Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
66
ПАО «Совкомбанк» представлены на рисунке 10.
Рисунок 10. Направления совершенствования кредитного
портфеля при оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков
ПАО «Совкомбанк»
Так, направлениями оптимизации кредитного портфеля для физических
лиц ПАО «Совкомбанк» являются:
- предложения по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на
НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЛИНЕЙКИ КРЕДИТНЫХ
ПРОДУКТОВ ПАО «СОВКОМБАНК»
Предложения по потреби-
тельскому кредитованию
другим группам
населения
За счет
увеличения общей
доходности
операций
За счет оптимизации
структуры кредитного
портфеля клиентам
банка
Предоставление
кредитов
пенсионерам,
студентам (целевые
кредиты)
Предоставление
кредитов «овердрафт»
по кредитам на
обучение
Увеличение индивидуаль-
ных предложений лицам,
имеющим дебетовые карты
более 1 года кредитов
ПОСЛЕ ОПТИМИЗАЦИИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ПАО
«СОВКОМБАНК»
После оценки
родственных связей
с клиентами банка
Снижение ставок по
кредитам на
образование
После перевода
пенсионных
перечислений на
карточный счет
Снижение ставок
по кредитам для
пенсионеров
После анализа расходов
клиентов и выявления
расходов на приобретение
движимого и недвижимого
имущества
Индивидуальные кредитные
продукты
67
образование);
- увеличение индивидуальных предложений лицам, имеющим
дебетовые карты более 1 года кредитов;
- за счет оптимизации структуры кредитного портфеля клиентам банка:
предоставление кредитов «овердрафт» по кредитам на образование:
предоставление кредитов по более низких ставкам, если родители являются
клиентами банка.
Выдача новых кредитов для пенсионеров и кредитов на обучение (детям
клиентов банка и для лиц, обучающихся на договорной основе), разработка
индивидуальных решений по держателям дебетовых карт требует от банка
дополнительных мер по качественной оценки кредитоспособности заемщиков.
Таким образом, достижение целей развития кредитной политики ПАО
«Совкомбанк» при планировании на будущее и ее реализация должна
осуществляться при полной интеграции предусмотренных в ее рамках
мероприятий во все управленческие процессы и системы банка: бизнес-
планирование, проектное управление, системы мотивации и управления
эффективностью деятельности руководителей. Постоянный фокус на
достижении запланированных результатов и проверка соответствия
полученных результатов с плановыми будут также обеспечены за счет
дополнительных процедур мониторинга и актуализации.
Для совершенствования управления кредитным портфелем ПАО
«Совкомбанк» на современном этапе развития банковского сектора необходимо
внедрение во всех отделениях и филиалах банка системы расчета долговой
нагрузки физического лица, с учетом особенностей клиентов. Это требует
разработки собственной методики расчета предельной долговой нагрузки
(ПДН) заемщика, механизма ее внедрения в деятельность банка (рисунок 16).
Так, Центральным банком РФ был утвержден порядок расчета ПДН на
базе определения суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам
заемщика и величины среднемесячного дохода заемщика.
Определение величины среднемесячного дохода заемщика определено в
68
Указании Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У «О видах активов,
характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к
коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов
надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов
достаточности капитала».
Рисунок 11. Механизм внедрения системы расчета
предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика
Так среднемесячный платеж (СПкн) по совокупной кредитной нагрузке
в ПАО «Совкомбанк» должен рассчитываться по формуле:
МЕХАНИЗМ ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТА ПРЕДЕЛЬНОЙ
ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ (ПДН) ЗАЕМЩИКА В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
ПАО «СОВКОМБАНК»
Анализ требований Центрального банка Российской
Федерации по расчету ПДН
Совершенствование методики расчета с учетом
региональных особенностей развития
Разработка регламента внедрения разработанной
методики во всех отделениях и филиалах
Совершенствование программного обеспечения по
оценки кредитоспособности заемщиков, для
автоматизации процессов анализа ПДН заемщика
Утверждение разработанной методики коллегиальным
органом власти ПАО «Совкомбанк»
Использование разработанной методики в
операционной работе подразделений
1
2
3
4
5
6
Активизация и автоматизация работы подразделений с
бюро кредитных историй
7
69
ПрЗ
ПСК
Срз
ПСК
СПкн
Т
)
12
1(1
*
12
(1)
где ПСК – полная стоимость ранее выданных кредитов в процентах
годовых;
СрЗ – суммы срочной задолженности без учета задолженности по
процентным платежам;
ПрЗ – сумма просроченной задолженности по договорам кредита;
Т – количество месяцев, оставшихся до погашения кредитов.
Такие показатели как ПСК, СрЗ, ПрЗ предоставляются банку в форме
кредитного отчета, предоставляемом бюро кредитных историй. В этой связи
актуальным направлением при работе по оценке предельной долговой нагрузки
заемщика подразделений ПАО «Совкомбанк» является активизация и
автоматизация работы подразделений с бюро кредитных историй.
Однако региональные особенности формируют политику кредитования
банка в соответствии с особенностями развития территорий.
Уровень дохода в разных субъектам Российской Федерации различен,
это обуславливает актуальность совершенствования методики Центрального
банка России по определению долговой нагрузки с учетом региональных
особенностей.
Так для принятия решения по выдаче или отказе в кредите физическому
лицу необходимо проводить сравнительный анализ долговой нагрузки в
среднем по региону. Для этого можно использовать следующую формулу:
СоД
СОк
ДНр
(2)
где СрД – среднедушевые доходы в отдельной отрасли региона, в
которой работает заемщик;
СО
к
– стоимость ежемесячного обслуживания по ранее выданным
кредитам, в среднем по региону.
70
Для определения долговой нагрузки в среднем по региону необходимо
использовать данные опубликованные на официальном сайте территориальных
органов государственной статистики в информационно-телекоммуникационной
сети «Интернет».
Методика принятия решения о выдаче/отказе в кредите физическому
лицу необходимо проводить в соответствии с данными таблицы 24.
Таблица 24.
Усовершенствованная методика принятия решения о
выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО «Совкомбанк» на
основе долговой нагрузки заемщика
Количественное измерение
показателей долговой нагрузки
Решение о выдаче/отказе в
кредитовании
СПкн в пределах от 0 до 50 %
СПкн ˂СПкн
р
Выдача
СПкн в пределах от 70 до 99 %
СПкн ˂СПкн
р
Выдача
СПкн в пределах от 70 до 99 %
СПкн ˃СПкн
р
Выдача суммы кредита в меньшем
объеме заявленной суммы
СПкн выше 100 %
СПкн ˂СПкн
р
Выдача суммы кредита в меньшем
объеме заявленной суммы
СПкн в пределах от 100 %
СПкн ˃СПкн
р
Отказ
Для изучения возможностей практического применения разработанной
методики принятия решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО
«Совкомбанк»на основе долговой нагрузки заемщика необходимо провести ее
апробацию (таблица 25).
Данные таблицы 25 свидетельствуют о том, что на решение о выдаче
кредита физическому лицу оказывает влияние наличия просроченной
задолженности заемщика, и его индивидуальной оценки долговой нагрузки. Так
например, если у заемщика нет просроченной задолженности и ранее ему был
выдан кредит в достаточно большом размере (например ипотечный кредит),
срок погашения которого еще более 2-3 лет и его среднедушевой доход
достаточен для выплаты кредитных обязательств и по новому кредиту, то
решения будет положительным (данные о заемщике 4). А вот если СПкн в
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3571