Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ПАО «Сбербанк России»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
70
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПАО «СБЕРБАНК
РОССИИ»
3.1. Мероприятия по повышению качества формирования кредитной
деятельности банка
Коммерческие банки занимают важное место в механизме
финансового посредничества в России, так как они обладают наиболее
значительным экономическим потенциалом по сравнению с другими
участниками финансового рынка. За последние 10 лет в России наблюдался
рост банковского сектора, который расширил филиальную сеть крупных
банков и активно формировал кредитный портфель. Однако кризис 2014-
2015 гг. выявил легко уязвимые места российской кредитной системы и
вызвал необходимость качественных изменений в деятельности кредитных
организаций. Тем не менее, выявленные проблемы банковского сектора
являются препятствием для повышения конкурентоспособности российского
банковского сектора.
Сегодня ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим
универсальным банком в России, который удовлетворяет потребности
клиентов различного уровня. Сейчас это один из ведущих мировых
финансовых институтов и почти треть активов всего российского
банковского сектора.
Сбербанк России, как и любой банк, имеет проблемы с
формированием и реализацией кредитной политики. Основной проблемой в
сфере потребительского кредитования состоит в том, что быстрый рост
кредитования приводит к росту невозвратов кредитам, уровень просроченной
задолженности в портфеле физических лиц.
ПАО «Сбербанк России» выше общероссийских значений, также
имеет неблагоприятную динамику, что характеризует качество кредитного
портфеля банка негативно
27
.
27
Интернет-ресурс: Текущий сайт информационно–аналитического сервиса «Банки.ру» –
http://www.banki.ru. (Дата обращения 24.01.2019).
71
С начала кризиса 2014-2015 гг. происходит увеличение доли
заемщиков, которые не в состоянии оплачивать задолженность по кредиту,
это сдерживает развитие всего банковского сектора. Центральный банк
России зафиксировал, что у 7% кредитов просроченные платежи. Основные
причины невозврата заемных денежных средств:
По наиболее востребованным кредитным продуктам высокие
процентные ставки, плюс добавленные к кредиту дополнительные
услуги увеличивают ежемесячный платеж;
Реальные располагаемые доходы снижаются, это приводит к росту
удельного веса денежных средств, которые нужны чтобы обслуживать
долг в бюджете домохозяйств;
Экономическая ситуация в стране ухудшилась, что привело к росту
безработицы и риску потерять имеющую работу, и как следствие
нехватке денежных средств на оплату кредита.
Особенностями управления просроченной задолженностью в ПАО
«Сбербанк России» являются следующие моменты. На начальном этапе
просроченной задолженности банк предпринимает все возможные попытки
установить контакты с клиентом дистанционно. Клиенты, испытывающие
трудности с своевременной выплатой кредита, могут провести
реструктуризацию, изменить первоначальные условия кредита и выбрать
более гибкие условия и суммы платежа. Поскольку судебные методы работы
с просроченной задолженностью не всегда отличаются высокой
эффективностью, Сбербанк, в отличие от других банков, является передовой
компанией в применении современных методов и технологий в управлении
просроченной задолженностью. Созданный компанией
«Активбизнесколлекшн» и сайтом «Сбербанк-АСТ» во многом
предопределил успех банка в области погашения задолженности и продажи
залогового имущества должникам.
Ситуация с объемом просроченной задолженности в банковской
системе на 1 января 2018 года несколько улучшилась за счет списания
72
проблемной задолженности в конце года. Уровень просроченной
задолженности по кредитам на 1 января 2018 года уменьшился на 0,8%.
Снижение наблюдалось по кредитному портфелю как физических, так и
юридических лиц.
