Дипломная работа: Дистанционное обслуживание клиентов в коммерческом банке: современные технологии и формы обслуживания
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
51
не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по
телефону/факсу или по сети Интернет;
при наличии возможности, предоставляемой кредитной организацией,
использовать реквизиты карты одноразового использования (так называемой
«виртуальной карты») для осуществления оплаты товаров либо услуг через сеть
Интернет;
пользоваться услугой SMS-оповещения о проведенных операциях с
применением ДБО (в случае возможности получения такой услуги);
осуществлять информационное взаимодействие с кредитной
организацией только с использованием средств связи (мобильные и
стационарные телефоны, факсы, интерактивные web-сайты/порталы, обычная и
электронная почта и пр.), реквизиты которых оговорены в документах,
получаемых непосредственно в кредитной организации.
60
По оценкам исследовательской фирмы Group-IB, в Российской Федерации
за 2020 год злоумышленники, используя слабые места ДБО, перевели на свои
счета 900 млн долл. Нынешние хакеры – это хорошо организованные сообщества
со строго распределенными ролями: один пишет вредоносное программное
обеспечение, второй рассылает троянские вирусы, третий совершает атаки,
четвертый переводит украденные деньги на заранее подготовленный счет, пятый
их обналичивает. Наконец, существует и своя служба безопасности, которая
следит за соблюдением конспирации и отражает нападки как конкурентов по
криминальному бизнесу, так и правоохранителей. Средняя сумма покушения
оценивается в 400 тыс. рублей. При этом себестоимость атаки чаще всего
составляет около 30 тыс. рублей.
61
В сети Интернет существуют стандарты, рецепты решения типовых
проблем. Мобильных операционных систем много и нужно писать отдельное
приложение для каждой из них. Основная тенденция в сфере попыток взлома
60
Риски ДБО.СинкоБанк. [Электронный ресурс]. URL: http://sinkobank.ru/korporativnym_kliyentam/internet_banki
ng/riski_dbo/ (дата обращения 28.08.2019).
61
Риски ДБО.СинкоБанк. [Электронный ресурс]. URL: http://sinkobank.ru/korporativnym_kliyentam/internet_banki
ng/riski_dbo/ (дата обращения 28.08.2019).
52
ДБО – это использование новых методов мошенничества на основе концепции
man-in-the-browser, которая является продолжением и развитием концепции
man-in-themiddle. Данная концепция заключается в том, что троян уже не
похищает логин и пароль пользователя для входа личный кабинет, чтобы
переслать информацию злоумышленнику. Тем более что большинство
современных систем ДБО обеспечивают защиту от такого мошенничества путем
использования одноразовых паролей, присылаемых из банка на мобильный
телефон или генерируемых с помощью специальных токенов. Новые трояны
манипулируют содержимым веб-страниц, отображаемых пользователю
сервером банка. Например, троян ждет, пока пользователь зайдет в клиент-банк
и выводит на экран фальшивое сообщение о том, что на счет клиента были
ошибочно зачислены денежные средства и счет будет заморожен до тех пор, пока
эти средства не будут перечислены обратно по указанным реквизитам. Коварная
программа предлагает уже готовую форму для перевода с заполненными
реквизитами. Продуманы все мелочи: сумма перевода определяется трояном
автоматически, исходя из доступного остатка денежных средств. В этом случае
стандартные средства защиты от мошенничества не срабатывают и ухищрения с
аутентификацией бессмысленны, поскольку пользователь сам совершает
операцию. К примеру, о таком виде мошенничества с использованием трояна
URL Zone сообщила в 2020 году немецкая криминальная полиция – за 22 дня
мошенникам удалось похитить почти полмиллиона долларов
62
.
Google официально заявил, что готов заплатить от 20 до 60 тыс. долл за
каждый удавшийся взлом браузера Chrome. Аналогичным путем идут некоторые
банки. Помимо огрехов в программном коде, опасность представляют ошибки в
архитектуре или сделанные при внедрении. В этом случае у мошенников опять
появляется возможность обойти процесс аутентификации и провести
нежелательную операцию со счетом клиента. Более того, тут уже не спасут даже
такие надежные средства, как токен с неизвлекаемым ключом, и даже токен со
62
Риски дистанционного банк-клиента. Методы защиты, используемые российскими банками // CNEWS. 2018.
№ 60. С. 94-98.
