Дипломная работа: Банковские продукты и услуги: классификация, современные тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
Рисунок 3. Динамика доли ссуд с просроченными платежами свыше
90 дней, %, 2010-2020 гг.
Доля ссуд с просроченными платежами свыше 3 месяцев в 2010-2013 гг.
постепенно уменьшалась. Рост стал наблюдаться после кризиса 2008 г., однако
с 2014 г. данный показатель начинает расти еще более быстрыми темпами, и
такая динамика продолжается до 2016 г. Причиной стало введение санкций
западными странами в финансовой сфере в 2014 г. После 2016 г. показатель
снова начинает уменьшаться и возвращается примерно до уровня 2013 г. Но за
первые 4 месяца 2020 г. в связи с пандемией коронавируса и вызванным ею
падением доходов доля ссуд с просроченными платежами снова начинает
увеличиваться.
Рассмотрим динамику темпов прироста активов банковского сектора.
42
Рисунок 4. Динамика темпов прироста активов банковского сектора
(% за год) за период 2010-2020 гг.
Банковские активы включают в себя аккумулированные финансы,
дебиторская задолженность, средства вкладчиков и так далее. В 2014 г.
отмечался резкий рост активов, однако в 2015-2017 гг. произошел резкий спад
банковских активов, который был связан с кризисом 2014 г. Многие банки
обанкротились, иностранные агенты продавали свои активы в России,
повышалась доля невозвратных кредитов. С 2017 г. начинается постепенный
рост данного показателя, но в 2019 г. прирост сократился за счет того, что в
феврале и июле данного года отмечался отрицательный прирост банковских
активов. В 2020 году тенденция сокращения банковских активов сохранилась.
Таким образом, можно сказать, что рынок банковских продуктов и услуг
стремительно развивается, что обеспечивает банкам устойчивое развитие
деятельности и эффективный рост прибыли.
2. 3. Тенденции в развитии банковских продуктов и услуг в РФ
Принимая во внимание меняющиеся предпочтения клиентов, быстрое
развитие технологий и постоянное изменение конкурентной среды,
43
предложение банком давно используемых услуг и продуктов становится
убыточным. В такой ситуации конкуренты банка начнут разрабатывать новые
продукты и услуги или улучшать существующие. Например, способы
улучшения кредитования не следует понимать, как создание совершенно новых
типов кредитов или на новых условиях, а скорее, как улучшение уже
имеющихся форм.
Есть много факторов, которые заставляют банки создавать новые
продукты или улучшать существующие. Потребности клиентов - фактор,
который имеет наибольшее влияние.
С помощью опросов, писем, жалоб банк сможет узнать их потребности и
пожелания. Кроме того, банки должны следить за ассортиментом своих
конкурентов, выделяя наиболее привлекательных для клиентов, узнавать
пожелания клиентов с помощью обслуживающего персонала, который
ежедневно находится в контакте с клиентами.
Поэтому для увеличения количества клиентов банкам следует открывать
на своих сайтах офисы или консультационные разделы, где потенциальный
клиент может получить исчерпывающие и понятные ответы на свои вопросы.
Растет и количество людей, пользующихся платежными картами, поэтому
банки стремяться увеличить количество банкоматов и кассовых аппаратов,
особенно в местах массового скопления людей.
Банковские инновации - это набор специальных банковских продуктов и
услуг, внедрение и использование которых в конечном итоге приводит к
улучшению существующих услуг и продуктов, тем самым повышая уровень
обслуживания клиентов.
Однако опыт национальных банков в разработке банковских технологий
очень ограничен из-за строгого действующего законодательства, которое не
позволяет разрабатывать, внедрять и в полной мере использовать новые
банковские услуги.
Все это оказывает негативное влияние, замедляя развитие рынка
банковских услуг и продуктов, при этом сами финансовый и банковский
44
секторы развиваются очень стремительно: количество банков растет, их
деятельность универсализируется, становится индивидуальный подход к
каждому клиенту. обязательный. Именно поэтому опыт зарубежных банков в
разработке и внедрении услуг и продуктов имеет большое значение в развитии
внутреннего рынка.
В настоящих условиях экономики рынок банковских услуг и продуктов в
России может предложить абсолютно новый для него продукт.
Этот продукт будет называться портативным электронным устройством.
Оно способно сохранять в своей оперативной памяти данные обо всех
пластиковых картах и счетах владельца, а также сберегательных книжках,
кредитах, депозитах, находясь совершенно в любом месте.
Этот продукт даст возможность своему обладателю экономить время и
производить всевозможные операции с отдельного устройства, что будет
гарантировать высокий уровень безопасности проводимых операций.
Если в будущем российский рынок банковских услуг и продуктов станет
полностью основываться на внедрении опыта зарубежных банков по
банковским инновациям, то это позволит рынку выйти на новый уровень
развития, благодаря чему улучшится работа банковских учреждений,
увеличится число предоставляемых ими банковских услуг и продуктов,
вырастет количество и удовлетворённость клиентов.
На данном этапе банковский сектор страны находится в «переходной
фазе», и невозможно обеспечить устойчивое и динамичное развитие без его
преодоления.
На современном этапе развития экономики важной особенностью
банковской деятельности является предоставление банковских услуг
населению. В условиях постоянной конкуренции банки стремятся расширять
спектр предоставляемых услуг в целях привлечения клиентов, что оказывает
непосредственное влияние на увеличение доходной базы банка, повышение
рентабельности и конкурентоспособности.
45
Обращаясь к анализу современного состояния рынка банковских услуг,
можно отметить, что главным трендом в активах банков стало ускорение роста
кредитования граждан на фоне невысоких темпов роста кредитования
предприятий. В 2020 г. продолжилось восстановление кредитования малого и
среднего бизнеса.
В 2019 г. Центральный банк ужесточил требования работы коммерческих
банков в сфере розничного кредитования с целью увеличения разрыва между
показателями закредитованности населения и их реальными доходами. К
примеру, в соответствии с нововведениями был увеличен первоначальный
взнос по ипотечному кредитованию.
С целью охлаждения рынка необеспеченного кредитования ЦБ РФ с 1
октября 2019 г., согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, ввел
обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) при оценке
кредитоспособности заемщиков.
Регулятор опасается, что высокий темп роста рынка необеспеченного
кредитования в России может привести к формированию кредитного пузыря,
что несет риски финансовой стабильности экономики. В следствии введения
данной меры регулятор ожидает замедление темпов роста необеспеченных
потребительских кредитов в 2020 г. на 10%.
Регулятор обязывает рассчитывать показатель долговой нагрузки банкам,
микрофинансовым организациям и кредитно-потребительским кооперативам.
ПДН показывает соотношение ежемесячных платежей по кредиту клиента к его
доходам. В обязательства гражданина входят: действующие и одобренные
кредиты, микрозаймы, лимиты по кредитным картам.
В некоторых случаях учитываются кредиты, по которым клиент
выступает поручителем или созаемщиком.
7
Доля кредитов ЦБ РФ в пассивах по всем региональным банкам на 1
января 2019 года составила 4,8%, а по федеральным банкам 10-11%.
7
Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка: монография / В. В.
Мануйленко. – Москва: Финансы и Статистика, 2021. – С.234.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/157