Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
60
Порядок погашения: аннуитетные платежи, индивидуальный / гибкий график
(с условием обязательного погашения тела кредита ежемесячно), ежемесячно
равными долями, отсрочка погашения основного долга не более 3 месяцев.
Обеспечение: поручительство основных собственников бизнеса и основных
учредителей с долей участия 26 и более %, супруга/супруги субъекта малого
бизнеса либо согласие на получение кредита и залог товаров в обороте в отдельных
случаях.
Комиссии:
а) за выдачу кредита не взимается;
б) за сопровождение кредита не взимается;
в) за досрочное погашение не взимается, минимальная сумма досрочного
погашения без ограничений.
Штрафные санкции по кредитному договору: неустойка за просрочку
возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом в
виде пени в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Минимальные требования к клиенту:
- Клиент является индивидуальным предпринимателем или
собственником малого бизнеса.
- Возраст заемщика: 21-65 лет.
- Гражданство: РФ.
- Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев.
- Отсутствие отрицательной кредитной истории.
- Регистрация: постоянная регистрация в любом регионе присутствия
объекта сети Банка, но фактическое проживание и трудовая деятельность
осуществляются в регионе действия продукта.
Перечень документов:
- Анкета-заявление.
- Свидетельство о государственной регистрации.
- Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе.
61
- Копии паспортов субъекта малого бизнеса, супруги, залогодателей и
поручителей.
- Копия декларации по единому налогу, ЕНВД за 2 последние отчетные
даты.
- Копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, кассовой
книги, или иных равнозначных документов (при наличии).
- При наличии текущих кредитов – копии кредитных договоров,
договоров залога и поручительства.
Все перечисленные документы находятся на руках у индивидуальных
предпринимателей, никаких дополнительных документов заемщику не придется
заказывать.
Если заемщик уже является клиентом банка (например, пользуется расчетно-
кассовым обслуживанием), то для предоставления кредита необходим только
паспорт гражданина РФ и анкета-заявление.
Помимо сокращения требования к заемщику необходимо поменять
индивидуальный подход к кредитованию постоянных клиентов,
зарекомендовавших себя как перспективных, надежные и динамично
развивающиеся. Решающим фактором в построении индивидуальных условий
кредитования является сфера деятельности клиента, при этом, желательно, чтобы
данная сфера деятельности попадала в круг внимания государства, субъектов и
муниципалитетов, обеспечивая тем самым высоки уровень возврата кредитных
средств банку.
В настоящее время таким объектом пристального внимания государственной
и муниципальной власти является концессия. Концессионная система, которая
уравнивает в правах государство и частного инвестора и гарантирует стабильные
договорные условия, должна привлечь в инфраструктурные отрасли отечественной
экономики чрезвычайно необходимые ей частные инвестиции, предоставляя тем
самым для субъектов малого и среднего предпринимательства эффективный
инструмент их дальнейшего развития. Однако, в условиях современной
действительности малый и средний бизнес значительно стеснен в наличии
62
свободных денежных средств в объемах, позволяющих учувствовать в данной
форме государственно-частного партнерства. В итоге именно банки становятся
связующим звеном в реализации политики взаимодействия государства и частных
инвестиций.
Одной из приоритетных отраслей экономике, где реализуется механизм
концессионных соглашений является сфера ЖКХ. Так в 1 квартале 2019 года в
России объявлено 137 концессионных конкурсов, из которых 93% конкурсов в
сфере ЖКХ.
Для понимания кредитной политики банка и особенностях формирования
индивидуального подхода в кредитовании организаций, работающих
концессионной среде, рассмотрим конкретный пример в конкретной организации.
Одним из первых в стране концессионеров в сфере ЖКХ (с 2009 г.) является
ООО «Спецгазавтоматика» (клиент Калининградского офиса ПАО «Банк «ФК
Открытие» ).
Свою деятельность организация осуществляет с 17.05.2005 г. Основными
видами деятельности предприятия является: Распределение пара и горячей воды
(тепловой энергии); строительство инженерных коммуникаций для газоснабжения,
водоснабжения и водоотведения. Численность предприятия по данным 2018 г. – 45
человек. Динамика выручки по годам: 2014 – 520 млн. рублей, 2015 – 463 млн.
рублей, 2016 – 478 млн. рублей, 2017 – 225 млн. рублей, 2018 – 281 млн. рублей.
(Приложение 3).
