Материал: Банковское кредитование малого и среднего бизнеса состояние и тенденции развития

Инвестиционный кредит предоставляется российскими коммерческими банками субъектам малого и среднего бизнеса под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит является долгосрочным, предоставляется сроком до десяти лет. Основными направлениями инвестиционного кредитования является реконструкция и модернизация производства.

Наименее распространенным видом кредитования субъектов малого и среднего бизнеса является венчурное финансирование, так как оно выдается на развитие бизнеса. По данному финансированию высокие процентные ставки, так как оно наиболее рискованное для банков.

Некоторые российские коммерческие банки готовы сами предложить сотрудничество с предпринимателями, в этом случае выдается партнерский кредит под более выгодные условия [7].

Таким образом, на сегодняшний день существуют множество видов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Основными видами кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в российских коммерческих банках являются: микрокредиты, овердрафт, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит индивидуальным предпринимателям, кредит на покупку основных средств, кредит на развитие бизнеса, проектное финансирование, коммерческий кредит, товарный кредит, инвестиционное кредитование.

2. 
   Основные особенности кредитования малого бизнеса кредитными учреждениями Российской Федерации
   

Для получения кредита в банк нужно предъявить ряд документов для определения кредитоспособности клиента.

Свидетельствуют о кредитоспособности заемщика следующие документы:

удостоверение о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,

паспорт гражданина РФ,

копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, также засвидетельствованная нотариусом.

На рисунке 5 приводится список финансовых документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика.

Рисунок 5 – Финансовые документы, необходимые для оценки кредитоспособности заемщика

К документам по технико-экономическому обоснованию кредита относятся:

 бизнесплан на период пользования кредитом или технико-экономическое обоснование, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита;

 копии документов, подтверждающих доходную и расходную части ТЭО.

Сотрудник банка, принимающий решение о выдаче кредита, имеет право запросить у Заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

Любой банк на каждого своего должника заводит кредитную историю. Согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 26.03.2022 N 71-ФЗ), кредитная история субъекта – юридического лица состоит из:

 титульной части,

 основной части,

 дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории содержится следующая информация о субъекте:

 полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ или иностранном языке (в последнем случае – написанное буквами латинского алфавита);

 местонахождение постоянно действующего

исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

 единый государственный регистрационный номер юридического лица,

 идентификационный номер налогоплательщика,

 сведения о реорганизации юридического лица,

 полное и сокращенное наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ или иностранном языке;

 единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.

На рисунке 6 приведены сведения, которые содержатся в основной части кредитной истории юридического лица.

















































Рисунок 6 – Элементы основной части кредитной истории юридического лица

В дополнительной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

 в отношении источника формирования кредитной истории:

1) полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и или иностранном языке;

2) единый государственный регистрационный номер юридического лица,

3) идентификационный номер налогоплательщика,

4) код ОКПО,

 в отношении пользователей кредитной истории:

1) в отношении пользователя кредитной истории – ИП:

а) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя,

б) фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ);

в) идентификационный номер налогоплательщика,

г) данные паспорта гражданина РФ или, при его отсутствии, иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

д) дата запроса,

2) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:

а) полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации или иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица,

в) идентификационный номер налогоплательщика,

г) код ОКПО,

д) дата запроса (п. 8 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»).

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях, содержащихся в ней сведений (п. 10 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»).

После принятия решения о выдаче кредита наступает следующая стадия правоотношений по кредитованию  контроль за исполнением условий договора. При этом важно выделить три группы условий договора, исполнение которых контролируется банковскими работниками:

 исполнение обязательства по платежам (погашение долга),

 исполнение обязательства по последующему залогу предмета залога,

 исполнение обязательства по целевому использованию кредита.

Кредитная история субъекта-индивидуального предпринимателя состоит из тех же частей, что и кредитная история юридического лица.

В титульной части кредитной истории предпринимателя содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

 фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность), дата и место рождения;

 данные паспорта гражданина Российской Федерации или, при его отсутствии, иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ;

 идентификационный номер налогоплательщика.

На рисунке 7 приведены сведения, которые содержат основная часть кредитной истории индивидуального предпринимателя.