Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО АКБ "Связьбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
44
Сравним основные программы кредитования ПАО АКБ «Связь–Банк» с
основными конкурентами ПАО «Сбербанк России» и АО «Россельхозбанк».
Следует отметить, что продуктовая линейка ПАО АКБ «Связь-Банк» в области
кредитования значительно уже, чем у конкурентов, т.к. ПАО «Сбербанк
России» предоставляет своим клиентам 24 программы кредитования, АО
«Россельхозбанк» - 21 программу, а ПАО АКБ «Связь-Банк» - лишь 15
программ. Сравним условия кредитования физических и юридических лиц в
данных банках.
Условия кредитования по потребительскому кредиту в банках
конкурентах представлены в таблице 7.
Таблица 7.
Сравнение условий потребительского кредитования в различных
банках на территории Орловской области
Валюта
Мин.
ставка
Макс.
сумма
Макс.
срок
Особенности
ПАО АКБ «Связь–Банк» – кредит наличными
Российский
рубль
от 10,00%
до 300000
60 мес.
обеспечение не требуется
требуется подтверждение
дохода
срок рассмотрения заявки - до 2
дней
ПАО «Сбербанк России» – потребительский
Российский
рубль
от 11,5%
до 300000
60 мес.
обеспечение не требуется
требуется подтверждение
дохода
срок рассмотрения заявки - 2
дня
АО «Россельхозбанк» – кредит потребительский
Российский
рубль
от 12,00%
до
1000000
12 мес
требуется обеспечение
требуется подтверждение
дохода
срок рассмотрения заявки - до 5
дней
Данные таблицы 7 свидетельствуют о том, что основным достоинством
потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк» является отсутствие
обеспечения, минимальный срок рассмотрения заявки и минимальная
процентная ставка в сравнении с другими банками. Но при этом, в АО
«Россельхозбанк» размер и срок потребительского кредитования значительно
45
больше. По данным информационного портала Банки.Ру ПАО АКБ «Связь–
Банк» на 01.012019 г. занимал 22 место в рейтинге российских банков по
размеру кредитного портфеля физических лиц (Приложение 12).
Условия кредитования по основным видам кредитов для юридических
лиц в банках конкурентах представлены в таблице 8.
Таблица 8.
Сравнение условий кредитования юридических лиц в различных
банках
Валюта
Мин.
ставка
Макс.
сумма
Макс.
срок
Материальное
обеспечение
Оформление
кредита
ПАО АКБ «Связь–Банк» – авансовый овердрафт
Российский
рубль
17,5%
10 000 000
до
1 года
не требуется
до 2 дней
ПАО «Сбербанк России» – бизнес–овердрафт
Российский
рубль
12,0%
17 000 000
до
1 года
не требуется
до 2 дней
АО «Россельхозбанк» – бизнес–овердрафт
Российский
рубль
до
11,5%
10 000 000
до
1 года
гарантии
Корпорации МСП
до 5 дней
Данные таблицы 8 свидетельствуют о том, что в качестве достоинства
кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк» можно выделить
только минимальный срок предоставления кредита. Процентные ставки при
кредитовании юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк» значительно выше, а
максимальная сумма кредита - ниже, чем у основных конкурентам. При этом,
по данным информационного портала Банки.Ру ПАО АКБ «Связь-Банк» на
01.01.2019 г. занимал 31 место в рейтинге российских банков по размеру
кредитного портфеля юридических лиц (Приложение 13).
Таким образом, ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставляет своим клиентам
значительно меньшее количество кредитных программ, чем ПАО «Сбербанк
России» и АО «Россельхозбанк». При этом следует отметить, что если условия
потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь–Банк» лучше чем у
конкурентов, то условия кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-
Банк» значительно уступают основным конкурентам. По данным
информационного портала Банки.Ру ПАО АКБ «Связь-Банк» занимал 24 место
46
в рейтинге российских банков по размеру кредитного портфеля на 01.01.2019 г.
(Приложение 14).
