Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
38
Основными показателями прибыльности являются рентабельность
активов (ROA) и рентабельность капитала (ROE). Сокращение отрицательного
показателя ROA свидетельствует о повышении прибыльности операций банка.
При этом Банк не злоупотребляет высоко рискованными операциями.
Увеличение показателя ROE за период демонстрирует повышение отдачи
капитала банка, что положительно сказывается на его стабильности.
Продолжающаяся рецессия в экономике, сопровождаемая низким
инвестиционным и потребительским спросом, действующие санкции,
ограничивающие доступ на внешние рынки, умеренно жесткая монетарная
политика продолжали оказывать негативное влияние на качество банковских
активов и темпы восстановления банковского сектора, в целом. Однако, в
результате проведения банком сбалансированной политики по управлению
рыночным риском, наблюдаются положительные тенденции деятельности, что
позволяет сохранять свои твердые позиции в банковском секторе страны.
2.2. Анализ продуктов малому бизнесу, предоставляемых Сибирским
филиалом АО «Банк Интеза»
Одним из приоритетов филиала банка в 2016 году оставалось качество
кредитного портфеля.
В 2016 году наблюдалось оживление спроса на заемное финансирование
со стороны предприятий малого и среднего бизнеса. Объем кредитных заявок,
полученных Банком за 2016 год, превысил результаты 2015 года.
В 2016 году было выдано более 1 100 кредитов предприятиям малого и
среднего бизнеса (рисунок 1).
С точки зрения целей кредитования, в 2016 году преобладало
финансирование предприятий на пополнение оборотных средств. При этом
наблюдалось оживление спроса клиентов на длительное инвестиционное
финансирование. Выросла доля инвестиционных кредитов.
39
Повышенным спросом у клиентов филиала банка пользовался продукт
«Возобновляемая кредитная линия», так как она позволяет компаниям иметь
необходимый запас ликвидности и оперативно им управлять в зависимости от
потребностей бизнеса.
Рис.1. Продуктовая структура кредитного портфеля для субъектов
малого бизнеса
В 2016 году банк активно развивал программы поддержки малого и
среднего предпринимательства.
Банк продолжил кредитование под обеспечение Корпорации МСП и
МСП Банка, что значительно упростило предпринимателям получение
необходимого финансирования в условиях дефицита залогового обеспечения
по кредитам.
Общий объем кредитного портфеля под поручительство гарантийных
фондов на конец 2016 года составил более 1 млрд. рублей.
Также Сибирский филиал АО «Банка Интеза» продолжил реализацию
программы лояльности для действующих клиентов по предоставлению заемных
средств по упрощенной процедуре. Клиенты получили возможность
пользоваться повторно одним или несколькими кредитными продуктами банка
без проведения дополнительного финансового анализа и сбора дополнительных
документов.
Сибирский филиал АО «Банка Интеза» предлагает программу,
направленную на рост и развитие бизнеса «МСП – Развитие». В рамках
программы банк предлагает предприятиям МСП льготное финансирование на
40
различные бизнес-цели по пониженным ставкам, а также банковские гарантии
для участников и исполнителей контрактов в рамках 44-ФЗ, 223-ФЗ по
упрощенной процедуре.
Банк Интеза разработал специальную программу кредитования
предприятий и индивидуальных предпринимателей, направленную на
поддержку и развитие бизнеса.
Предприятиям в сфере производства и розничной реализации продуктов
питания и напитков, производства картона, бумажной и картонной упаковки
банк предлагает льготные условия финансирования на различные цели.
В качестве инструмента краткосрочного и долгосрочного
финансирования кредитный продукт «Общее дело» может быть использован на
различные бизнес-цели, не противоречащие действующему законодательству
РФ и внутренним документам банка:
пополнение оборотных средств;
инвестиции;
рефинансирование кредитов других банков;
Ставка – льготная процентная ставка от 12,5% годовых.
Значение ставки устанавливается индивидуально и фиксируется на весь
период пользования кредитом.
Сумма кредита – от 1 000 000 рублей РФ.
Максимально возможная сумма кредита устанавливается банком
индивидуально по итогам оценки финансового состояния заемщика, исходя из
потребностей клиента.
Срок кредита зависит от целевого использования кредитных средств:
пополнение оборотных средств - до 18 месяцев;
инвестиции - до 60 месяцев.
Рефинансирование:
при рефинансировании кредита, предоставленного на пополнение
оборотных средств – до 18 месяцев;
при рефинансировании кредита, предоставленного на инвестиции -
41
до 60 месяцев.
В рамках программного продукта возможно предоставление кредитов
без обеспечения, частично обеспеченных, а также с применением гибких
условий по виду обеспечения: автотранспорт, недвижимость, оборудование,
товары в обороте, гарантии первоклассных банков, поручительство. Возможно
предоставление в качестве обеспечения поручительства гарантийных фондов.
Форма предоставления зависит от целевого использования заемных
средств:
единовременная выдача;
выдача траншами;
возобновляемая кредитная линия.
Форма погашения:
аннуитетные платежи;
дифференцированные платежи;
сезонный график (при выраженной сезонности бизнеса);
погашение основного долга в конце срока транша (только для
возобновляемой кредитной линии).
В качестве инструментов долгосрочного финансирования малого
бизнеса банк Интеза предлагает кредиты:
на пополнение оборотных средств;
на инвестиции;
на комплексные цели.
На основании заключенного договора личного банковского счета банк
открывает клиенту счет в соответствующей валюте счета для совершения
следующих операций:
безналичные расчеты по поручению клиента согласно валютному
законодательству РФ;
выдача наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи
наличных банка (в кассах дополнительных офисов и филиалов банка,
42
операционных кассах Банка вне кассового узла), как в валюте РФ, так и в
иностранной валюте;
зачисление на счет поступивших в пользу клиента денежных
средств, как в валюте РФ, так и в иностранной валюте, в том числе и от третьих
лиц с учетом требований валютного законодательства РФ;
зачисление на счет принятых наличных денежных средств, как в
валюте РФ, так и в иностранной валюте, в том числе и от третьих лиц с учетом
требований валютного законодательства РФ, за исключением валютных
операций, осуществление которых запрещено согласно действующему
валютному законодательству РФ;
зачисление банком начисленных процентов за пользование
денежными средствами на счете, как в валюте РФ, так и в иностранной валюте;
зачисление на счет сумм полученных кредитов, как в валюте РФ,
так и в иностранной валюте согласно валютному законодательству РФ;
списание со счета денежных средств по исполнительным
документам, в том числе списание без поручения клиента в случаях,
предусмотренных законодательством РФ;
бесспорное списание банком денежных средств в погашение
задолженности клиента перед банком по договору в случаях, определенных
настоящими условиями счета, а также денежных средств, ошибочно
зачисленных банком на счет.
Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий
банком состоит из нескольких основных этапов:
1. Осуществление выезда на место ведения бизнеса заемщика
сотрудником банка, визуальный контроль. После приема заявки на
кредитование кредитный специалист осуществляет посещение клиента и в ходе
проведения анализа получает необходимые данные и документы. Кредитный
специалист делает оценку способности клиента вернуть кредит. С этой целью
более подробно анализируются все аспекты деятельности предприятия,
включая социально-экономические условия, в которых заемщик ведет свою
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555