Несмотря на рассмотренные проблемы и обстоятельства, Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в 2014 году.
Осуществление процедуры банкротства физического лица происходит согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», в котором ключевое значение принадлежит банкротству граждан, в соответствии с 10 главой.
Федеральный закон 29 декабря 2014 г. №476-ФЗ (ред. от 29 июня 2015 г.) содержит в себе ряд положений, которые определяют спектр мероприятий, применяемых по отношению к физическим лицам, которые не имеют источника доходов, и в результате чего, не способны осуществить выплату денежных обязательств кредиторам. Данным законом также определяются условия реструктуризации долга, а так же порядок реализации имущества должника в счет погашения его долгов.
Содержание и сущность рассматриваемого закона способствует закреплению права всех граждан, размер долгов которых свыше полумиллиона рублей, а сроки неуплаты долга составляют более 3 месяцев, при существовании данных условий и положений, должник вправе обратиться в суд с заявлением для признания его банкротом.
Стоит также отметить, что в рамках закона предусматривается альтернативное решение, сущность которой заключается в заключении мирового соглашения между должником и его кредитором, или же реструктуризация долга.
Согласно закону, осуществление процедуры банкротства физических лиц, относится к судам общей юрисдикции, в том случае, если лицо не занимается предпринимательской деятельностью. В случае, при котором, гражданин представляет собой индивидуального предпринимателя, то дело о банкротстве будет подлежать рассмотрению в рамках арбитражного суда.
Существует проблема, характер которой заключается в том, что наличие арбитражных судов предусматривают лишь областные центры, что в результате может выступать в качестве нарушения принципа доступности правосудия. Выходом из подобного рода ситуации, которая способна решить проблему, является организация заседания в онлайн-режиме.
В качестве основания для возбуждения дела о банкротстве является письменное заявление. Законом так же предусматривается возможность признания банкротом лица, после его смерти, при возникновении подобной ситуации, в суд вправе обратиться как наследники умершего гражданина, так и его кредиторы.
Содержание нового Закона о банкротстве утверждает так же порядок действия суда и сторон спора.
Таким образом, осуществление процедуры банкротства физического лица берёт своё начало с проведения оценки платежеспособности гражданина. Суд должен выявить наличие собственности либо источника дохода у должника, который может поспособствовать произведению выплаты долговых обязательств.
Кроме того, о начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в течение двух месяцев имеют право предъявить должнику ряд своих требований.
Так, в рамках закона, в качестве результата по делу подобного рода, может выступать какое-либо одно из трёх возможных решений по отношению к физическому лицу. К таким решениям относятся:
? Заключение мирового соглашения;
? Реструктуризация долга;
? Организация торгов.
Возможность заключения мирового соглашения может быть реализована в том случае, если все стороны пришли к компромиссному решению данной проблемы, которое заключается в том, что кредитор принял часть имущества должника или определенную денежную сумму в качестве удовлетворения своих обязательств.
Осуществление реструктуризации долга применимо в ситуациях, при которых у должника имеется некий источник дохода, при котором суд определяет размер суммы, которая непременно должна оставаться у должника для проживания, а также размер суммы ежемесячных выплат кредиторам с целью уплаты долга. В данном случае, согласно закону, срок, на протяжении которого должник обязан привести в исполнение все требования кредиторов, не может быть свыше трёх лет.
Необходимо также обратить внимание, что факт признания физического лица банкротом выступает в качестве главного основания для приостановления применения штрафных санкций, неустоек и пеней по отношению к должнику. Гражданин будет иметь статус банкрота и в течение последующих пяти лет с момента вынесения решения суда по делу о его банкротстве.
В случае, при котором должник отказывается от возбуждения процедуры банкротства, кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Таким образом, ситуация, при которой физическое лицо, зарегистрированное как индивидуальный предприниматель, приобрело долги из - за каких-либо личных нужд, то есть в связи с деятельностью, не являющейся профессиональной, будет представлять собой дело о банкротстве гражданина, а в случае, приобретения кредита с целью осуществления развития бизнес-деятельности, в качестве банкрота будет признаваться индивидуальный предприниматель.
