Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО КБ "Кредитинвест")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
47
K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины
Dr1 и Dr2.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично
платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости
от величины Dr.
Ниже, в таблице приведена примерная методика балльной оценки
кредитоспособности индивидуальных клиентов банка ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ», разработанная с учетом зарубежного опыта и
адаптированная к реалиям российской практики.
На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать
единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения
показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с
учетом специфики функционирования и собственного видения своих
клиентов.
Таблица 4
Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента
ООО «КБ «Кредитинвест»
Показатели
Значение
Критериальный
уровень
1. Совокупный годовой
доход (тыс. руб.)
Менее 100
100 – 200
200 – 400
400 – 600
более 600
5
15
30
45
60
1–а. В том числе годовой
доход на одного члена
семьи
Дифференцированно
по регионам
2. Ежемесячный платеж в
погашение ссуды (в %)
Более 40%
30 – 40%
20 – 30%
10 – 20%
0
5
20
35
48
менее 10%
50
3. Долги заемщика:
- прочим кредитным
институтам
- налоговым органам
более 10% размера
ссуды
менее 10%
более 10% размера
ссуды
менее 10%
- 10
- 5
- 10
- 5
4. Период обслуживания
в данном банке
До 1 года
1 – 2 года
2 – 3 года
3 – 5 лет
5 – 10 лет
10 и более лет
0
5
10
25
40
50
5. История кредитных
отношений
Любые нарушения в
течение последних 3
лет
нет сведений
-10
+30
6. Наличие банковских
счетов
Имеет счет до
востребования
Счета до востребования
и сберегательные
До востребования и
другие счета
Только счет
сберегательный
30
50
40
30
7. Владение
пластиковыми картами
(кредитными,
дебетовыми)
Нет
1 или более
нет ответа
0
30
0
8. Возраст заемщика
До 50 лет
Свыше 50 лет
5
25
9. Статус резидента
Владелец квартиры /
дома
Приобретает квартиру
Арендатор
Проживает с
родителями
50
40
15
10
5
49
Другие варианты
10. Срок проживания по
последнему адресу
До 1 года
1 – 2 года
2 – 4 лет
более 4 лет
0
15
35
50
11. Срок работы на одном
предприятии (рабочем
месте)
До 1 года
1 – 2 года
2 – 4 года
более 4 лет
пенсионер
безработный
5
20
50
70
70
5
Итого
Выдача ссуды
Экспертная оценка
Отказ в выдаче ссуды
Более 300
200 – 300
менее 200
Именно по такой системе сегодня оцениваются заёмщики в ООО «КБ
«Кредитинвест».
2.3. Анализ кредитного портфеля физических лиц и показателей
результативности Банка
Основными задачами, стоящими перед ООО «КБ «Кредитинвест» в
отчетном году явились:
- сохранение позиций на рынке банковских услуг города и района;
-работа над повышением уровня качества управления Банком, в том
числе, обеспечение эффективного управления банковскими рисками;
-наращивание капитала Банка путем размещения дополнительных
выпусков акций.
Банку пока удается сохранять свои позиции благодаря длительным
связям со сложившейся клиентской базой, высокой культуре обслуживания,
быстроте оформления необходимых документов, оперативному принятию
решений по осуществляемым операциям и гибкой клиентской политике.
50
Клиентская база за отчетный период существенных изменений не
претерпела. Это предприятия агропромышленного сектора,
перерабатывающей промышленности, торговли, субъекты малого
предпринимательства и население. В этой части ориентация ООО «КБ
«Кредитинвест» соответствует поставленной Стратегией развития
банковского сектора задаче расширения услуг указанной категории
заемщиков и клиентов в рамках имеющейся ресурсной базы и
устанавливаемых лимитов.
Приоритетными направлениями деятельности Банка продолжают
оставаться традиционные базовые банковские услуги – кредитование,
расчетно-кассовые услуги, депозитные операции.
Одной из насущных проблем Банка, сдерживающей его развитие на
протяжении последних лет, является проблема дефицита долгосрочных
ресурсов. Этот вопрос актуален и трудноразрешим для всех малых банков.
Недостаток ресурсов на внутреннем рынке крупные кредитные организации
покрывают за счет средств, привлекаемых на зарубежных рынках. Малые и
средние банки такой возможности не имеют. Короткие сроки займов и
высокая стоимость ресурсов, продаваемых крупными банками, конечно же,
сказываются на процентных ставках и сроках размещения активов.
В отчетном году депозиты физических лиц сохранили свои позиции
основного источника формирования ресурсной базы. Их доля в структуре
ресурсов составляет 46%, обороты за год – 144 млн. рублей. Стабильный
рост вкладов свидетельствует об укреплении доверия населения к Банку как
к стабильно выполняющей свои обязательства кредитной организации,
участвующей в системе страхования вкладов физических лиц в Российской
Федерации.
На 01.01.2018 г. объем остатков средств на расчетных счетах
корпоративных клиентов составил 26 млн. рублей, что несколько меньше
предыдущего года. Эта величина не отличается постоянством.
51
Наметившаяся в 2017 г. тенденция снижения средств корпоративных
клиентов, привлекаемых в депозиты, имела место и в 2018 г. Это объясняется
совершенствованием процесса бизнес–планирования и предпочтением
вкладывать свободные денежные средства в более доходные инструменты
финансового рынка – акции естественных монополий, крупных финансовых
структур и негосударственные фонды.
Такой инструмент финансового рынка, как межбанковский кредит
использовался Банком менее активно, чем в предыдущем году. Обороты по
МБК составили 48 миллионов рублей.
Динамика и структура активов.
Объем кредитных вложений в отчетном году составил 250 млн. рублей,
что чуть меньше предыдущего периода.
Из них 134 млн. рублей, или 54%, направлены на кредитование
сельского хозяйства. Структура кредитного портфеля по состоянию на
01.01.2019 выглядит следующим образом:
сельское хозяйство – 50 683 000 рублей, или 62% всех вложений;
потребительский кредит – 8 961 000, или 11%;
торговля – 5 320 000 рублей, или 6,5%;
промышленность – 2 458 000 рублей, или 3%;
субъекты малого предпринимательства – 5 020 000 рублей, или 6,1%.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3509