Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
55
Максимальный размер крупных кредитных
рисков (Н7) (Максимальное значение Н7,
установленное ЦБ – 800%)
183.95
Совокупная величина риска по инсайдерам
банка (Максимальное значение Н10.1,
установленное ЦБ – 3%)
0.30
Из получившихся данных видим, что доля просроченных ссуд достаточно
высокая. Доля резервирования по ссудам показывает неудовлетворительный
результат, т.е резерв средств на возможные потери покрывает лишь 36% ссудной
задолженности. Размер крупных кредитных рисков, а так же размер кредитных
рисков на инсайдеров принимает удовлетворительное значение.
В 2018 году в рамках снижения рисков при кредитовании физических лиц в
Банке проводилась работа по совершенствованию кредитного конвейера,
реализовывались новые подходы к работе с проблемной задолженностью.
В 2018 году в целях снижения уровня кредитного риска при кредитовании
юридических лиц в Банке проводилась работа по реинжинирингу системы EWS1,
затрагивающему перечень критериев проблемности и процесс реагирования на
выявленные сигналы.
56
Глава 3 Направления совершенствования кредитной политики
ПАО «Банк «ФК Открытие»
3.1. Мероприятия по повышению эффективности кредитования субъектов
малого бизнеса
Малый и средний бизнес является важнейшим сегментом экономики,
развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую
стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к
инновационно-ориентированной экономике.
Кредитование МСБ является целевым сегментом коммерческих банков, и
поэтому развитие кредитных отношений с МСБ на данном этапе является задачей
банков и им необходимо ее решить.
Малые и средние предприятия характеризуются тем, что они более мобильны
и быстрее адаптируются к изменяющимся экономическим условиям внешней
среды, хотя их инвестиционные возможности часто низки. Субъектам малого и
среднего бизнеса нужны источники финансирования как на этапах зарождения, так
и в период развития. Традиционные источники средств, используемые для крупных
предприятий - самофинансирование за счет использования чистой прибыли и
собственный капитал путем выпуска эмиссионных ценных бумаг - недоступны для
МСБ или крайне ограничены. Самыми популярными источниками
финансирования для этих субъектов хозяйствования являются банковские кредиты
и государственные субсидии.
Во время преодоления последствий введения западных санкций и падения
цен на нефть, на фоне жесткой конкуренции в банковском секторе, особенно между
крупными финансовыми структурами и государством, приоритетным
направлением и весьма прибыльным для банков является кредитование субъектов
малого и среднего бизнеса.
Субъекты МСБ представляют для банков большой интерес из-за высокой
доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала,
что подтверждает рост количества банков, включающихся в рынок кредитования
малого и среднего бизнеса.
57
По данным Рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) за 2018 г. кредитный
портфель МСБ составил 4,9 трлн. руб. (+10%), объем просроченной задолженности
в кредитах МСБ снизился на 2%, составив 623 млрд. руб.
Наряду с этим, доля просрочки в общем объеме задолженности МСБ остаётся
высокой (14,9% на начало 2019 г.), что по-прежнему сдерживает рост кредитного
портфеля.
Лидером рейтинга по объему кредитного портфеля МСБ остается ПАО
«Сбербанк». В тройку крупнейших участников рейтинга по объему кредитного
портфеля также входят Банк ВТБ и Московский индустриальный банк.
Наибольшие темпы прироста из ТОП-10 по объему портфеля МСБ
демонстрировали Промсвязьбанк (+39,1%), Сбербанк (+24,4%), Райффайзенбанк
(+14%).
Ключевым игроком на рынке кредитования является МСП Банк, который по
итогам первого года оказания прямой кредитной поддержки представителям
малого и среднего бизнеса выдал более 29 млрд. рублей. Среди лидеров по объему
выдачи кредитных средств - Поволжье, Центральный федеральный округ и
Дальний Восток. В частности, по данным на 1 января 2019 года более 2,3 млрд.
рублей получили предприниматели Хабаровского края, 3 млрд. рублей - малые и
средние компании республики Татарстан и около 1 млрд. рублей - субъекты МСБ
Белгородской области.
По мнению экспертов, рынок кредитования малого и среднего бизнеса в
последнее время переживает не самые лучшие времена. Однако негативная
тенденция завершается и в дальнейшем планируется стабильный рост объемов
кредитования МСБ.
Следует отметить, что банки перестроили свои кредитные продукты,
переделали подходы, в том числе с точки зрения обеспечения. Несмотря на то, что
в некоторых случаях они стали более суровыми к заемщикам, в целом банковское
сообщество к этому адаптировалось.
Как показало проведенное исследование, доля кредитов сегменту МСБ в
структуре кредитного портфеля банка «Открытие» очень мала (рисунок 12).
58
Рисунок 12. Динамика кредитования юридических лих и
индивидуальных предпринимателей, в тыс.руб.
Как видим из представленного рисунка объем кредитования юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей в 2018 году значительно сократился и
находится на уровне 2014 года.
В связи с этим, целесообразно предложить ПАО «Банк «ФК Открытие»
расширить кредитные продукты для индивидуальных предпринимателей и
внедрить новый продукт: «Успешный предприниматель». Главные преимущества
данного продукта – это снижение процентных ставок, минимальный пакет
документов, а, следовательно, сокращение сроков рассмотрения заявки. Внедрение
данного продукта выгодно для банка: во-первых, для удержания постоянных
клиентов и привлечению новых заемщиков, во-вторых, это принесет банку
дополнительную прибыль.
Это направление усовершенствования специально для клиентов, у которых
мало свободного времени и для которых скорость и быстрота оформления очень
важны.
Для оформления кредита потребуется минимум документов.
Потенциальному заемщику нужно заполнить определенную анкету,
основной целью которой является отображение кредитной истории
потенциального заемщика и выяснение возможности регулярных платежей по
кредиту. Такая анкета обрабатывается специальной программой, результатом
такой проверки является ответ на заявку на получение кредита. Решение вопроса о
59
выдаче кредита, скорее всего, будет положительным, если имеющаяся кредитная
история – «положительная», или заемщик уже является клиентом банка. Быстрое
получение денег, безусловно, является большим «плюсом» и, наверняка, не
единственным.
Обычно проверка субъекта малого бизнеса при кредитовании производится
методом скоринга и с помощью финансового анализа.
Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные
минуты. Условия кредита и его погашения оговариваются в кредитном договоре.
Условия предоставления банковского продукта «Частный коммерсант»:
Срок рассмотрения заявки: 1-2 рабочих дня.
Валюта кредита: рубли.
Целевое использование: нецелевое кредитование, любые потребительские
цели, в том числе приобретение имущества (движимого и недвижимого).
Заемщик: ИП, являющееся гражданином Российской Федерации,
источником дохода которого является предпринимательская деятельность
(владелец ИП).
Формы предоставления: кредит (предоставление денежных средств с
разовым зачислением на банковский счет заемщика) и кредитная линия с лимитом
выдачи (предоставление денежных средств на банковский счет заемщика
несколькими суммами (траншами), причем общая сумма предоставленных
заемщику средств не может превышать сумму максимального лимита,
установленного договором. При погашении задолженности, объем кредитной
линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных траншей должны
быть определены условиями договора, либо регулироваться дополнительными
соглашениями к нему).
Сумма кредита от 100000 до 1000000 рублей.
Срок кредита 1-24 месяца.
Процентная ставка от 11 до 20 (размер процентной ставки в каждом
конкретном случае определяется Банком и может варьироваться в зависимости от
уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200