Резкое снижение выручки в 2017 г. относительно данного показателя 2016
гоа обусловлено завершением государственных и муниципалных контрактов по
строительству межпоселковых газопроводов в Правдинском, Озерском,
Гурьевском городских округах и началом инвестиционной деятельности в сфере
теплоснабжения в качестве концессионера.
Так за период 2016-2017 гг. совместно с Фондом содействия
реформированию ЖКХ, Правительством Калининградской области был
реализован проект «Строительство и дальнейшая эксплуатация газовой котельной
«Западная» 80 МВт в г. Советске Калининградской области». Общая стоимость
63
проекта составила – 473,9 млн. рублей без НДС, в том числе средств Концессионера
(ООО Спецгазавтоматика») – 113,3 млн. рулей – кредитных средств (организацией
кредитором в реализации данного проекта является КБ «Энерготрансбанк» АО).
В настоящее время в ближашей перспективе предприятия концессионный
проект: «Реконструкция и дальнейшая эксплуатация объектов теплоснабжения в г.
Правдинске Калининградской области». Стоимость проекта составляет – 81 397,5
тыс. руб. без НДС, из которых 35 000,00 тыс. рублей – плата Концедента
(администрация Правдинского городского округа), 46 397,5 тыс. рублей – срдства
Концессионера, которые он предполагает взять в кредит.
Рассмотрим данный проект и определим для организации какие именно
индивидуальные условия кредитования может предложить ПАО «Банк «ФК
Открытие».
Согласно коцессионному соглашению срок возврата инвестиций
Концессионера – 10 лет с даты ввода объекта в эксплуатацию, срок действия
концссионного соглашения – 20 лет с даты подписания. При этом возврат средств
осуществляется через тариф на тепловую энергию, устанавливаемую Службой по
государственному регулированию цен и тарифов, посредством включения в тариф
инвестиционной составляющей в нормативного уровня прибыли. Динамика
поступлений выручки по годам, а так же представленные расходы на содержание
имущества и осущесвление деятельности предприятия представлена в Приложении
4.
Однако, в целом реализация проекта от начала реконструкции до полного
возврата инвестиций составляет 11 лет, таким образом, 1 год, в течение которого
реконструируется (создается) объект концессионного соглашения, предприятие не
имеет возможности получать выручку для погашения обязятельств перед
кредиторами. В связи с чем, у предприятия возникает неоходимость в получении
кредита сроком на 11 лет (с мометна начала работ по созданию объекта) и с
отсрочкой на 1 год (период согдания объекта и до его ввода в эксплуатацию, т.е до
момента начала получения предприятием выручки). При этом кредит
предоставляется в форме кредитной линии с лимитом выдачи на сумму затрат по
64
проекту. Поэтому для построения индивидуального графика платежей, в первую
очередь необходимо запросить у заявителя планируемый график выборки
кредитного лимита (Приложение 5).
Далее при построении индивидуального графика платежей, необходимо
учитывать специфику вида деятельности предприятияи и ее возможности в
погашении обязательств перед банком. Специфика деятельности ООО
«Спецгазавтоматика» в рамках данного проекта заключается в том, что
экстлуатация оъектов (выработка и передача тепловой энергии) носит сезонный
характер, т.е получене выручки только в сезон с октября по апрель, при этом
денежные средства, выставленные по счетам за октябрь поступят на счета
организации только в конце ноября. Таким образом, для данного конкретного
случая можно выстроить индивидуальны график платежей согласно Приложения
5, таблица 2. Так как клиент является постоянным, использующий «Зарплатный
проект» банка, то возможно выдача кредта под минимальную процентную ставку
-11%.
В итоге, мы имеем выгодный кредитный продукт, как для банка, так и для
клиентов, т.к. оформление занимает короткий промежуток времени и при этом
необходим минимальный пакете документов. Клиент фактически может
обратиться в банк для получения кредита при наличии всех регистрационных
документов и в течение дня получить необходимую сумму с возможностью
досрочного погашения.
Что касается организаций, осуществляющих концессионные проекты, для
получения кредита на индивидуальных условиях, необходимо предоставить копию
подписанного концессионного соглашения, а также разработанный бизнес-план на
срок кредитования.
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Цель внедрения нового кредитного продукта состоит в увеличении прибыли
банка и привлечении как можно большего количества субъектов малого бизнеса
для кредитования по новому продукту ««Успешный предприниматель»» для
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200

Смотрите также:

Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления