Дипломная работа: Инструменты и методы повышения качества расчетно-кассового обслуживания клиентов банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
А . Ша пкин понима е т риск ка к де яте льность по устра не нию
не опре де ле нности, при которой е сть возможность количе стве нно и
ка че стве нно оце нить ве роятность достиже ния ре зульта та , и пре дла га е т
гра да цию ра зличных пре де лов риска . Под опре де ле ние м и уста новле ние м
пре де ла риска А . Ша пкин понима е т е го урове нь в пре де ла х сре дне го зна че ния
по отноше нию к другим вида м де яте льности и другим хозяйствующим
субъе кта м
52
.
Ка ждый из этих рисков обла да е т соотве тствующими компоне нта ми и
особе нностями проявле ния. На иболе е же а ктуа льной являе тся кла ссифика ция
рисков по ряду не связа нных ме жду собой фа кторов
53
:
- по вре ме ни возникнове ния;
- по сте пе ни влияния (уровню);
- по ме тоду ра сче та ;
- по типу ба нка ;
- по сфе ре влияния;
- по сфе ре де йствия;
- по основным фа ктора м возникнове ния;
- по соста ву клие нтов;
- по ха ра кте ру уче та опе ра ций;
- по возможности ре гулирова ния.
В свою оче ре дь, внутре нние риски де лятся на риски в основной и
вспомога те льной де яте льности кре дитной орга низа ции.
Де йствующе е ба нковское за конода те льство и норма тивные а кты,
ре гулирующие ба нковскую де яте льность, ва жны и для клие нтов кре дитных
орга низа ций, та к ка к они опре де ляют пра вила осуще ствле ния де яте льности на
де не жном, фина нсовом рынке . Поэтому кра йне ва жной ста ла не обходимость
52
Шапкин А.С., Шапкин В.А. Экономические и финансовые риски: оценка, управления, портфель инвестиций. –
9-е изд. – М.: Дашков и К, 2018. – С. 132.
53
Стрельцов М.А., Хасанов М.А. Теоретические основы и подходы к определению понятий «риск» и «банковский
риск». // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2019. – № 2 (146). – С. 88.
57
ре гулирова ния и уче та все х видов рисков, которые сопровожда ют ба нковскую
де яте льность, и вне се ния соотве тствующих уточне ний, попра вок в
де йствующе е ба нковское за конода те льство, норма тивные докуме нты
Це нтра льного ба нка Российской Фе де ра ции.
Опе ра ционные риски – это ве роятность возникнове ния убытков в
ре зульта те не доста тков или ошибок во внутре нних проце сса х ба нка , в
де йствиях сотрудников и иных лиц, в ра боте информа ционных систе м, либо
всле дствие вне шне го возде йствия.
К гла вным причина м возникнове ния опе ра ционных рисков можно
отне сти
54
:
- не доста точную ква лифика цию пе рсона ла фина нсовой орга низа ции и
отсутствие ре гулярных тре нингов и обуче ния. «Че лове че ский фа ктор» до сих
пор являе тся гла вной пробле мой российского бизне са , потому что большинство
сотрудников оте че стве нных компа ний не обуче ны гра мотному приме не нию
совре ме нных информа ционных те хнологий и их зна ния не ра спростра няются
да льше «вла де ю Microsoft Word, Inte rne t E xplore r и ICQ»;
- не понима ние ва жности информа ционной бе зопа сности и не дооце нка
суще ствующих угроз. Отсутствие подде ржки со стороны руководства приводит
к осла бле нию систе мы упра вле ния и на дзора за риска ми, не хва тке
фина нсирова ния и выполне нию де йствий и ме роприятий по повыше нию уровня
за щище нности «спустя рука ва »;
- отсутствие или не доста точна я прора ботка проце дур упра вле ния и
на дзора за риска ми в том числе политики бе зопа сности. Отсутствие готового
ре ше ния в случа е на ступле ния того или иного риска доводит до
не ра циона льного ре ше ния, а ча ще и вообще отсутствию ре ше ния возникше й
ситуа ции;
54
Шаталова Е.П., Убушуев В.В. Влияние кредитных рисков на банковскую систему. // Экономика и
предпринимательство. – 2020. – № 3 (116). – С. 1012.
58
- отсутствие эше лонирова нной систе мы за щиты информа ционных
а ктивов фина нсовой орга низа ции от все х пе ре числе нных выше угроз.
Бе зопа сность компа нии ра вна бе зопа сности са мого сла бого зве на .
Злоумышле ннику хва тит на йти все го одну сла бость в систе ме упра вле ния
риска ми, и он сможе т на не сти уще рб ба нку;
- на личие уязвимосте й на ра зличных уровнях инфра структуры А БС.
Сборс на рынок «сырого» програ ммного обе спе че ния доводит до обна руже ния
в не м большого числа дыр и уязвимосте й, которые используют
злоумышле нники для сове рше ния своих «че рных де л».