53
встроенным дисплеем. Абсолютной защиты ДБО от злоумышленников не
существует – как нет абсолютно надежной автосигнализации. Однако средства
для повышения уровня безопасности и снижения вероятности взлома
существуют и их обязательно нужно применять. Единственной относительно
надежной стратегией, страхующей от мошенников, может быть отсутствие
«порочащих» связей. В идеале это означает наличие отдельного компьютера,
который используется только для банковских операций, браузер которого
посещает только сайт ДБО банка, и из флэшек к нему подключается только одна
проверенная, не используемая ни для каких других целей, содержащая ключ
электронной цифровой подписи пользователя. Для частных лиц тоже существует
вариант – они могут использовать отдельную виртуальную машину,
отвечающую всем вышеперечисленным требованиям.
Стандартные средства защиты от внешних угроз – антивирусы,
межсетевые экраны и средства обнаружения или предотвращения атак как для
организаций, так и для домашних пользователей остаются актуальными.
63
63
Риски дистанционного банк-клиента. Методы защиты, используемые российскими банками // CNEWS. 2018.
№ 60. С. 94-98.
54
ГЛАВА 3. Развитие систем дистанционного банковского
обслуживания
3.1. Пути совершенствования и перспективы развития дистанционного
обслуживания банка
В настоящее время банки обязаны оценивать риски, разрабатывать
стратегию, определять свои ресурсы. Бизнес-аналитик показывает методы и
инструменты для перевода информации, которая не обработана в наиболее
удобную форму. На данный момент Бизнес аналитик системы используются в
нескольких больших организациях, а так же в банках. Бизнес аналитик является
неотъемлемой частью для разработки стратегии банка, поскольку развитие
стратегий невозможно без понимания текущей деловой ситуации в бизнесе и
направления его пути.
64
Системы Бизнес-аналитики используются для сбора различной
информации и ее анализа. Поскольку банки используют множество
информационных систем, главной задачей Бизнес-аналитики является
корректирование собранных данных в информацию с целью принятия решений.
Обычно для таких целей используется хранилище с данными. Второстепенной
задачей является анализ информации. Любое банковское учреждение
устанавливает свои собственные требования к аналитике. Положительные
результаты внедрения и последующее применение системы зависят от грамотно
установленных критериев подготовки отчета. Используя технологии Бизнес-
анаталитик в своей деятельности банк в первую очередь увеличивает
прибыльность бизнеса, а так же создает условия для прозрачности отчетности.
Посредством BI-решений можно подготовить для клиента целевые
предложения, предоставляющие возможность увеличить масштабы применения
64
Business Intelligence — Systems Engineering Thinking. URL: http://sewiki.ru/Business_Intelligence (дата обращения
29.05.2021)
55
банковских продуктов. Это приводит к увеличению доходов банка и позволяет
ему занять лидирующую позицию на рынке.
65
Основной задачей Бизнес-аналитик – своевременно подготовить
необходимый объём информации, с помощью которого можно рассчитывать
риски и управлять ими. Решения Бизнес-аналитики также позволяют
моделировать поведения клиентов, запрашивающих ссуду в банке. Исходя из
этого, банк принимает решение, кому и в какой сумме выдать кредит. Главные
преимуществами внедрения систем Бизнес-аналитик в банке:
– повысить эффективность процессов принятия решений;
– повысить скорость и точность отчетности, анализа и планирования;
– более высокая степень удовлетворенности клиентов.
Оплата «QR» кодом новый вид эквайринга — оплата по куар-коду
в банковском приложении. Куар-коды вы наверняка не раз видели: двухмерные
штрихкоды, которые считываются при помощи камеры смартфона. Данный вид
оплаты больше всего подходит и полезен для предприятий, которые занимаются
услугами доставки, мобильным торговым точкам и тем, кто работает на выезде.
Таким образом можно сэкономить свой бюджет, не нужно тратиться на терминал
и возить его везде, клиенты просто могут оплачивать заказы бесконтактно.
Так же подходит компаниям, которые продают недвижимость, путевки и
автомобили.
Схему реализации возможности по оплате товаров и услуг через
мобильное приложение «QR» с помощью сканирования камерой смартфона QR-
кода, представленна на рисунке 3.1.
65
Business Intelligence — Systems Engineering Thinking. URL: http://sewiki.ru/Business_Intelligence (дата обращения
29.05.2021)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/179