Дипломная работа: Банковское обслуживание деятельности коммерческих организаций в современных условиях

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является современным, универсальным банком, удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг, крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Доля Банка в активах банковской системы и в банковском капитале находится на уровне 30%.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны - его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет более 30%.

Важным направлением кредитной работы Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам.

Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших направлений бизнеса банка. На расчетно-кассовом обслуживании в банке находятся более 1,5 млн. корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей.

В рамках процесса оптимизации процесса кредитования физических лиц с 2009 года Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика» - комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, позволивший сократить сроки принятия решений по заявкам клиентов, снизить затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. В 2015 году уже все территориальные банки подключены к технологии «Кредитная фабрика».

Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы. По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе. В 2015 году Сбербанк вышел на позицию лидера российского рынка по объему задолженности по кредитным картам. С даты 170-летия Сбербанка вступила в действие программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате покупок картами банка и затем обменивать их на скидки в магазинах-партнерах.

Сбербанк активно предлагает своим клиентам широкую линейку страховых программ, реализуемых совместно со страховыми компаниями - партнерами (страхование жизни и здоровья, страхование имущества, являющегося предметом залога по кредитам, защиту банковской карты, страхование при выезде за рубеж и при поездках по России и др.).

В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций Сбербанк развивает современные способы приема платежей - биллинговую технологию, платежи через устройства самообслуживания, интернет - банкинг.

Банк наращивает операции на рынке ценных бумаг в интересах клиентов: оказывает услуги по организации выпуска и размещения ценных бумаг, брокерского обслуживания, депозитарных услуг.

Банк определяет свою миссию в следующем:

- Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

- Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Объект исследования дипломной работы - ПАО «Сбербанк России» (Нижний Новгород).

Сбербанка России в Нижнем Новгороде является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Сбербанка.

Традиционно Сбербанк России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация «зарплатных» проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России.

Структура ПАО «Сбербанк России», существующая в настоящее время выглядит, как представлено в Приложении 1.

Основной целью деятельности ПАО «Сбербанк России» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Основными операциями банка являются:

- привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их размещение в экономику;

- расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц;

- кредитование клиентов (в том числе предоставление кредитов на потребительские цели и неотложные нужды населению);

- выпуск, покупка и хранение ценных бумаг и платежных документов;

- депозитарные операции;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказание финансовых услуг;

- дилинговое обслуживание;

- международные операции;

- размещение государственных ценных бумаг;

- операции с пластиковыми карточками.

На протяжении своих лет работы ПАО «Сбербанк России» кредитование относится к важнейшим направлениям его деятельности. Оно традиционно считается одним из основных источников формирования доходов любого банка.

2.2 Организация работы ПАО «Сбербанк России» по привлечению денежных средств юридических лиц

В рамках банковского обслуживания Клиенту ПАО «Сбербанк России» предоставляются следующие виды услуг:

- открытие и обслуживание расчетных счетов в валюте РФ и иностранной валюте;

- открытие и обслуживание вкладов (депозитов);

- дистанционное обслуживание;

- размещение денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете.

В рамках Единого договора Клиент имеет право открывать расчетные счета в валюте РФ и иностранной валюте, а также размещать денежные средства в валюте РФ и иностранной валюте во вклады (депозиты), а также на неснижаемый остаток на расчетном счете.

Открытие расчетного счета осуществляется в соответствии с «Условиями по открытию и расчетно-кассовому обслуживанию Клиента в Банке».

Открытие вклада (депозита) осуществляется в соответствии с «Условиями размещения денежных средств Клиента во вклад (депозит)».

Размещение денежных средств на неснижаемый остаток на расчетном счете осуществляется в соответствии с «Условиями размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете Клиента».

Дистанционное обслуживание с использованием системы «Клиент-Сбербанк» осуществляется в соответствии с «Условиями предоставления услуг с использованием системы «Клиент-банк».

ПАО «Сбербанк России» предлагает разместить юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям денежные средства в срочные депозиты.

Депозиты позволят вам оперативно и выгодно разместить временно свободные денежные средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Доходность по депозитам сопоставима с вложениями в другие инструменты финансового рынка, а риски при этом практически равны нулю.

Банк работает на индивидуальных условиях с каждым клиентом. Надежность и взвешенная политика Банка гарантируют вам стабильный доход.

Основные условия депозитных операций банка приведены в таблице 2.2.1.

Таблица Условия депозитных операций в ПАО «Сбербанк России» Ставки в рублях

Ставки в валюте (доллары США, Евро)

Основной целью депозитной политики ПАО «Сбербанк России» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов, необходимого и достаточного для работы банка на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Основными задачами при реализации депозитной политики являются:

- расширение клиентской базы Банка и спектра предоставляемых клиентам услуг;

- повышение уровня устойчивости привлечённых средств за счёт диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов;

- снижение уровня банковских издержек по операциям привлечения средств.

Основными инструментами, используемыми Банком для привлечения ресурсов, являются:

1.Депозиты и остатки на счетах (расчетных, текущих и пр.) юридических лиц.Остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка являются основным источником формирования ресурсной базы Банка.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

- дальнейшее развитие бизнеса с действующими клиентами Банка - юридическими лицами;

- открытие в Банке счетов новыми Клиентами - юридическими лицами, в т.ч. организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка - юридических лиц;

- аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка - юридических лиц.

Работа с корпоративными клиентами предполагает:

- анализ движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с расчетных (текущих) счетов (в том числе открытых в сторонних банках) на депозитные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новыхусловиях обслуживания клиентов и условиях размещения средств.

2.Межбанковские депозиты, кредиты и остатки на счетах кредитных организаций. Привлечение денежных средств путем заимствования на межбанковском рынке не оказывает существенного влияния на общую ресурсную базу Банка. В тоже время роль данного источника привлечения ресурсов весьма велика, что связано с оперативностью привлечения средств на межбанковском рынке в случае резкой необходимости в ресурсах для выполнения обязательств перед клиентами иподдержания требуемого уровня ликвидности.

Принятию решения по конкретным банковским операциям, позволяющим привлекать денежные средства (кроме операций, связанных с текущим движением средств по расчетным счетам клиентов), предшествует технико-экономический анализ, проводимый Кредитным отделом Банка.