Функция РКО являе тся одной из приорите тных в де яте льности ПА О
«Сбе рба нк», поскольку:
- ра сче тно-ка ссовое обслужива ние способствуе т дополните льному
привле че нию клие нтов, что, в свою оче ре дь, ра сширяе т де позитную ба зу ба нка
и созда е т возможность пре доста вле ния других услуг;
- ра сче тно-ка ссовое обслужива ние выгодно для ба нков те м, что оно
обе спе чива е т не только получе ние комиссий от ока за ния ра сче тных услуг, но
и способствуе т уве личе нию ба нковских ре сурсов. Оста тки на ба нковских
сче та х клие нтов, обра зующие ся при РКО, пре дста вляют собой за е мные
сре дства ба нка в виде вкла дов до востре бова ния. Приче м да нные за е мные
сре дства ба нк получа е т способом боле е ле гким и, ка к пра вило, боле е де ше вым
по сра вне нию с поступле ние м за е мных сре дств из других источников: вкла ды,
де позиты, долговые це нные бума ги, ме жба нковские кре диты;
- сре дства , получа е мые ба нком при РКО клие нтов, помога ют е му
подде ржива ть свою ликвидность, обе спе чива ть свое вре ме нное выполне ние
обяза те льств.
Осуще ствляя ра сче тно-ка ссовое обслужива ние клие нтов, ба нки не
должны за быва ть про связа нные с ним риски. Основные риски РКО:
- риски не пла те жа или на руше ния сроков пла те жа ;
59
- риски не соотве тствия выбра нной формы ра сче тов, способа пла те жа ,
докуме нтооборота ха ра кте ру сде лки и экономиче скому соде ржа нию
ра сче тной опе ра ции;
- риски не соблюде ния и на руше ния за конода те льных и норма тивных
тре бова ний к орга низа ции ра сче тов;
- опе ра ционные или те хнологиче ские риски, связа нные с ка че ство м
ра бот все х подра зде ле ний ба нка , уча ствующих в ра сче тных опе ра циях;
- риски ме жба нковских ра сче тных те хнологий.
Основной риск, возника ющий при прове де нии ПА О «Сбе рба нк» да нного
вида де яте льности, обусловле н те м, что ба нк не сможе т свое вре ме нно
прове сти пла те жи клие нта по пре дъявле нным им ра сче тно-пла те жным
докуме нта м. Да нный риск не посре дстве нно связа н с двумя внутре нними
ба нковскими риска ми: риском поте ри ликвидности ба нка и опе ра ционным
риском, а та кже с рядом вне шних ба нковских рисков из -за вве де ния
за конода те льных огра ниче ний, на руше ния систе мы бе зна личных ра сче тов в
стра не и т.д.
Прове де ние клие нтских пла те же й в связи с поте ре й ликвидности ба нка
ста не т не возможным потому, что у ба нка не буде т для этого доста точного
количе ства де не жных ре сурсов. Это може т быть вызва но не эффе ктивным или
не гра мотным упра вле ние м а ктива ми и па ссива ми ба нка . В свою оче ре дь,
опе ра ционный риск може т быть ра збит на не сколько видов:
- те хнологиче ский, связа нный с не возможностью прове де ния клие нтских
пла те же й из-за сбое в в компьюте рной систе ме или програ ммном обе спе че нии
ба нка ;
- бухга лте рский, связа нный с не пра вильным за числе ние м (не на тот сче т)
поступивших в ба нк де не жных сре дств или с не пра воме рным списа ние м
сре дств со сче та ;
- риск на руше ния внутре нне го контроля в ба нке
60
Ра сче тно-ка ссовое обслужива ние являе тся одной из са мых ста бильных и
способных устоять услуг в российском ба нковском се кторе . В после дне е вре мя
РКО все ча ще ра ссма трива е тся ка к отде льное на пра вле ние бизне са ,
пре дпола га юще е ока за ние потре бите лям це лого спе ктра услуг. По
функциона лу этот вид услуг приме рно одина ков во все х ба нка х, поэтому
сте пе нь конкуре нции в да нном се гме нте доста точно высока . Основными
конкуре нтными пре имуще ства ми являются ка че ство и опе ра тивность
пре доста вляе мых услуг.
Гла вным а спе ктом ра боты по повыше нию ка че ства пре доста вляе мых
продуктов и обе спе че нию роста услуг ба нка являе тся достиже ние их больше й
доступности и удобства . Ка че стве нный сдвиг в этом на пра вле нии возможе н
бла года ря сове рше нствова нию обслужива ния, це ле на пра вле нной ра боте по
оптимиза ции та рифов, а та кже вне дре нию совре ме нных те хнологий РКО
клие нтов. Одна ко ка ким бы успе шным не был ба нк, на том или ином эта пе РКО
могут возникнуть опре де ле нные пробле мы.
Выводы:
ПА О Сбе рба нк – крупне йший ба нк в России и СНГ с са мой широкой
се тью подра зде ле ний, пре доста вляющий ве сь спе ктр инве стиционно-
ба нковских услуг. Был основа н в 1841 году и ве де т комме рче скую де яте льность
на основа нии ге не ра льной лице нзии на осуще ствле ние ба нковских опе ра ций
№ 1481, выда нной Ба нком России 11 июля 2015 года
55
.
ПА О Сбе рба нк постоянно осуще ствляе т вне дре ние нове йших пе ре довых
ба нковских продуктов и те хнологий обслужива ния, отве ча ющих потре бностям
клие нтов и а кционе ров. Своим клие нта м ба нк пре доста вляе т широкий спе ктр
услуг в российских рублях и иностра нной ва люте . В ка че стве основных
на пра вле ний бизне са ба нка можно выде лить 3 блока (та блица 1).
55
ПАО «Сбербанк»: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru (дата
обращения 10.05.2020).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/158