Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
43
хозяйственную деятельность.
По итогам каждого выезда составляется краткий письменный отчет, в
котором фиксируются все существенные изменения (или их отсутствие) в
характере бизнеса заемщика, произошедшие со дня последнего мониторинга
(выезда). Указанный отчет подписывается кредитным работником и
помещается в кредитное досье.
По результатам анализа кредитный работник готовит предложения по
дальнейшей работе с данным заемщиком.
Проверка наличия товарно-материальных ценностей и товаров в обороте
(переработке), переданных в залог по обязательствам заемщика,
осуществляется кредитным работником ежемесячно.
Частота проведения проверок оборудования, транспортных средств,
недвижимости не реже 1 раза в квартал.
Мониторинг хозяйственной деятельности заемщика с остатком ссудной
задолженности менее 1 млн. руб. - 1 раз в 3 месяца.
2. Принятие решения на основании объективной информации о бизнесе
заемщика. При посещении клиента кредитный специалист лично выясняет
размер и состояние помещений, собирает информацию о существующих
основных средствах (ПК, оборудование, транспортное средство и т.д.) на
предприятии, о наличии товарно-материальных запасов, проверяет кассу в день
проведения анализа. Кредитный специалист лично удостоверяется в
существовании денег. В его присутствии заемщик должен пересчитать
наличность. Кредитный специалист не включает в свой балансовый отчет
суммы, которые он не видел своими глазами.
3. Использование актуальной на момент обращения информации о
финансовом состоянии заемщика, собранной специалистом банка.
Необходимые документы, такие как упрощенная форма баланса и отчет о
прибылях и убытках не предоставляются клиенту для заполнения. Они
составляются кредитным работником именно на дату выезда к заемщику на
основании полученных данных о бизнесе заемщика, финансовых документов,
44
дополнительной информации в ходе работы с заявкой.
Заполнение бланков – «прогноз движения денежных средств», «анализ
доходов и расходов на время пользования кредитом», технико-экономическое
обоснование оформляются при непосредственной помощи и консультации
кредитного инспектора, работающего с данным клиентом.
Расчет предполагаемых кредитных рисков. Проводится количественный
(оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. В
количественном при кредитовании производится расчет и анализ
коэффициентов и определяется класс кредитоспособности и возможность
кредитования.
При проведении качественного анализа оцениваются следующие риски:
– отраслевые и рыночные: состояние рынка по отрасли (рыночные
колебания цен, колебания спроса, действия конкурентов); уровень
государственной поддержки;
– региональные: значимость предприятия в масштабах региона,
социально-политические явления в регионе, политические риски,
обусловленные действиями властей;
– акционерные: риск передела акционерного капитала, согласованность
позиций крупных акционеров;
– регулирования деятельности предприятия: подчиненность (внешняя
финансовая структура), формальное и неформальное регулирование
деятельности, лицензирование деятельности, льготы и риски их отмены, риски
штрафов и санкций, правоприменительные риски (возможность изменения в
законодательной и нормативной базе);
– производственные и управленческие: технологический уровень
производства, возможность нарушения нормального производственного
процесса по техническим причинам, риски снабженческой инфраструктуры
(изменение цен поставщиков, перебои в снабжении или срыв поставок и т.п.);
деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная
история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.п.), качество
45
управления (квалификация, устойчивость положения руководства,
адаптивность к новым методам управления и технологиям.
2.3. Сравнительный анализ банковских продуктов на рынке г. Омска
В Омске представлено более 70 банков как федерального, так и
регионального уровней. Причем рынок банковских услуг довольно нестабилен.
Некоторые организации прекращают свою работу, другие же, наоборот,
открываются и расширяют свою сферу влияния.
В настоящее время рынок банковских услуг находится под пристальным
вниманием деловой прессы.
Изучению потребительских предпочтений на рынке банковских услуг
города Омска было посвящено исследование, проведенное исследовательской
компанией «Делфи» в 2016 году.
