Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
29
Продолжение таблицы 7
1
2
3
Показатель
уровня
кредитного
риска
Финансовое состояние клиентов
Уровень организации кредит-
ного процесса
Достаточность информационного
обеспечения
Эффективность кредитных тех-
нологий, применяемых банком
Регулятивные требования к регу-
лированию кредитных и процент-
ных рисков
Эффективность внутренней
системы риск-менеджмента
банка
Показатель
целенаправлен-
ности
Наличие государственных про-
грамм, регулирующих деятель-
ность банков
Стратегические цели развития
банка
Достаточность бюджетных источ-
ников финансирования госпро-
грамм
Приоритеты кредитной поли-
тики
Развитие форм государственно-
частного партнерства
Факторы, представленные в табл. 7, воздействуют на качество портфеля,
они сформировались в посткризисный период экономического развития и воз-
действуют на кредитную деятельность российских коммерческих банков. В со-
временных условиях, когда Россия все больше интегрируется в мировую эконо-
мику и одновременно подвергается различным политико-экономическим санк-
циям, усиливается риск приверженности отечественной экономики внешним,
кризисным явлениям
55
.
Основной целью деятельности коммерческих банков, при формировании
кредитного портфеля является повышение стоимости кредитной организации
посредством увеличения финансовой устойчивости, что в свою очередь, форми-
рует дополнительные цели, а именно необходимость получения высоких про-
центных доходов, увеличение реальной стоимости и качества кредитного порт-
феля, увеличение прибыльности кредитного портфеля.
Основные причины неэффективного формирования кредитного портфеля
представлены в табл. 8.
55
Омельченко А. Н. Методы повышения кредитно-инвестиционного потенциала банковской
системы России. / А. Н. Омельченко, О. Е. Хрусталев // Финансы и кредит. 2015. -№ 17. - С.
30.
30
Таблица 8
Причины неэффективного формирования кредитного
портфеля коммерческого банка
Уровень
Причина неэффективного формирования кредитного
портфеля коммерческого банка
Отдельно выданный
кредит коммерче-
ским банком
слабая кредитоспособность и низкие морально-этические
качества заемщиков.
слабая залоговая политика банков и работа с поручителями
кредита.
несформированная законодательная база.
Кредитный портфель
коммерческого банка
слабая диверсификация кредитов по секторам экономики;
отсутствие хороших специалистов, знающих особенности
бизнеса в различных сферах экономики.
колебание курсов иностранных валют.
значительное влияние на деятельность коммерческого банка
крупных акционеров.
низкая квалификация специалистов, осуществляющих
кредитные операции.
Таким образом, анализ кредитного портфеля коммерческого банка пред-
ставляет собой сложный многоэтапный процесс, который предполагает выявле-
ние критериев качества кредитного портфеля, к которым можно отнести его до-
ходность, ликвидность, рискованность и целенаправленность, с учетом следова-
ния общих и специфических принципов его формирования и учетом влияющих
на формирование оптимального кредитного портфеля факторов.
Выводы по главе 1
Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег
заемщику в размере и на условиях, предоставленных кредитным договором, по
которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить по ней про-
центы. К принципам банковского кредитования можно отнести: законность,
платность, возвратность, срочность, дифференцированность и обеспеченность.
Регулирование кредитных отношений производится большим количе-
ством нормативно-правовых актов, главными из которых являются Гражданский
кодекс РФ, законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос-
сии)», «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях», «Об
ипотеке (залоге недвижимости)».
Кредитные операции - это практические действия (упорядоченная, внут-
ренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение
31
потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредит-
ного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредит-
ного продукта.
Под кредитным портфелем следует понимать структурируемую по различ-
ным критерием качества совокупность предоставленных коммерческим банком
кредитов, отражающую социально-экономические и денежно-кредитные отно-
шения между банком и контрагентами по поводу обеспечения возвратного дви-
жения задолженности.
Анализ кредитного портфеля коммерческого банка представляет собой
сложный многоэтапный процесс, который предполагает выявление критериев
качества кредитного портфеля, к которым можно отнести его доходность, лик-
видность, рискованность и целенаправленность, с учетом следования общих и
специфических принципов его формирования и учетом влияющих на формиро-
вание оптимального кредитного портфеля факторов.
32
Глава 2. Анализ и оценка кредитной деятельности ПАО «Сбербанк
России»
2.1. Общая характеристика и показатели деятельности банка
Крупнейшим банком в России с самой широкой сетью подразделений,
предоставляющей весь спектр банковских услуг, является ПАО «Сбербанк Рос-
сии».
ПАО «Сбербанк России» включает в себя 12 территориальных банков и
более 17 тысяч отделений в 83 субъектов Российской Федерации. Численность
клиентов банка составляет более 110 миллионов человек в РФ, а также более 11
миллионов человек за пределами РФ.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим транснациональным бан-
ком России, центральной и восточной Европы. Банку России принадлежит 52 %
акций ПАО «Сбербанк». Перечень предоставляемых услуг ПАО «Сбербанк Рос-
сии» представлен на рисунке 5.
Рисунок 5. Основной перечень предоставляемых услуг
ПАО «Сбербанк России»
В ПАО «Сбербанк России» линейная организационная структура управле-
ния, которая представлена на рисунке 6.
Органами управления банком являются Общее собрание акционеров,
Наблюдательный совет, Правление банка и Президент, Председатель Правления.
33
Рисунок 6. Структура управления в ПАО «Сбербанк России»
Ценности банка: «Основа отношения к жизни и работе, внутренний ком-
пас, помогающий принимать решения в сложных ситуациях, принципы, вер-
ность которым мы храним всегда и везде».
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3541