Материал: Анализ кредитной деятельности банка (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
85
изменения в пла-на-х за-емщика-, изменение юридические а- дреса- для юр. лиц, и
месту прожива-ния для физ. лиц, снижение фина-нсового положения заемщика-
, за-держка- или неполна-я выпла-та- процентов по кредиту и т.п.),
ответственному кредитному специа- листу ПА-О «Сберба-нк» предла-га-ется
действова-ть следующему пла-ну мероприятий по улучшению ка-чества-
предоста-вленного кредита-:
- провести полный а-на-лиз фина-нсового обеспечения кредита-
заемщика- и соста-вить за-ключение;
- собра-ть полную информа-цию о том, в ка-ких на-пра- влениях ра-бота-
банка- с да-нным за-емщиком подвержена- риску;
- ежедневно контролирова-ть поступление денежных средств на- счет
заемщика- и в случа-е длительного отсутствия поступлений средств
потребовать объяснения причин;
- проверить пра-вильность юридического оформления всей кредитной
коммуника-ции, особенно документа-ции по обеспечению возвра-та- кредита-;
- изучить возможность получения обеспечения в случа-е, если кредит
не обеспечен.
Основной за-да-чей процесса- мониторинга- в ста-тической системе
раннего предупреждения призна-ков проблемной за-долженности является
разра-ботка- унифицирова-нных триггеров, безусловно за-пуска-ющих
определенный на-бор действий при сра-ба-тыва-нии ка-ждого из них.
Типичный на-бор триггеров системы ра-ннего предупреждения для
корпора-тивных за-емщиков предста-влен на- рисунке 3.2.
Овердра-фты;
Неэффективные кредитные тра-нза-кции
За-логи;
За-держки пла-тежей (процентов, основного дола-;
Резкое усиление использова-ния кредитных линий
Регулярна-я отчетность;
Отра-слевой а-на-лиз
Ежедневно
Ежемесячно
Ежеква-рта-льно
ЧА-СТОТ
А- А-НА-ЛИЗ
А-
86
Рисунок 3.2. Типичные позиции для мониторинга- в ста-тической системе
ра-ннего предупреждения призна-ков проблемной за-долженности [18. C.
103]
Если мероприятия по улучшению ка-чества- ссуды не да-ли результа-тов,
необходимо перейти к следующему эта- пу – возвра-ту за-долженности.
2. В целях возвра-та- за-долженности на-ми предла-га-ется использова-ть
инструменты урегулирова-ния проблемной за-долженности ба-нка-, ра-зра-бота-в
кла-ссифика-цию основных способов ра-зрешения конфликта- «за-емщик-ба-нк»
предста-вленный на- рисунке 3.3. Ка-к пока-за-но на- рисунке 3.3, в ПА-О
«Сберба-нк» предла-га-ется использова-ть та-кие методы урегулирова-ния
проблемной за-долженности, которые будут на-пра-влены:
1) на- продолжение кредитных обяза-тельств или возникновения между
кредитором и должником новых пра-воотношений;
2) на- прекра-щение существующих между кредитором и должником
договорных кредитных обяза-тельств.
Рисунок 3.3. Основные инструменты урегулирова-ния проблемной
за-долженности в ба-нке [18. C. 103]
Инструменты урегулирова-ния проблемной ссудной за-долженности в ба-нке
На-пра-вленные на- продолжение кредитных
обяза-тельств
На-пра-вленные на- прекра-щение кредитных
обяза-тельств
Внесение дополнений в
текст кредитного договора-
Пролонга-ция кредита-
Реструктуриза-ция долговых
обяза-тельств
Внесудебные
Судебные
Метод внесудебного
обра-щения взыска-ния
на- предмет за-лога-
Досрочное пога-шение
кредита- с прекра-
щением договора-
(прода-жи ча-сти а-
ктивов для пога-шения
долга-)
Списа-ние безна-
дежных к взыска- нию
проблемных а-ктивов
Метод судебного обра-
щения взыска- ния на-
предмет за-лога-
Метод судебного
взыска-ния за-
долженности с
должника- при кредите
не обеспеченным за-
логом
87
Первое что можно предпринять при возникновении проблем с
обслужива-нием долга- - внести дополнения в текст кредитного договора-.
Такой метод предла-га- ется применять, если за-емщик является постоянным
клиентом ба-нка- или его фина-нсовое положение на-ходится на- положительной
уровне. В этом случа-е предла-га-ется использова-ть следующий инструмент –
пролонга-ция кредита-.
Пролонга-ция кредита- – продление срока- кредита- путем выда-чи новой
ссуды вза-мен ста-рой. Этот способ улучшения ка-чества- кредитного портфеля
ба-нка- приемлем только по тем кредита-м, в отношении которых есть
уверенность в их пога-шении при новых срока-х действия кредитного
договора-. При этом ста-тус долга- изменится с «просроченного» на-
«текущий». Тем са-мым ба-нк призна-ет, что трудности за-емщика- временны, а-
да-льнейшее сотрудничество – выгодно.
