Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.
4. Дебетовые карточки (Debit cards), которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной
на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие
карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. [11]
По способу записи информации на карту различают:
1. Графическая запись - самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.
2. Эмбоссирование - механическое выдавливание. Эмбоссированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).
3. Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой 180-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска 180 - 1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще 2 полосы - Т2 и Т3.
Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная на карточку с магнитной полосой, она не меняется со
временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (On Line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго, Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).
4. Чиповые карточки. Карточки со встроенной микросхемой, “смарт-карты”, изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено.
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:
- карты с памятью;
- микропроцессорные карты.
Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет.
Однако, такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебитования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.
В соответствии с характером и способом взаимодействия со считывающим устройством все смарт - карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
Суперсмарт - карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Тоshibа, используемая в системе VISА. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служит записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-картьт не имеют‚ сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти. [20]
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка.
Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, и данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORМ-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
По эмитентам карточек различают:
1. Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
2. Частные (рrivаtе) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией (примером могут служить уже упоминавшиеся Diners С1).
По категории клиентуры карточки подразделяются на:
1. Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Сlassiс Visa и “Маster (Standart) Еurocаrds/МаstегСаrd”.
2. Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Сагd) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.
3. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых ‚клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшие определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например Аmeriсаn Ехргеss Gold Сагd, Gold Маsterсаrd Visа VIP ”Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150 000 $;
- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам;
- безлимитное кредитование при покупках; упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);
- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточка на случай, если товар потребует ремонта (как правило -- бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);
- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;
- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец Аmerican Gold Card может получить наличность в размере:
- до 1 000 $ в неделю в 15 000 банковских офисах в США и Канады;
- до 5000 $ в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов Аmегiсаn Ехргеss в 130 странах;
- до 50 000 $ в неделю -- в одном из 14 000 банкоматов на тсрритории США.
Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Еlectronic Ваnking Маshine ЕВМ, или Automatic Теllег Маshine -- АТМ), например Сirris/Мaestrо”, Еlесtгоn Visа. Она являются разновидностью дебитной карточки и предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.
С технической точки зрения различают:
1. Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос, о которых уже упоминалось выше.
Этих недостатков лишены так называемые «электронные кошельки» или смарт-карты.
2. Карточки со встроенной микросхемой, классификация которых приведена выше.
По материалу, из которого изготовлены карточки различают:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку - ламинированные карты. Ламинирование пластиковых карточек является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что является весьма важным фактором для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По механизму расчетов карточек различают:
1. Двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги бензоколонки и т. д.).
2. Многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которых признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, Аmегiсаn Ехргеss).
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card), как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По характеру использования карточек различают:
- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
- семейная карта, выдаваемая членам семьи, при чем лицо, непосредственно заключившее контракт несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. [36]
Выделяют иногда карточки туризма и развлечений, которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например Аmегiсаn Ехргеss. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.
Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.