Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО АКБ "Связьбанк")

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

протяжении периода кредитования заемщика. Это кредитная информация,

которая указывается к договорах.

8. Банк позволяет участвовать в совместных проектах по кредитованию,

т.к. с участием иных коммерческих банков, такое кредитование называется

синдицированное.

9. Постоянные клиенты или акционеры, а также прочие организации,

которые имеют обороты по счетам в банке имеют приоритетное право, чтобы

получить кредит.

10. Взаимосвязь кредитных и депозитных отношений - клиенты у

которых имеются депозитные счета в Банке, также могут воспользоваться

приоритетом, которое позволит рассмотреть вопросов о предоставлении

кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют

наиважнейшую роль в дальнейшем развитии и финансовой стабильности банка.

ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагает кредитование предприятиям,

организациям и учреждениям, которые имеют любую форму собственности, у

которых есть самостоятельный баланс, а также предпринимателям, которые

осуществляют свою деятельность без образования юридического лица,

физическим лицам. Банк выдает кредиты независимо от вида деятельности

предприятиям и организациям.

Основные программы кредитования ПАО АКБ «Связь-Банк» и условия

по ним представлены в Приложении 11.

Для того чтобы выдать кредит сначала анализируется и оценивается

кредитоспособность заемщиков на основе применения процедур, которые

включают в себя полную и достоверную информацию о клиенте, анализируется

финансовое положение клиента, а также его платежеспособность, ликвидность,

собственные средства или капитал и другие показатели из финансовой

отчетности.

Кредитный комитет занимается координацией кредитной работы и

принимает решение о выдачи кредита или же их пролангации.

Кредитный комитет состоит из:

Председателя Кредитного комитета, он же является руководителем ПАО

АКБ «Связь-Банк».

Заместителя председателя Кредитного комитета, который является

Заместителем руководителя.

Начальника кредитного отдела, начальника юридического отдела,

начальника отдела экономической защиты, они же являются Членами

Кредитного комитета.

За принятие решения накладывается персональная ответственность на

Членов кредитного комитета региональных филиалов, которые имеют право:

- принять решения о выдачи или отказать в предоставлении кредита;

- вернуть кредитный проект на доработку с обоснованием причины

решения.

Сотрудники Кредитного комитета обязаны:

- рассмотреть каждый кредитный проект максимально объективно,

добросовестно и с ответственностью;

- при положительном решении о выдаче или же об отказе в выдаче

кредита заемщику, обоснованно все изложить в листе согласования;

- при поступлении новых проектов и предложений по кредитованию

дать оценку и зафиксировать данные на листе согласования, подтвердив личной

подписью.

За работу всего Кредитного комитета региональных филиалов несет

ответственность Председатель Кредитного комитета.

Коллегиальный орган, кворум заседания, которое обеспечивает

присутствием не менее 3 человек, включая председателя Кредитного комитета,

называется Кредитный комитет. В случае отрицательного мнения остальных

членов комитета, решение о выдаче кредита считается принятым, если мнение

председателя комитета является положительным.

Протокол согласования оформляется на заседании Кредитного комитета.

Копии протоколов согласования запрещается передавать заемщикам. До

клиентов доводится информация о принятии решения в виде письма,

извещения или информационной записки.

Для положительного решения о предоставлении кредита учитываются

рекомендации, которые изложены в заключении кредитным экспертом,

службой безопасности и юридической службой. Мониторинг и порядок выдачи

кредита определяется в соответствии нормативными документами ПАО АКБ

«Связь-Банк». Кредитный эксперт проводит предварительное собеседование с

потенциальным заемщиком, на котором он предоставляет информацию об

условия кредита, дает заполнить информационную анкету, а также определяет

сумму кредита и назначает дату для получения. После такого собеседования

может быть принято решение, для рассмотрения вопроса о предоставлении

кредита, заявитель должен подать заявление в банк в установленной форме и

необходимые документы к нему. Кредитный эксперт должен проверить

правильность заполнения и соответствие копий документов с оригинальными,

заверить копии своей подписью. Документы подшиваются в открытое

кредитное дело с присвоившимся учетным номером, которые прошли

внутренний учет. В случае положительного решения кредитный эксперт

посещает заявителя, где производится:

- аудит бизнеса (в том числе собираются данные, которые отражают

реальное финансовое положение заявителя);

- оценивается качество заложенного имущества, по результатам

которого должен быть составлен акт о проверке залога или заключение группы

контроля залогов.