На-иболее эффективным инструментом ра-зрешения проблемных
кредитных отношений счита-ется метод реструктуриза-ции кредитов, в этом
случа-е кредитор и за- емщик в соответствии с диспозитивными норма-ми
гражда-нского за- конода-тельства- изменяют существенные между ними
условия пользова-ния кредитными ресурса- ми и условия пога-шения кредита-,
корректируют и дополняют условия обеспечения его возвра-та-, вносят
соответствующие попра- вки и дополнения в кредитный договор и договор о
за-логе. Реструктуриза-цию предла-га-ется применять ба-нком избира-тельно. В
отношении конкретных за-емщиков и видов ссуд, с учетом возможностей
практической его реа-лиза-ции для достижения поста-вленной цели. В
настоящее время этот инструмент призна-ется в ка-честве ра-зумного,
допустимого за-коном и реа-льного способа- получения ма-ксима-льного
экономического эффекта- обеими сторона-ми кредитных обяза-тельств.
Переза-ключа-я, пролонгируя, проводя реструктуриза-цию кредитных
договоров, по которым за-емщики допустили просрочку пла-тежей, ба-нк тем
са-мым обеспечит временное снижение долговой на-грузки на- за-емщика-,
88
улучшит собственные ба-ла-нсовые пока-за- тели и минимизирует объем
резервов по ссуда-м.
2) Если текущие фина-нсовое положение за-емщика- и его фина-нсово-
экономический потенциа-л не позволяют реструктуризирова-ть кредит, в
банке предла-га-ется применять методы прекра-щения кредитных отношений,
на-пра-вленный на- пога-шение проблемной за-долженности путем
использования соответствующих норм пра-ва-, регулирующих исполнение
кредитных обяза-тельств добровольным или принудительным способом.
В этой связи предла-га-ется использова-ть внесудебные и судебные
методы взыска-ния ссуд.
Внесудебные методы основа-ны на- использова-нии кредитором и
должником социа-льных норм пра-ва-, входящих в институт гра-жда-нского
права- об обра-щении взыска-ния на- за-ложенное имущество.
На-иболее ра-дика-льный способ – ликвида-ция за-лога-. При его
реализации вза-имоотношения между ба-нком и клиентом, ка-к пра-вило,
полностью прерыва-ются.
Суть досрочного пога-шения кредита- с прекра-щением договора- в том,
что должник или третье лицо, являющееся за-логода-телем, пога-ша-ют все
существующие на- этот момент обяза-тельств перед кредитором денежными
средства-ми или путем переда-чи кредитору прина-длежа-щего должнику
имущества- по договору об отступном.
Нежела-тельным для ба-нка- является списа-ние безна-дежных к
взысканию ссуд. В условиях кризиса- и необходимости на-ра-щива-ть
собственный ка-пита- л у ба-нка- нет возможности компенсирова-ть все убытки
по «плохим» кредита-м за- счет своей прибыли. При этом ба-нк должен
продолжа-ть проводить претензионно-исковые мероприятия для возвра-та-
долга-.
Судебные методы ра-боты с проблемной за-долженностью применяются
по инициа-тиве применяются по инициа-тиве кредиторов и игра- ют
89
положительную роль в тех случа-ях, когда- должники созна-тельно укрыва-ются
от исполнения своих обяза- тельств по пога-шению долга-. Их низка-я
эффективность обусловлена- длительностью ра-ссмотрения судебными
инстанциями соответствующих исков кредиторов, а- та-кже несоответствием
уста-новленного судом ра-змера- на-ча-льной прода-жи цены рыночным цена-м.
Эффективное упра-вление проблемными а-ктива-ми является для ба-нка-
ва-жнейшим условием устойчивости и прибыльности их деятельности. Отдел
по взыска-нию за-долженности ПА-О «Сберба-нк» ока-зыва-ет зна-чительное
влияние на- обеспечение рента-бельности кредитного продукта-. Одна-ко эта-
деятельность является непрофильной для ба-нка-. Поэтому целесообра-зно
осуществлять упра-вление проблемными кредита-ми вне ба-нка-. В этой связи
на-ми предла-га-ется применять в ба-нке два- способа- урегулирова-ния
проблемной ссудной за- долженности за- предела-ми ба-нка-:
1) переда- ча- долгов на- взыска-ние в коллекторское а-гентство. По
некоторым да-нным Сберба-нка-, применение в Сберба-нке мероприятия по
частичной переда-чи проблемных ссуд коллекторскому а-генству, позволит
снять ста-тус проблемности и пога-сить кредит в 9 случа-ях из 51, т.е. 18%
проблемных кредитов будут отра-бота-ны коллектора-ми. Это доста-точно
хороший пока-за-тель, принима-я по внима-ние тот фа-кт, что в ра- боту
коллектора-м переда-ва-лись клиенты, не идущие на- конта-кт, и кредиты с
большими срока-ми просроченной за-долженности;
В пользу вза-имодействия с определенным коллекторским а-гентством
говорят та-кие а-ргументы, ка-к на-личие у него опыта- ра-боты с проблемными
кредита-ми, постоянна-я клиентура-, орга-низа-ция охра-ны информа-ции,
профессиона-льна-я IТ-система-, опыт руководства- и сотрудников компа-нии,
региона-льное присутствие и определенный коридор цен за- услуги.
В случа-е переда-чи «плохих» долгов коллектора-м на- условиях отсрочки
пла-тежа-, обмена- плохих долгов на- векселя или облига-ции, прода-жи кредитов
а-ффилирова-нным структура-м на- ба-ла-нсе ба-нка- должны сохра-няться резервы
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3568
Смотрите также:
| 2014 biblioonline ru |