Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
28
других продуктов, позволяющих им заработать неплохие комиссионные
доходы. Для предпринимателей же эти решения могут быть интересны с точки
зрения облегчения ведения бизнеса – будь то юридическая поддержка дела
либо организация определенных бизнес-процессов.
Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых
технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских
предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.
Потребители становятся более искушенными и требовательным –
и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса,
и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу – быстро, качественно
и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под
такие запросы
15
.
С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками
в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят
практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся
постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные»
офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам
там, где им это удобно и со всех возможных устройств – смартфонов
и телефонов. Платежи, переводы, справки – все это бизнесмены хотят
получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции
должны быть максимально простыми и безопасными.
До последнего времени бытовал миф, что крупные банки
преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов.
Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития
экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому
крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству
с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые
специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.
15
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник. Банки и Биржи. – ЮНИТИ, 2009. – С. 339.
29
Малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг
по направлениям, например, РКО, международные расчеты
16
. В данном случае
фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно
сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные
операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на
бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми
учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг
и сервисов для предпринимателей от РКО до специальных отраслевых
продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты). А некоторые даже
проводят специальные акции по пакетным продуктам.
Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов
и услуг. Клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ
к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам
банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель,
имеющий счет, собирает сокращенный пакет документов.
Линейка классических депозитов есть практически во всех банках,
но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок
и изъятие средств из бизнес-оборота. При этом, у компаний на счетах
периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать
на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит
с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком
дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.
Как правило, ставки по депозитам для малого бизнеса довольно
привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ
к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете
и неснижаемым остатком.
Другие полезные для небольших компаний инструменты – онлайн-
16
Добрейкина Е.А. Направления модернизации кредитных продуктов банка// Теория и практика
общественного развития. – 2013. - № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-modernizatsii-
kreditnyh-produktov-banka.
30
сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание
«Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю
возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет
из другого места
17
. Это особенно ценная услуга для тех самых активных
бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного
управления счетами можно в режиме реального времени контролировать
движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции
в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних
компаний – и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-
сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму
и платежи, и прочее.
Кроме того, банки активно развивают кредитование малого бизнеса,
и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Заемные
средства позволяют предпринимателям решить текущие задачи и реализовать
планы по развитию бизнеса. В ряде крупных банков присутствуют льготные
программы кредитования. Приведем примеры некоторых кредитных продуктов,
предлагаемых крупными банками
18
.
Кредитование по пониженным ставкам. Кредит, как правило,
предоставляется на срок 1-1,5 года на пополнение оборотных средств и до 5 лет
– на инвестиции. Для получения продукта нередко требуются залоги и
поручители.
Беззалоговые кредиты. У такого предложения обычно более высокая
процентная ставка, поскольку выше риски банка. Такой продукт дается на срок
до 5 лет.
Кредиты для стартапа. Несмотря на риски, некоторые банки все-таки
запустили программы для предпринимателей на этапе становления. Начальный
17
Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие. – М.:
КНОРУС. 2005. – С. 160.
18
Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2010. – С.
656.
31
капитал дается на продолжительный срок без дополнительного обеспечения.
Кредиты под отдельные нужды. Сюда входят коммерческая ипотека,
автокредиты, кредит под лизинг или на покупку основных средств
производства.
Кредиты для участия в открытых конкурсах и аукционах, а также
выполнения госзаказов. Они могут быть интересны субъектам МСБ, которые
хотят подать заявку на поставку товаров, оказание услуги и выполнения работ
для государственных или муниципальных нужд.
Так как начинающий предприниматель начинает свое дело с нуля, у
него нет возможности вливания в бизнес крупных денежных средств. Для
заключения государственных контрактов малому бизнесу требуется
финансовое обеспечение, в этом случае правильным решением становится
приобретение банковской гарантии, так как банковская гарантия является
обязательным условием для участия малых предприятий в госзакупках.
Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе
по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том
числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие
банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением
обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу
поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При
предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии
выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку
после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило,
устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем
ставка по стандартному кредиту.
Для малого бизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Можно также
получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели,
на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости. При
этом требования к заемщикам – весьма либеральные.
Итак, в некоторых банках для предприятий, работающих в аграрной
32
индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов.
Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и
ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения), и кредиты на покупку техники
(практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ),
и кредиты на приобретение животных, и кредиты на покупку земли. И это лишь
далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим
клиентам.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555