Значительно чаще омичи не вкладывают деньги в банки, а, наоборот,
берут различные суммы под проценты. Почти половина, 44,4% респондентов,
указали, что на данный момент имеют кредиты. К ним же можно добавить еще
7,3% омичей, которые собираются оформить кредит в ближайшее время. Еще
15,9% горожан указали, что раньше брали кредит на различные нужды, но уже
освободили себя от денежных обязательств. В два раза больше, 32,5% жителей
Омска признались, что на данный момент не связаны кредитами и в ближайшее
время брать деньги под проценты не собираются.
Большинство участников опроса могут позволить себе кредит в банке,
годовой процент которого не превышает 11-15%. А 16,7% омичей указали, что
могут взять деньги в банке под 5-10% и не больше. При опросе омичи
продемонстрировали негативное отношение к банковским кредитам.
Главными критериями при выборе банка, для омичей служат проценты
по вкладам и срок существования банка на рынке. Эти два пункта набрали
почти равное количество голосов: 40,7% и 40% соответственно. Кроме того,
32% омичей может заинтересовать в банке наличие определенных программ и
46
услуг. Также горожане прислушиваются к отзывам других людей. Причем
советы родных и близких у омичей вызывают большее доверие, чем отзывы
клиентов соответствующего банка. Интересно, что на выбор омичей почти не
влияет реклама организации. На рекламные сообщения обращают внимание
только 2,7% горожан.
Также с помощью голосов омичей, можно составить рейтинг самых
популярных банков Омска и, наоборот, составить список самых
непривлекательных для жителей города организаций. В этих двух вопросах
омичи могли выбрать несколько вариантов ответа одновременно.
Популярностью пользуется ПАО «Сбербанк». К его услугам регулярно
обращаются 75% омичей. На втором месте со значительным отрывом АО «ОТП
Банк», его услуги привлекают 24%. На третьем месте АО «Альфа-Банк», в
который обращаются 23% горожан.
По результатам антирейтинга в тройку лидеров здесь вошли такие
банки, как «Русский Стандарт» (33%), «Лето Банк» (24%), «Хоум кредит и
финанс банк» (22%). В пятерку не популярных банков Омска с одинаковыми
показателями вошли «Восточный Экспресс Банк» и «МТС Банк».
Необходимо отметить, что интернет-банкинг не так хорошо
распространен среди омичей. Учитывая тот факт, что опрос был проведен
среди омских интернет-пользователей, процент горожан, которые ежедневно
пользуются банковскими услугами в режиме онлайн, всего 13,2%. Вообще не
пользуются интернет-банками 36,2% респондентов.
Основу группы потребителей банковских услуг составляют мужчины и
женщины (46,8% и 53,2% соответственно), в возрасте 21-55 лет (86,2%) с
высшим образованием (55,6%). Пользователями банковских услуг чаще
являются респонденты, имеющие постоянный источник трудового дохода
(63,9% клиентов банков города Омска относятся к категории «занятые»). В
зависимости от критерия «уровень дохода на одного члена семьи» в группу
пользователей банковскими услугами чаще склонны попадать омичи с доходом
свыше 10000 руб. на одного члена семьи (51,4%).
47
Банки, которые функционируют в городе Омске, предоставляют
широкий перечень услуг как для физических лиц, так и для юридических лиц.
По данным исследования, рейтинг популярности банковских услуг среди
клиентов банков выглядит следующим образом (рисунок 2).
Рис. 2. Популярность банковских услуг среди омичей,
пользовавшихся услугами банков в 2015 году
Наиболее популярным видом банковских услуг среди омичей являются
денежные вклады. В качестве вкладчиков в настоящее время выступают более
2/3 потребителей банковских услуг, что составляет 48,0% от числа омичей в
возрасте 16-60 лет. Распространенность банковских вкладов среди
потребителей банковских услуг города Омска отчасти обусловлена
благоприятной для вкладчиков экономической ситуацией.
Используют банки в качестве посредников при оплате различного рода
услуг (коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, Интернет-
провайдеров и т.д.) 42,6% потребителей банковских услуг, что соответствует
30,7% омичей. Данная услуга занимает второе место в рейтинге популярности
банковских услуг, предоставляемых физическим лицам. Кредитами за
последний год воспользовались 30,6% потребителей банковских услуг (22,0%
омичей). Меньшей популярностью пользуется услуга по осуществлению
денежных переводов, которой воспользовались за год только 13,9% клиентов
банков (10,0% омичей).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555