Дипломная работа: Банковские продукты и услуги: классификация, современные тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
1.2. Характеристика видов и классификация банковских продуктов и
услуг.
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические
и неспецифические услуги.
Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики
деятельности банка как особого предприятия.
К специфическим услугам относятся три вида, выполняемых ими
операций:
депозитные операции,
кредитные операции.
расчетные операции.
К числу основных видов банковских продуктов и услуг относятся:
1. Валютные операции.
Валютный обмен – это продажа банком одной валюты, например,
долларов, за другую, например, франки, с взиманием определенной платы за
услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно
занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с
валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов
предприятиям.
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу
предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку
долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации
денежных средств.
3. Сберегательные депозиты.
В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные
депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его
обслуживание – банковскую услугу.
17
Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами,
частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в
соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Депозитные
средства имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, так как
без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может.
4. Хранение ценностей.
Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и
др.) представляет собой услугу.
При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это
хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным
хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов,
который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не
понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительства.
Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и
долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую
определенную долю всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета).
Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита
до востребования – чекового счета, который позволяет вкладчику
подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя
банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит.
Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие
предприниматели.
8. Консультационные услуги.
Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам
инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского
учета. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке
18
кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке
маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.
9. Услуги по управлению потоками наличных денежных средств.
Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию
платежей, осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует
избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и
кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
10. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.
Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными
бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции,
облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру,
занимающемуся торговлей ценными бумагами.
11. Инвестиционные банковские услуги.
К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение или
покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа
другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-
продажи. К инвестиционным услугам банков относятся также поиск
наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование
приобретений других компаний.
12. Страховые услуги.
Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни
клиентов, обеспечивая таким путем гарантированное погашение выданных
ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня
предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через
совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым
страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов.
При этом банк получает определенную долю доходов от таких операций.
13. Финансовые услуги банка.
19
Финансовые усл уги включают траст овые, лизинговые и
фактор инговые услуги, кот орые предоставляются разл ичным клиентам, а
та кже продажу пенси онных планов.
3
Рис. 2 . Классификация банковских услуг
Банковский про дукт предусматривает созд ание средств пла тежа и
предост авление услуг. Плат ежные средства форми руются на макроу ровне, т.
е. на уро вне экономики в цел ом. А вто рая составная ча сть банковского
прод укта – это разл ичные услуги. В завис имости от исполь зуемых критериев
класси фикации они быв ают:
специфическими или неспециф ическими (в соотве тствии с
особен ностями банковской деятель ности);
предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в завис имости от субъ ектов
получения усл уг);
активного или пасси вного характера (в соотве тствии с те м, как
форми руются и разме щаются ресурсы бан ка);
платными или беспл атными (в завис имости от рас чета за
предоста вление);
чистыми или связа нными с движ ением материального прод укта.
3
Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е
изд., перераб. и доп. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019 – С.63..
20
Согласно дру гой классификации, банко вские услуги дел ятся на 4 ви да:
текущие – позво ляющие клиенту доби ться намеченных пла нов в
обоз римом будущем;
оперативные – даю щие возможность кли енту справиться с
незаплани рованными трудностями;
стратегические – позво ляющие клиенту дос тичь масштабных
пер емен в деятел ьности, изменить об раз жизни;
специальные – направ ленные на оказ ание профессиональной
пом ощи в непредв иденных, кризисных ситуа циях.
Таким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно
сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид
услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе
денежного обращения.
Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют
деньги, обращающиеся как ссудный капитал.
Они представляют собой реально существующие материальные ценности,
производительное использование которых образует новую стоимость.
Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику
их организации.
Практическое значение классификации в том, что она помогает
банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и
возможности их использования для оперативного контроля и руководства за
деятельностью банка
В последнее время на ры нке розничного кредит ования отмечается
прису тствие неблагоприятных тенде нций.
Отдельные кред итные организации слишком увлекаются разв итием
кредитования и соз дают дополнительные риски в св оей работе.
Наибольшую актуал ьность для рассматр иваемого сектора предст авляют
риски ликвид ности, кризис дове рия, ожесточенная конку ренция и рисковое
поведение самих кредитных органи зации.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/157