При кредитовании корпоративных клиентов возникают следующие
проблемы
28
:
1. Первая проблема – это применение незаконных способов ведения
бизнеса, уклонение от налогов и сокрытие информации об имеющихся
долгах умышленно. Почти у 50% организаций отчетность не отражает
действительного финансово-экономического состояния их
деятельности. Очень часто заемщик не отдает себе отчета, что в такой
ситуации первым пострадает его бизнес: заметное увеличение долговой
нагрузки способствует ухудшению финансовых показателей
деятельности организации. Следует обратить внимание, что ряд банков
применяют индивидуальное рассмотрение позиции организации и
разрабатывают гибкие условия погашения кредита, так как низкий
уровень доказательности бизнеса не позволяет в полной мере
подходить к его анализу и оценке;
2. Вторая проблема – это отсутствие сильного и надежного залога. Важно
отметить, что сегодня требования к залоговому обеспечению стали
менее жесткими. В залог могут предоставить квартиру или дом с
земельным участком. Но не все предприятия имеют имущество,
которое может быть предложено в качестве залога. Транспорт и
помещения можно арендовать, а созданные товары не имеют
необходимой ликвидности. У многих банков появились кредитные
продукты, которые можно оформить без залога. Однако, когда банк
определяет процентную ставку по кредиту, значимым фактором
служит ликвидность предоставленного заемщиком залога: чем
ликвиднее залог, тем меньше ставка по кредиту. Если некоторые
28
Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / А.С. Селищев. - М.: Проспект, 2017. – С. 157
73
продукты не подразумевают залога, тогда ставка по такому кредиту
будет выше.
Для того, чтобы получить кредит, вам нужно составить качественный
бизнес-план, это проблема для многих организаций. Перед подачей заявки
предприниматель должен проанализировать сегмент рынка, в котором он
будет работать, просчитать свои возможности для формирования
практического и качественного бизнес-плана. Зачастую банкротство банка
способствует низкой финансовой грамотности владельцев малого бизнеса,
невозможности четко сформулировать свои потребности в кредите и
грамотно представить бизнес-план.
Не все предприниматели имеют расчетный счет и не каждый может
предоставить перечень документов, необходимых для кредитования из-за
неправильного оформления финансовой отчетности. Одни заемщики не
могут планировать свои кредиты, другие не знают, как более выгодно
использовать полученные средства, третьи не могут составить качественный
бизнес-план. Банки выбирают дисциплинированных и ответственных
заемщиков, которые четко и эффективно планируют свой бизнес.
Существенной проблемой является то, что многие предприятия имеют
слабое финансовое положение, занимают ненадежное положение на рынке,
имеют нестабильный доход, что вызывает недоверие к их
платежеспособности. Без уплаты налогов организации тратят на расчетный
счет не все свои расходы, поэтому кредитный лимит снижается или такая
организация получает отказ от банка.
Итак, обозначим главные проблемы кредитования вновь созданного
бизнеса:
возникающий бизнес – зона роста кредитных рисков для банка;
отсутствие постоянного дохода, означает, что нет возможность
проанализировать и оценить бизнес, а также и платежеспособность
заемщика;
недостаток залогов и поручителей;
74
мало развита методика оценки банковских рисков;
отсутствие конкретных банковских механизмов для анализа бизнес
проектов.
Таким образом, следует отметить, что малый бизнес, обладающий
наибольшими преимуществами для получения необходимых средств в
кредит в необходимом объеме, является предприятием, которое находится на
рынке региона в течение полугода, принося владельцам постоянную и
стабильную прибыль, а также имея четкие планы на будущее.
Если рассматривать кредитование в целом, сегодня в нашей стране
малый и средний бизнес нужно развивать в целом ряде областей. К ним
относятся: модернизация системы оценки предприятий, формирование новых
кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий
кредитования и другие.
Не беря во внимание сложности, оптимизация кредитования имеет
положительные аспекты. Например, ПАО «Сбербанк России» поощряет
постоянных клиентов. Постоянным клиентам кредит предоставляется в
упрощенной форме, а также снижаются процентные ставки. Решать
проблемы кредитования бизнеса нужно комплексно и систематически.
Содействие должно идти как со стороны самого бизнеса, так и от
государства. Главнач задача в условиях совершенствование данного
направления - повысить доверие предпринимателей к своим банковским
продуктам.
Таким образом, анализ кредитной политики коммерческого банка на
примере ПАО «Сбербанк России» показывает, что кредиты являются
основным источником прибыли банка, но в то же время основным
источником риска, от которого зависят стабильность и перспективы развития
данной кредитной организации, а анализ кредитного портфеля позволит
более эффективно управлять кредитными рисками, формировать
оптимальный кредитный портфель.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3468