Такой акт о проверке залога должен содержать следующие данные:

- состояние предмета залога;

- процент износа предмета залога;

- место нахождения (хранения) предмета залога;

- страховка предмета залога;

- другая информация, которая может влиять на оценку предмета залога

или его сохранность.

После данной процедуры клиент может подать кредитную заявку.

Заявка на получение кредита подписывается директором и главным

бухгалтером, скрепляется печатью и содержит информацию о целевом

использовании, о сумме, о сроках использования и форме обеспечения. В

заявке должно быть указано юридический и почтовый адреса заемщика,

банковские реквизиты, а также телефон. К кредитной заявке должно быть

предоставлены такие документы как:

- учредительный договор (копия);

- устав (копия, положения);

- документ, подтверждающий государственную регистрацию;

- разрешение, которое позволяет заниматься хозяйственной

деятельностью, где указан срок функционирования (индивидуальные

предприниматели, которые осуществляют деятельность без образования

юридического лица);

- карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенные

нотариусом;

- годовые отчеты, бухгалтерские балансы с приложениями на

последнюю отчетную дату, которые заверены налоговой инспекцией;

- списки кредиторов и заемщиков с пояснениями кредиторской и

дебиторской задолженности, где указаны даты ее возникновения;

- выписка по расчетным счетам на последнюю дату с отметкой банка о

сальдо счета и наличии претензий к счету;

- бизнес–план, где указан план на квартал (месяц) доходов и расходов;

- технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), которое отражает

экономическую эффективность и окупаемость расходов в течение периода.

Кредитный эксперт должен направить полученные документы в службу

безопасности и юридическую службу банка. В заключении отражается

результат проверки службы безопасности и направляется кредитному эксперту,

который должен подшить его в кредитное дело. Служба безопасности

оценивает в заключении достоверность документов, которые были

предоставлены заемщиком, а также отражает информацию негативного

характера, которой располагает о клиенте служба безопасности. Юридическая

служба в заключении отражается правоспособность заявителя, поручителя и

залогодателя.

При предварительном рассмотрении пакета документов анализируется

кредитоспособность потенциального заемщика и финансовая устойчивость для

определения степени риска невозвращения кредита

Кредитный эксперт дает письменное заключение о возможности выдачи

кредита после рассмотрения документов, а также предает кредитному комитету

для принятия решения. После того как решение было принято с заемщиком

заключается кредитный договор. В кредитном договоре банк предусматривает

право расторгать договор досрочно в случае нарушений со стороны клиента.

После того как кредитный договор был подписан, банк должен открыть

ссудный счет на имя заемщика. В договоре указаны форма и сроки выдачи

средств предоставляемого кредита. Выдача средств может производиться

единовременно всей суммой на расчетный счет заемщика или периодическим

перечислением согласованных сумм в пределах установленного лимита. Также

установлен график платежей по которому заемщик обязан погасить

задолженность по процентам.

Банк осуществляет контроль процесса в течении всего периода

пользования кредитом и финансовым состоянием заемщика:

- запрашивает первичные бухгалтерские и отчетные документ, которые

подтверждает целевое использование кредита;

- направляет специалиста по местонахождения заемщика, чтобы

провести проверку финансово-хозяйственной деятельности или наличие

обеспечения кредита.

Банк может потребовать изменения условий кредитного договора,

ограничить или расторгнуть кредитный договор, если заемщик нарушает

условия договора.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3522

Смотрите также:







Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии