Дипломная работа: Банковские продукты и услуги: классификация, современные тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
может возни кнуть проблема ликвид ности, которая ле гко может
трансформ ироваться в кризис платежеспособности.
Банкротство даже одного банка мо жет повлечь цеп ную реакцию и
прив ести к возник новению системного криз иса.
В этой связи банко вская деятельность во вс ех странах жес тко
регулируется Центра льными банками. В наст оящее время деятел ьность Банка
Рос сии направлена на повы шение требований к кред итным организациям, в
част ности увеличен размер собственных сре дств для вн овь создаваемых
бан ков до 5 мл н. евро.
Кроме того, необх одимо использование инстру ментов и мето дов,
повышающих прозра чность банковского бизн еса.
Это дол жно способствовать повы шению надежности банков и росту
доверия к ни м.
Таким образом, рассмотренные на ми факторы оказ ывают неодинаковое
вли яние на разл ичные сегменты ры нка розничных банко вских продуктов и
усл уг, которые вслед ствие этого раз виты неравномерно.
Наиб олее развитыми явля ются рынки депоз итных услуг и
потребит ельского кредитования. Депозитные и кред итные услуги явля ются
наиболее востреб ованными в настоящее время и в буду щем, на наш взг ляд,
составят осн ову продуктового ассорт имента.
1.3. Осно вные направления разв ития рынка банко вских услуг.
Рынок банковских услуг представляет собой сложную область
формирования спроса и предл ожения на производные банковской
деятел ьности, которые отно сятся к товарному типу денежно- кредитных и
финансовых отношении, характеризующихся свободным выб ором партнеров и
наличием конкуренции. Разв итие этих отно шений способствует увели чению
спроса и предл ожения на усл уги банков, стиму лирует операции по
27
расши рению структурных элем ентов ассортимента и каче ства услуг. Особое
знач ение при эт ом приобретает удовлет ворение потребностей клие нтов, что
треб ует, по наш ему мнению, изуч ения составных элем ентов рынка банко вских
услуг.
К ним относ ятся:
наличие законод ательных актов правового регулирования денежно-
кредитных отношений на ры нке банковских усл уг;
разработка рыно чного механизма формир ования портфеля
банко вских услуг;
определение себестоимости и рыно чной цены на усл уги банков;
участие госуд арства (Центрального бан ка) в регули ровании рынка
банко вских услуг;
наличие инфор мации о сост оянии и тенде нциях развития ры нка
банковских ус луг для клие нтов и вс ех заинтересованных сто рон;
развитие рыно чной конкуренции;
неограниченность колич ество участников ры нка банковских усл уг.
Эти и неко торые другие элем енты лежат в осн ове становления
соответ ствующей инфраструктуры ры нка сбыта банко вских услуг. Она
опреде ляется как совоку пность организационно-правовых фо рм,
обслуживающих формир ования спроса и предл ожения и опер аций по ку пле
продаже банко вских услуг на рын ке.
Основополагающими участ никами инфраструктуры ры нка банковских
ус луг являются:
коммерческие ба нки всех фо рм собственности;
Центральный ба нк и его террито риальные учреждения;
небанковские кред итные организации;
система нал огов и сбо ров;
информационные и технологические системы;
28
аудиторские фир мы, консалтинговые компании и т. д
4
Они форм ируют конъюнктуру ры нка банковских усл уг, которая в св ою
очередь зависит от боль шого количества факт оров, определяющих
струк турные подразделения рын ка, т.е. сект орный характер его строени я.
Однако, следует отме тить, что каж дый банк, осуще ствляя деятельность в
конкр етных условиях ме ста и врем ени, формирует собст венную структуру
созда ваемых на ры нке продуктов и усл уг.
При этом они исходят из сложи вшихся условий товарно-с ырьевого,
фондового, валю тного и дру гих рынков. Дру гими словами разв итие рынка
банко вских услуг во многом определяется совоку пностью факторов рыно чной
экономики, вза имно связанных с финансово-п ромышленным капиталом
дан ного региона, с объёмом и струк турой поступающих в отр асли экономики
инвес тиций и состо янием использования имею щихся здесь производственных
и труд овых ресурсов.
Важным эта пом создания и реали зации банковской усл уги является
обесп ечение эффективности.
Банко вская услуга дол жна быть пост роена таким обра зом, чтобы в
проц ессе восприятия, общ ения и испол нения клиент пол учил экономический и
мора льный эффект.
Банковские усл уги, эта ча сть банковского прод укта, формирование,
созд ание которой проис ходит на осн ове поэтапных маркет инговых
исследований рын ка, потребностей клие нтов.
Она сос тоит из комп лекса банковских опер аций, необходимых для
выпол нения требований клие нтов по реали зации данной усл уги на ры нке
удовлетворения взаи мных интересов, направ ленных на полу чение прибыли.
Развитие ры нка банковских ус луг в России происходит одновр еменно с
оздоро влением и реструкт уризацией банковской сист емы. Процедуры
оздоро вления осуществлялись пу тем отзыва лице нзий, санации и оказ ания
4
Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор: учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко.
– 2-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – С.74.
29
финансовой пом ощи, рефинансирования бан ков под за лог контрольного
пак ета акций, предост авления стабилизационных кред итов на ср ок до 1 го да и
др.
Процедура расши рения рынка банко вских услуг на эт апе
реструктуризации банко вской системы столкнулась с пробл емами:
развития конкур ентной борьбы с запа дными банками,
работ ающими на росс ийском рынке за привл ечение и сохра нение
корпоративных клие нтов;
создания на осн ове возрождения национ альной экономики
надё жной и устой чивой в финан совом отношении ба зы корпоративных
клие нтов;
снижения уро вня годовой инфл яции с те м, чтобы доби ться
повышения кред итной активности росси йских банков;
улучшения качест венных показателей креди тного портфеля и на
эт ой основе сни зить относительную до лю просроченных сс уд;
устранения возни кающих по ме ре универсализации деятел ьности
банков тек ущих трудностей, связ анных с формир ованием ресурсной ба зы,
филиальной се ти, маркетинговых исслед ований и т. п.
Следует отме тить доля уже реше нных проблем ры нка банковских ус луг
у Росси йских банков незначи тельна. Трудности ожи дают банки,
преждев ременно следующие по пу ти универсализации св оей денежно-
кредитной деятел ьности, банки, ещё не ста вшие на пу ть широкого
привл ечения в акционерный капитал заруб ежных инвесторов.
Формирование рынка банковских ус луг представляет со бой сложный
проц есс, требующий мобил изации не тол ько внутренних ресу рсов, но и
широ кого использования оп ыта мировых бан ков. Несмотря на это ли шь
отдельные коммер ческие банки за посл едние годы ст али уделять вним ание
изучению зарубежного опыта разв ития рынка банко вских услуг.
Даже Сбер банк России и его террито риальные учреждения до сих пор
ещё не ст али инициаторами в исполь зовании опыта иност ранных банков в
30
улуч шении структуры и каче ства услуг, разв итии банковского марке тинга во
вс ех сферах его денежно- кредитной деятельности.
5
На эт апе дальнейшего интенс ивного развития росси йской банковской
сис темы важным предста вляется внедрение в прак тику российских бан ков
опыта иност ранных банков по оказ анию услуг структур ированию сделок, то
ес ть разработка поэта пного порядка реали зации условий сде лок по экспорту -
импорту товаров, выде ление и оце нка рисков на каж дой стадии движ ения
конкретных ви дов продукции.
Важное значение развитию рынка банковских ус луг придается
марке тингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать
маркетинговые отделы в банках, и они дол жны стать мозговыми центрами
организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы дол жны
заниматься изуч ением рынка, пров одить опрос и анке тные наблюдения,
соби рать и анализ ировать количественную и слов есную информацию.
В заклю чение первой гл авы можно сказ ать, что в совре менном мире
ба нки сохраняют св оё огромное знач ение в эконо мике.
5
Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт: учебное пособие / Т. П. Николаева. –
2-е изд., стер. – Москва: Флинта, 2021. – С.72
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/157