2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОМСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «БАНК МОСКВЫ»
2.1 Анализ кредитования в Омском филиале ОАО «Банк Москвы»
ОАО «Банк Москвы» постоянно усиливает присутствие на финансовом и банковском секторе путем расширения филиальной сети и дочерних подразделений как в России, так и за пределами страны. Развита филиальная сеть Банка Москвы позволяет клиентам продвигать их собственный бизнес во всех экономических важных регионах России.
Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 392 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 сентября 2010 года в регионах России работает 256 подразделений Банка. В Москве и Московской области действует 136 офисов Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.
Одним из филиалов является Омский филиал ОАО «Банк Москвы». Филиал не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени Банка по его доверенности в пределах предоставленных ему полномочий. Распоряжается закрепленными за ним средствами и имуществом и заключает кредитные, хозяйственные и другие договоры. Наделяется правами от имени банка вести дела в суде, принимать меры по непосредственному урегулированию спора, предъявлять иски, представлять отзывы, заявлять ходатайства, подавать кассационные жалобы, совершать другие процессуальные действия.
Филиал несет ответственность по своим обязательствам в пределах закрепленных за ним средств и имущества, при их недостатке ответственность по обязательствам своего филиала несет Банк. Филиал имеет отдельный баланс, являющийся составной частью баланса Банка.
Филиал имеет печать, угловой штамп и бланки с фирменным наименованием.
Основной задачей филиала является универсальное банковское обслуживание клиентов банка по месту нахождения филиала. Филиал осуществляет свою деятельность в рамках общей кредитной, процентной, инвестиционной и иной политики Банка.
Работники Филиала обязаны не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну Банка и его клиентов.
На денежные средства и другие ценности российских и иностранных предприятий, организаций и граждан, хранящиеся в Филиале не может быть наложено ареста или обращено взыскание, кроме как в случаях, предусмотренных законом.
Оперативное руководство Филиалом осуществляет директор филиала, назначаемый и освобождаемый Правлением Банка.
Директор Филиала руководит всей его деятельностью на основании доверенности выданной Председателем Правления банка, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Филиал задач, представляет интересы, совершает сделки от имени Банка, утверждает штаты, издает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Филиала.
Организационная структура Филиала формируется им самостоятельно на базе разработанных Правлением Банка типовых структур.
Организационная структура Омского филиала ОАО «Банк Москвы» имеет вертикальную структуру (см. приложение 5).
Омский филиал ОАО «Банк Москвы» формулируют цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в социальном документе-меморандуме о кредитной политике.
Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета Директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.
Кредитная политика Омского филиала ОАО «Банк Москвы» базируется на трех основных принципах:
- обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность;
- размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков;
- удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области дело вой активности банка.
Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка -- увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка -- в значительной мере за висит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере. Стратегические решения, принимаемые руководством банка, должны быть направлены на достижение равновесия между хорошо изученными областями бизнеса и разумными рисками в новых областях, определяя стратегию развития банковских услуг. Необходимо определить целевые рынки, финансовые операции, клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности, чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками.
Банк строго конфиденциально разрабатывает стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности и рейтинга банков-конкурентов.
Работа, связанная с организацией кредитования предприятий среднего бизнеса, осуществляется в отделе корпоративного бизнеса. Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
П этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.
Рассмотрим функции участников кредитного процесса:
Заместитель директора по корпоративному бизнесу осуществляет общее руководство кредитной деятельностью банка. Также координирует деятельность кредитных подразделений. Подчиняется непосредственно директору банка.
Кредитный комитет рассматривает вопросы по оценке и снижению кредитного риска. Рассмотрение документов и принятие решения о выдаче кредита. Установление и изменение лимитов кредитования. Внесение изменений в кредитную политику банка. Рассмотрение и принятие решений по наиболее важным вопросам кредитования. Анализирует состояние и качество кредитного портфеля. Вырабатывают механизм реструктуризации проблемной задолженности. Подчиняется директору банка.
Отдел кредитования осуществляет руководство за деятельностью кредитных отделов и служб и контроль. Подготовку и предоставление отчетности Центральному Банку. Подчиняется заместителю директора по корпоративному бизнесу.