Таким образом, кредитная деятельность ПАО АКБ «Связь-Банк»
основывается не только лишь с учетом соблюдения общепринятых ключевых
принципов кредитования, таких как: срочность, платность, возвратность,
обеспеченность, но и: концентрация ссудной задолженности по одному
заемщику, формы предоставления кредитов, целевое использование,
установление процентных ставок, источники погашения, срок кредитования,
кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право
получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Основная цель кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк» -
развитие кредитного портфеля, который позволит поддерживать качество
активов на сносном уровне, который обеспечит целевой уровень доходности,
направленного на минимизацию кредитных рисков.
Особенности кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь–Банк» в
современных условиях, заключаются в предоставлении кредитов заемщикам на
цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и
инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается
на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии
достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет
кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств,
обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по
срокам и объемам.
ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставляет своим клиентам значительно
меньшее количество кредитных программ, чем ПАО «Сбербанк России» и АО
«Россельхозбанк». При этом следует отметить, что если условия
потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк» лучше чем у
конкурентов, то условия кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-
Банк» значительно уступают основным конкурентом. По данным
информационного портала Банки.Ру ПАО АКБ «Связь-Банк» занимал на
47
01.012019 г. 24 место в рейтинге российских банков по размеру кредитного
портфеля.
Проведем анализ формирования кредитного портфеля в ПАО АКБ
«Связь-Банк» в следующем параграфе выпускной квалификационной работы.
2.3 Анализ кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-Банк»
Кредитование юридических лиц, индивидуальных предпринимателей,
федеральных субъектов Российской Федерации и муниципальных органов
власти осуществляется на текущие цели и называется коммерческим
кредитованием. К текущим целям обычно относят пополнение оборотных
средств, приобретение имущества, портфельные вложения в ценные бумаги и
пр. Коммерческие кредиты обычно предоставляются организациям на срок не
более 5 лет и зависит от оцененных рисков заемщика. В коммерческое
кредитование может быть включен овердрафт и экспортно-импортных
операций. Текущая производственная и финансовая деятельность, которая
формирует денежный поток заемщика служит источником погашения кредита.
Юридическим лицам может быть предоставлено специальное
кредитование, которое представляет собой финансирование инвестиционных и
строительных проектов. Предоставление такого рода ссуды, связаны со
сроками окупаемости инвестиционных и строительных проектов, выполнения
контрактных работы, где сроки не превышают должны совпадать со сроками
кредитования.
На этапе эксплуатации инвестиционного проекта происходит возврат
кредита и получение дохода.
Кредитование физических лиц представлено в виде потребительских
кредитов, которые не связаны с приобретение или строительством
недвижимого имущества, а также покупки автотранспорта. Такой вид ссуды
используется на неотложные нужды.
На приобретение или строительства недвижимого имущества
физическим лицом банк предлагает ипотечное кредитование. Ипотечное
48
кредитование сопровождается долгосрочным характером и обеспечением
залогом в виде недвижимого имущества.
Существуют также карты и овердрафты для физических лиц, которые
представляют собой возобновляемые линии. Клиент считает такой вид
кредитования самым удобным, так как такой вид кредита доступен в любой
момент в случае необходимости. Срок такого кредитования – не более 3 лет.
Процентная ставка отличается от потребительского кредита, так как она выше и
влечет за собой большой риск для банка.
Автокредит для физических лиц предоставляется для покупки
автотранспорта на срок не более чем 5 лет.
Совокупный валовый кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-Банк»
имеет неравномерную динамику ее формирования, в целом с тенденцией
сокращения объемов кредитования (рисунок 5).
239322
179410
235667
157381
0
50000
100000
150000
200000
250000
2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Рисунок 5. Динамика кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-Банк»
после вычета резервов
ПАО АКБ «Связь–Банк» ориентирован на снижение кредитного риска
посредством разработки и внедрения политики по управлению риском. В
рассматриваемом периоде (с 1 января 2016 года по 1 января 2019 года) для
ограничения кредитного риска Банк ужесточил подходы к оценке заемщиков,
что отразилось на объемах выданных кредитов. Согласно рисунку 6 объем
кредитов, выданных юридическим лицам, снизился с 2015 года на 50 818 млн.
рублей, в тоже время необходимо учитывать, что на 01.01.2019 г. объем
кредитов вырос на 9 403 млн. рублей по сравнению с 01.01.2018 годом. При
этом объемы кредитования физических лиц имеют положительную динамику.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3522