Определение вида, сути и характера банкротства является фундаментальным и ключевым этапом в определении уполномоченного суда, в рамках которого будет рассматриваться дело о банкротстве.
В процессе проведения процедуры банкротства физического лица, всё его имущество включается в конкурсную массу с целью осуществления дальнейшей реализации, а все вырученные из этого средства подлежат распределению, на основании установленной очередности между существующими кредиторами.
В рамках закона, существует фиксированный перечень имущества, которое не подлежит взиманию для реализации при прохождении процедуры банкротства. К такому имуществу относится:
? Единственное (не залоговое) жильё должника вместе с участком земли под ним;
? Индивидуальные вещи;
? Бытовая техника, стоимость которой не превышает тридцати тысяч рублей;
? Домашние животные;
? Денежные средства, размер которых соответствует уровню прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
? Продукты питания;
? Государственные награды.
Полный размер суммы, вырученной в результате продажи имущества, будет направлена на погашение имеющейся задолженности.
Осуществление продажи имущества, в свою очередь, проводится в лице конкурсного управляющего, деятельность которого закреплена законодательно.
Статья 204 ФЗ «О несостоятельности» предусматривает содержание плана, в соответствии с которым должно осуществлять погашение долгов. Данный план подлежит составлению самим должником и представляет в суд, а его копии направляются кредиторам.
Содержание подобного плана должно отражать в себе сумму, предназначенную для погашения долгов, сроки из погашения, а так же сумму, размер которой не может быть меньше минимального прожиточного минимума для нужд должника и его иждивенцев.
В случае, при котором, должнику пришлось прибегнуть к реализации имущества с целью удовлетворения требований кредиторов, суммы, вырученные от произведения торгов, подлежат распределению в определенном порядке: погашается размер задолженности за причинение вреда здоровью и задолженность по алиментам; выплачиваются долги по оплате труда; остальные кредиторы в порядке вступления в список кредиторов.
Все денежные средств, полученные в результате продажи имущества должника, в обязательном порядке должны быть зачислены на депозит суда, а дальнейшее распределение денежных средств с депозита суда осуществляется в соответствии с порядком очередности.
В случае недостаточности суммы денежных средств очередной категории кредиторов, долги перед ними будут признаны в качестве погашенных, а при нехватке размера денежных средств для всех кредиторов одной очередности, денежная сумма подлежит распределению, пропорционально заявленным суммам.
Так, действие Закона о банкротстве физических лиц несет в себе широкое многообразие различных рисков для кредитных организаций и банкротов.
По отношению к гражданину, сущность рисков заключается в ограничениях, которые предусмотрены законодательством для физических лиц, имеющих статус банкрота. Так, они не имеют возможности отправиться за границу, а так же открыть собственное дело, получить кредиты в кредитных организациях или занимать руководящую должность.
Безусловно, меры подобного рода не имеют постоянный характер, поскольку в результате погашения долгов, все права гражданина будут подлежать восстановлению.
По отношению к кредитным организациям, характер рисков заключается в том, что большинство граждан, опираясь на банкротство, остановят осуществление выплат по займам.
Так, можно предположить, что будет осуществляться применение определенных мер по страхованию подобного рода рисков, что, в результате, безусловно, скажется на уровне ставки кредита физическим лицам.
Характер закона, по своей сути, является не доработанным до конца, поскольку отсутствует опыт судебной практики, что обуславливает появление возможности избегания выплат по займам крупных размеров в кредитных организациях, а так же от выплаты обязательных налогов в бюджет как у действительно реальных банкротов, так и у мошенников.
В целях избегания подобного рода рисков, в рамках закона предусматривается наличие ответственности в отношении фиктивного банкротства, а размер штрафа за подобное административное нарушение так же устанавливается законом.
Характер административной ответственности, предусматривающий выплаты определенного штрафа, так же носит сокрытие сведений о своём имуществе.
В целом, такое явление как банкротство физических лиц можно охарактеризовать в качестве избавления от кредитов или их полном списании.
Стоит отметить, что значительная часть граждан находится в затруднительном состоянии, поскольку она имеет, как правило, несколько кредитов, но в то же время, не имеет финансовой возможности для осуществления их погашения.
С 1 октября 2015 года вступил новый закон «О банкротстве», который обусловил возникновение для банкротов возможности признать себя в качестве индивидуального предпринимателя и физического лица.
В случае, при котором гражданин имеет определенный размер задолженности перед финансовыми организациями, а сумма его долга составляет более пятисот тысяч рублей, а осуществление выплат, в свою очередь, не происходит более трех месяцев, то это является основание для подачи в суд заявления о признании физического лица банкротом. Инициировать данную процедуру способен налоговый орган, кредитная организация и налоговая служба. Признать себя банкротом гражданин может только один раз в пять лет.
Прежде чем гражданина признают банкротом, будут предложены три способа возврата имеющегося долга.
1. Реструктуризация долга - пересмотр кредитного договора с предложением более выгодных условий для должника с целью возврата долга. Составляется новый график платежей с суммой, которую будет удобно вносить заемщику ежедневно. Данные требования согласовываются на специальной комиссии, которая рассматривает конкретное дело. Рассрочка долгов предлагается в том случае, если должник официально трудоустроен, не имеет судимости. Время на погашение долга по новым условиям банка составляет не более трех лет. Только после оплаты долга гражданина можно будет признать банкротом. Однако в случае, если лицо не выполняет свои обязательства перед новым договором реструктуризации, он может быть признан в качестве банкрота, но все его имущество подлежит продаже в счет погашения имеющегося долга.
2. Если заемщик брал ссуду в банке под залог имущества, то, в случае невозможности выплачивать долг, налагается арест с целью конфискации и продажи его на торгах в счет оплаты задолженности. Однако следует помнить, что забрать могут не все имущество и данное правило регламентируется соответствующим законом.
3. Мирный исход событий путем соглашения сторон на взаимовыгодных условиях. Обе стороны заключают договор о мирном соглашении при условии выполнения его условий.
При признании судом гражданина банкротом назначается финансовый управляющий, уполномоченный по данным делам.
В обязанности и права финансового управляющего входит распоряжение имуществом и его продажа. Все договора и иные документы, которые будут заключаться гражданином без ведома и согласия управляющего, не смогут иметь юридическую и законную силу. За свои услуги финансовый управляющий получает вознаграждение в размере 10 000 рублей и плюс 2% от каждого удовлетворения постановлений кредиторов. Все обязанности по выплатам сумм вознаграждений возлагается на банкрота.
Необходимо понимать, что процесс реализации залогового имущества имеет ряд ограничений и запретов.
Никто не сможет забрать у должника единственное жилье или последнее имущество.
Долги могут погашаться за счет продажи драгоценных камней, предметов роскоши, недвижимого имущества, транспортных средств, которые выставляются на торги и распродаются по оценочной стоимости.
В список ограничений на изъятие входит:
? Жилая квартира или дом, а также земля, на которой построено данное имущество;
? Бытовая техника и одежда, а также другие предметы домашнего обихода, предназначенные для ежедневного пользования;
? Продовольственные и непродовольственные товары, а также денежные средства в размере прожиточного минимума, который рассчитан не только на должника, но и на иждивенцев;
? Ресурсы, используемые для обогрева помещения и приготовления пищи;
? Вещи, которые были получены в результате розыгрыша, а также грамоты, медали и другие награды, принадлежащие должнику.
Все сделки заемщика во время процедуры банкротства, включая перепродажу имущества или его переоформление на третьих лиц, будут оспариваться в соответствии с законом. По результатам проведенного совещания Президентом было принято решение перенести дату вступления закона «О банкротстве» в законную силу с 1 июля на 1 октября 2015 года. Связано это с тем, что не все арбитражные суды готовы грамотно осуществлять процедуру банкротства.