Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО КБ "Кредитинвест")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
52
Рисунок 1 Структура кредитного ООО КБ «Кредитинвест»
портфеля по состоянию на 01.01.2019
Основная часть кредитных вложений приходится на аграрный сектор
экономики. Зависимость финансового результата большей части
ссудозаемщиков от сезонности основных работ и погодно-климатических
условий в значительной степени повышает кредитные риски Банка и требует
создания адекватного механизма их оценки, управления и минимизации.
Самым простым способом минимизации рисков по аграрному сектору, о
котором нам постоянно напоминает Национальный банк РБ, является способ
диверсификации кредитного портфеля в сторону снижения доли
предприятий – аграриев и увеличения доли других заемщиков.
Так как данная работа посвящена услугам, оказываемым банком
физическим лицам, то особенно интересно нам будет рассмотреть динамику
потребительского кредитования ООО КБ «Кредитинвест».
Рассмотрим динамику выданных потребительских кредитов за
последние 3 года:
70%
13%
7%
3%
7%
C/Х Потребительское кредитование Торговля Промышленность Малое предпринимательство
53
Рисунок 2 Динамика выданных потребительских кредитов банком
ООО «КБ «Кредитинвест»
Как видно из диаграммы, рост выданных потребительских кредитов
практически отсутствует. Вместе с тем, во всей стране наблюдается рост. Это
говорит либо о низком качестве обслуживания клиентов в банке, либо о
высоких процентных ставках или завышенных требованиях к заёмщикам.
Если рассмотреть структуру выданных потребительских кредитов в
2018 году, то получим следующую картину:
Рисунок 3 Структура выданных потребительских кредитов в 2018
г. ООО «КБ «Кредитинвест»
Как видно из диаграммы, наибольший вес имеет автокредитование.
Ипотека – наиболее перспективный сектор, сейчас находится в зачаточном
40%
10%
15%
35%
Автокредитование
Ипотека
Кредиты на обучение
Прочие кредиты
7000
7500
8000
8500
9000
9500
2016
2017
2018
годы
тыс.руб.
Потребительские кредиты
54
состояние и лишь единицы клиентов прибегли к этому займу в банке ООО
КБ «Кредитинвест».
Сегодня банком ООО КБ «Кредитинвест» выбран путь создания
эффективного механизма определения оптимального уровня банковских
рисков, исключения потерь и ухудшения ликвидности вследствие
наступления связанных с внешними факторами неблагоприятных событий.
Эта задача решается путем отсеивания неплатежеспособных заемщиков,
установления лимитов кредитования и порядка формирования резервов на
возможные потери по ссудам. На сегодняшний день, за редким исключением,
Банк старается работать с платежеспособными заемщиками, имеющими
положительные кредитные истории и своевременно выполняющими
договорные обязательства.
Задолженность по потребительским кредитам на 01.01.2019 г.
несколько уменьшилась. Из-за отсутствия длинных ресурсов Банк
предоставляет потребительские кредиты на срок не более 24 месяцев, что не
всегда соответствует интересам заемщиков. По этой же причине не
приходится пока говорить о развитии программы ипотечного кредитования.
Не участвует Банк и в программах кредитования населения через розничную
торговую сеть. Иными словами Банк на сегодняшний день не участвует в
самых доходных продуктах в сфере потребительского кредитования.
Оборачиваемость кредитов по сравнению с предыдущим годом
замедлилась на 11 дней и составила в среднем 128 дней.
Рассмотрим динамику средних процентных ставок по потребительским
кредитам за последние 3 года.
55
Рисунок 4 Средняя процентная ставка по потребительским
кредитам ООО «КБ «Кредитинвест»
Как видим, средняя процентная ставка по кредитам несколько
уменьшилась и составила 19,2% против 20% в 2018 г., что немногим выше,
чем в среднем в стране. Однако в сравнении с реальной эффективной ставкой
других кредитных организаций средняя процентная ставка Банка находится
на уровне или ниже ставок конкурентов.
Динамика роста просроченной задолженности по размещенным
средствам в 2018 году позволяет оценить кредитный риск Банка как
умеренный (согласно международной практике индикатором проблем
является уровень просроченной задолженности в 10%). По состоянию на
01.01.2019г. просроченная задолженность составила 2,3% кредитных
вложений, качество кредитного портфеля признано удовлетворительным.
Объем операций с ценными бумагами остался на уровне прошлого
года.
Выводы: Банку пока удается сохранять свои позиции благодаря
длительным связям со сложившейся клиентской базой, высокой культуре
обслуживания, быстроте оформления необходимых документов,
оперативному принятию решений по осуществляемым операциям и гибкой
клиентской политике.
21,4
20
19,2
10
12
14
16
18
20
22
2016 2017 2018
Ставка процентная %
56
Незначительная величина собственных средств ООО «КБ
«Кредитинвест» является одним из ключевых факторов, ограничивающих
дальнейшее развитие масштабов деятельности банка. Капитал банка является
основой основ финансово-хозяйственной деятельности любой кредитной
организации, объемов ее финансовых операций и гарантией исполнения
обязательств перед третьими лицами.
Собственный капитал является главным фактором, определяющим
надежность банка. Адекватная и достаточная собственная капитальная база
служит мерой безопасности на случай разнообразных рисков, которым в
наибольшей степени подвержены кредитные организации. Поэтому важным
является развитие услуг по привлечению средств населения.
Одной из насущных проблем Банка, сдерживающей его развитие на
протяжении последних лет, является проблема дефицита долгосрочных
ресурсов. Этот вопрос актуален и трудноразрешим для всех малых банков.
Также актуальным является вопрос о развитии ассортимента услуг и
сервиса. ООО «КБ «Кредитинвест» обслуживает клиентов также, как и три
года назад, новые технологии обслуживания вообще не берутся во внимание.
Это всё негативно сказывается на репутации банка и, как следствие, на
его финансовых результатах.
Сегодня банком ООО «КБ «Кредитинвест» выбран путь создания
эффективного механизма определения оптимального уровня банковских
рисков, исключения потерь и ухудшения ликвидности вследствие
наступления связанных с внешними факторами неблагоприятных событий.
Далее рассмотрим основные направления совершенствования
кредитной деятельности ООО «КБ «Кредитинвест».
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3509