Сектор кредитования корпоративных клиентов осуществляет прием и оформление заявки на получение кредита. Оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. Разрабатывает условие кредитного договора. Ведение кредитного досье заемщика и сопровождение кредита. Подчиняется заместителю директора по корпоративному бизнесу.
Отдел экономической безопасности осуществляет проверку кредитной истории клиента. Проверяет счета и вклады потенциального заемщика. Подчиняется директору банка.
Сектор по работе с залогами осуществляет оценку залога. При определении стоимости залога банк придерживаются следующих принципов. Предмет залога оценивается по рыночной стоимости, т.е. по цене, за которую он может быть реализован при наличии потенциального покупателя и достаточного времени для совершения сделки.
Заложенное имущество должно регулярно переоцениваться в соответствии с изменением конъюнктуры рынка. Расходы на переоценку включаются в стоимость залога.
Реальный уровень покрытия ссуды целесообразно определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. С этой целью определяется чистая реальная стоимость заложенного имущества как разница между ценой его реализации и суммой затрат на реализацию, маржи вынужденной продажи, судебных издержек, а также величины любых приоритетных претензий на имущество. Затем из чистой реальной стоимости имущества вычитается требуемая маржа безопасности. Полученная сумма и будет представлять собой действительную стоимость имущества, являющуюся обеспечением возврата.
Сектор по работе с залогами подчиняется директору банка.
Юридический отдел осуществляет юридическую проверку кредитных договоров. Также отдел банка проводит правовую экспертизу представленных учредительных и других документов предприятия-заемщика и по ее результатам дает заключение кредитному отделу банка. Эта работа проводится с целью установления факта законности создания и регистрации предприятия, определения его организационно-правовой формы, сроков деятельности с момента создания, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководства в подписании хозяйственных и других договоров, а также денежно-расчетных документов. Юридические погрешности в учредительных документах могут явиться основанием для отклонения кредитной заявки предприятия уже на предварительном этапе кредитного анализа. Юридический отдел подчиняется директору банка.
2.2 Организация кредитования среднего бизнеса в Омском филиале ОАО «Банк Москвы»
Средним предприятиям, работающим в сфере производства, торговли и услуг, Банк Москвы предлагает специальные программы лизингового финансирования и кредитования.
Если Ваше предприятие является средним, работает в сфере производства, торговли и услуг, и Вам необходимы дополнительные средства на:
- увеличение товарооборота
- пополнение оборотного производственного капитала
- закупку оборудования, сырья, материалов и товаров
- приобретение, транспортных средств
- приобретение, строительство и ремонт недвижимости
- финансирование краткосрочных кассовых разрывов
- другие цели
Банк Москвы готов предоставить кредитные средства на следующих условиях:
ВИДЫ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ:
- кредит;
- кредитная линия;
- овердрафт (кредитование расчетного счета);
- аккредитив;
- банковская гарантия в пользу третьих лиц.
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ:
Процентная ставка в валюте и рублях устанавливается индивидуально на момент рассмотрения кредитного проекта.
Погашение процентов -- ежемесячно.
Погашение основной суммы кредита -- по согласованному графику.
Обеспечение кредита:
- залог недвижимого имущества;
- залог оборудования, товарных запасов, сырья и материалов;
- залог автотранспорта;
- заклад ценных бумаг (государственные и корпоративные ценные бумаги);
- гарантии и поручительства третьих лиц (финансово-устойчивых предприятий и организаций, субъектов Российской Федерации).
Омский филиал ОАО «Банк Москвы» предоставляет кредиты в соответствии с внутренней инструкцией на условиях возвратности, плотности, срочности, обеспеченности и целевого использования. Кредитование может осуществляться как в российских рублях, так и в иностранной валюте.
Приоритет в кредитовании отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальным кредитным риском, а также предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам,
по которым вложение собственных средств Заемщиков планируется наряду с
привлечением кредитов.
Кредиты предоставляются платежеспособным Заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и, как правило, при условии открытия расчетного (текущего валютного) счета в Банке.