирование не менее 2х кредитов;
На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее
40% срока уплаты прошлых кредитов;
Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть
более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.
Допустим, у клиента АО «Альфа-Банк» имеются два кредита. Данные о
кредитах представлены в таблице 13.
Таблица 13
58
Предполагаемые кредиты клиента
Год получения кредита
2015
2017
Срок кредитования
5 лет
3 года
Сумма кредитования
400000 тыс. рублей
300000 тыс. рублей
Процент по кредитованию
23%
20%
В 2019 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних
кредитов в АО «Альфа-Банк».
Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент
подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по
процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока
кредитования).
Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма
уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.
Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490
рублей.
Допустим, АО «Альфа-Банк» принимает заявку клиента на
рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на
следующих условиях:
Срок кредитования - 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум
кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта
кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный
оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
Процент по кредиту - 18%.
В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450
рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.
Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам
(284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех
уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо
предполагаемых изначально 377938 рублей.
59
Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на
рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит
прибыль в размере 122189 рублей.
Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной
уплате процентов клиентом, АО «Альфа-Банк» сумеет сохранить «своего»
клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный
платеж клиента станет значительно ниже.
Так же, предоставляя данный продукт, АО «Альфа-Банк» увеличит
лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной
концепции банка.
Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при
аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как
практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.
Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для
банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты
собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную
платежеспособность и кредитную историю клиентов.
Приоритетными заемщиками по данному виду кредита могут стать
клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт АО
«Альфа-Банк».
3.2. Методы управления кредитным риском и пути по его снижению
Банк использует имеющиеся у него возможности для достижения целей по
увеличению доходности и расширению бизнеса, постоянно отслеживая и
контролируя уровень риска с целью минимизации и ограничения потерь,
которые могут возникнуть в результате его деятельности.
Основной целью Банка в управлении риском является достижение
оптимального уровня соотношения риска и доходности его операций.
Банк использует широкий диапазон методик для того, чтобы снизить
кредитный риск своих операций кредитования, управляя факторами убытков
60
(такими как убытки от сделок с физическими лицами, вероятность невыполнения
обязательств, невыполнение обязательств вследствие убытков) и размерами
риска в случае невыполнения обязательств, а также системными показателями
риска, исходя из портфеля.
В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск
портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по
отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер,
связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей
от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не
вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка.
Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками
персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации,
ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями
должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах
осуществления кредитования.
Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в
таблице 14.
Таблица 14
Факторы кредитного риска в АО «Альфа-Банк»
Вид
кредитного
риска
Внутренние факторы
кредитного риска
Внешние факторы
кредитного риска
Риск
индивидуальног
о заемщика
- ошибки персонала, вызванные
допущенными отклонениями от
должностных инструкций при
осуществлении кредитных
операций;
- злоупотребления персонала;
- методологические ошибки,
содержащиеся в должностных
инструкциях.
Отказ заемщика выполнить
обязательства по кредиту
вследствие
недобросовестности или
отсутствии такой
возможности (в результате
ухудшения финансового
положения)
Риск портфеля
Достижение значения
показателя эффективности
кредитного портфеля ниже
запланированного уровня
вследствие неисполнения
заемщиками своих
обязательств
61
Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат
следующие виды объектов: кредитный риск конкретного заемщика,
обусловленный внешними и внутренними факторами, кредитный риск портфеля,
обусловленный внутренними и внешними факторами.
На уровне каждой сделки проводится оценка способности заемщика
обслуживать предполагаемый уровень задолженности. Кроме того, Банк
получает обеспечение ссуды, такое как ипотека, залог активов или залог
материальных ценностей. Используются различные формы правовой защиты,
такие как договоры взаимозачета, обязательства по договорам коммерческого
кредитования, а также методики повышения качества кредита.
Размер кредитного риска подлежит активному управлению. Существуют
процедуры, обеспечивающие своевременное выявление и немедленную реакцию
на сделки, проявляющие признаки ухудшения. Реакция включает снижение
размера кредитного риска, получение дополнительною залога,
реструктурирование или другие необходимые шаги.
Премия за кредитный риск включена в оценку риска и решения о
предоставлении ссуды. Задача премии за риск - обеспечить справедливую
компенсацию за величину каждою кредитного риска, принимаемого Банком. На
уровне портфеля проводится управление его диверсификацией, направленной на
предотвращение его чрезмерной концентрации.
На уровне портфеля проводится управление его диверсификацией,
направленной на предотвращение его чрезмерной концентрации. Лимит
концентрации портфеля включает: максимальный размер кредитного риска па
одного заемщика, лимит концентрации по отраслям, лимит концентрации в
зависимости от срока платежа, лимит необеспеченного кредитования, а также
лимит внутренних рейтингов. Последние два лимита являлись необязательными,
но подлежащими мониторингу и предоставлению в отчетности.
Размер максимального кредитного риска Банка отражен в балансовой
стоимости финансовых активов в консолидированном отчете о финансовом
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3494