Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (На примере ПАО «БАНК УРАЛСИБ»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Концентрация кредитов и займов в конкретном экономическом секторе
или определенной сфере деятельности делает банки уязвимыми по отношению
к неблагоприятному развитию событий в данном секторе или в данной сфере
деятельности.
Таким образом, банкам рекомендуется выбирать заемщиков, которые
работают в отраслях с противоположными фазами колебаний делового цикла,
то есть осуществляющих деятельность в разных областях экономики. Кроме
того, диверсификация услуг, предоставляемых клиенту, и областей
кредитования позволит расширить клиентуру банка.
Наиболее популярными видами кредитования на сегодняшний день
являются - жилищное кредитование и автокредитование. В нынешних условиях
ПАО «Банк УРАЛСИБ» необходимо расширить свою продуктовую линейку в
этих направлениях.
В связи с экономической нестабильностью, колебаниями курса валют
люди предпочитают инвестировать свободные денежные средства в
недвижимость. В Самарской области наблюдается всплеск заявок по
ипотечным кредитам, в особенности на новостройки в проектах сфера эконом
класса. Банку предлагается усовершенствовать процесс работы с риэлторами и
застройщиками с помощью создания web-системы для возможности подачи
ипотечных заявок дистанционно.
В свою очередь, сокращение объема кредитного портфеля произошло в
основном за счет снижения кредитования физических лиц. Однако основными
кредиторами Банка является малые и средние предприниматели. Благодаря
совместным программам ПАО «Банк УРАЛСИБ» и АО «МСП Банк»
количество кредитов, выданных юридическим лицам, увеличивается.
К уменьшению объемов кредитования физических лиц привело снижение
уровня доходов населения. Как следствие, снижение платежеспособности
заемщиков потребовало от Банка ужесточения требований к новым заемщикам
и погашение ранее выданных кредитов.
Потребительское кредитование в 2016 году в основном было
60
представлено кредитованием по кредитной карте, которое осуществлялось при
соблюдении более жёстких требований по оценке платёжеспособности и
обеспечения по кредиту. При этом, учитывая социально экономическую
напряженность в городском округе Тольятти из-за проблем на
градообразующем предприятии, банк сохранил овердрафтное кредитование по
зарплатным картам сотрудников ОАО «АВТОВАЗ».
Стоит отметить, что в отличие от обслуживания корпоративных
заемщиков, кредитование физических лиц не требует значительных ресурсов. В
этом случае появляется возможность эффективного покрытия растущей
стоимости обязательств. На сегодняшний день у большинства банков в
приоритете находится кредитование физических лиц через кредитные карты.
Однако на данный момент в объеме портфеля они имеют незначительную
долю. Несмотря на это, карты можно отнести к высокодоходным продуктам,
поскольку они позволяют банкам повышать среднюю прибыльность по всему
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие
обеспечения. Объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика или
сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов. Данный инструмент
позволит снизить долю проблемных кредитов и сомнительной задолженности
Банка.
Банку необходимо регулярно осуществлять мониторинг кредитных
активов для того, чтобы выявлять кредиты, по которым есть вероятность
невозврата. Для банков является важным обнаружение кредитов, вызывающие
опасения, до их перехода к разряду проблемных для своевременного принятия
решений о сохранении или прекращении кредитных отношений с заемщиком.
Кроме того, немаловажным аспектом является проведение
ретроспективного и текущего анализа состояния кредитного портфеля банка в
целях своевременного информирования руководства банка об отклонениях от
запланированных стратегий. Данная информация необходима для принятия
эффективных управленческих решений в последующие периоды.
Таким образом, на основании всего вышесказанного, можно сделать
61
вывод, что введение экономических санкций со стороны западных стран,
ослабление курса рубля, дефицит ликвидности, ужесточение требований к
резервированию по необеспеченным ссудам привели к повышению уровня
кредитного риска и, как следствие, снижению качества кредитного портфеля
ПАО «Банк УРАЛСИБ».
62
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШ ЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
3.1. Совершенствование инвестиционного кредитования
В настоящий момент мировое хозяйство охвачено глобальным мировым
финансовым кризисом, каждая национальная экономика на себе ощутила его
последствия. Ни для кого не секрет, что Россия, оказавшаяся в эпицентре
событий, получила огромный урон, каждый гражданин страны ощутил это на
себе.
Одной из главных предпосылок возникновения финансового кризиса в
России 2016-2017 годов является структурный кризис экономики России,
сохранившийся после финансово-экономического кризиса 2008—2009 годов.
Более важным событием, послужившим толчком к нестабильности
национальной валюты России, стало снижение цен на нефть. Как известно,
экономика России большое внимание уделяет продаже сырья и топлива в
большей мере, это «золотая жила» страны, которая составляет около 30% ВВП
России.
Выше упомянутое падение цен на нефть было спровоцировано
превышением предложения над спросом, которое в свою очередь возникло из-
за замедления темпа роста спроса на нефть, увеличения добычи нефти и газа на
внутреннем рынке США в результате сланцевой революции, а также отказа
стран ОПЕК сокращать добычу.
Таким образом, доходы России за счет экспорта энергоресурсов
значительно сократились, что повлекло за собой девальвацию рубля и
валютный кризис, и как следствие увеличение темпов инфляции, а значит, и
снижение реальных располагаемых доходов населения и потребительского
спроса.
Не менее важной предпосылкой было и введение санкций странами
Запада против России, а именно США, Евросоюзом, Швейцарией, Норвегией,
Канадой, Австралией, Новой Зеландией, Японией и другими странами. Это
было ответом влиятельных государств на бесцеремонное, по их мнению,
присоединение Россией территории Крыма, приравниваемое ими к аннексии.
63
Кроме того, Россия была объявлена виновником в развязывании вооружённого
конфликта на востоке Украины. Во многом это было последствием
несоответствия преподнесения ситуации на Украине действительности в СМИ
Запада, так называемая асимметрия информации. Россию выставили в черном
свете, поставив тем самым в безвыходное положение. Но, с другой стороны,
борясь со сложившимися ограничениями, Россия смогла обернуть ситуацию
себе на пользу. Трудности закалили страну, она смогла выстоять сама и не
бросила граждан Украины в беде, хотя бюджет России сильно пострадал, она
смогла найти средства и для экономической помощи, оказавшимся в войне
людям, приняла беженцев и оказала им должную поддержку. В столь
неоднозначной ситуации Правительство РФ поступило благородно.
Поступившись собственными интересами, находясь самой в нужде, Россия не
осталась равнодушна к горю не в чем неповинных мирных граждан Украины,
которая не смогла защитить их от социально-экономической войны.
Наибольший удар был нанесен по инвестированию России: оно снизились
за 2016 год на 70%.
Во второй главе был проведен комплексный анализ инвестиционного
портфеля коммерческого банка ПАО «Банк УРАЛСИБ», который показал, что:
1. Увеличилась доля просроченной задолженности, особенно по
потребительским кредитам физическим лицам;
2. Произошло снижение прибыльности кредитных операций.
Данные тенденции свидетельствуют, в первую очередь, о том, что
коммерческий банк оперативно реагирует на увеличение просроченной
задолженности путем повышения доли резервов на возможные потери по
ссудам, что в свою очередь приводит к снижению уровня прибыли (выданные
банком кредиты обеспечены более чем на 80%).
На основании вышеизложенного необходимо разработать меры по
снижению проблемной ссудной задолженности коммерческого банка.
Данные мероприятия должны привести к:
— уменьшению суммы формирования резервов на возможные потери по
64
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3560