Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО "Сбербанка")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
69
оказывающие немаловажное влияние на уровень кредитоспособности
заемщика. Предполагается проведение совершенствования оценочной
методики кредитоспособности физических лиц опираясь на повышение
точности произведенной оценки, относительно кредитоспособности заемщика,
расширив оцениваемые показатели. Кредитором должны изучаться
нефинансовые и финансовые характеристики заемщика, с целью определения
финансового его положения и выявления рисков, оказывающих влияние на эти
характеристики. И, наоборот, банком, по отношению к гражданам должно
уделяться внимание к процессу оценки финансовой маневренности,
ликвидности, показателей платежеспособности клиентов в целом.
Эффективность деятельности любой коммерческой организации
определяется доходами, которые она получает. У банка большая часть доходов
складывается из процентных доходов (доходы от кредитования) и
непроцентных. В таблице 22 представлены процентные доходы Сбербанка от
кредитования клиентов в 2015 – 2018 гг.
Таблица 22
Процентные доходы Сбербанка 2015 – 2018 гг., млрд. руб.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Процентные
доходы
2279,6
2399
2335,8
2792,8
Чистые
процентные
доходы
988
1362,8
1452,1
1587,1
В 2017 г. чистые процентные доходы Сбербанка составили 1452,1 млрд.
руб., что на 464,1 млрд. руб. больше, чем в 2015 г., и на 89,3 млрд. руб. больше,
чем в 2016 г. Данное увеличение связано с уменьшением % - ых ставок
привлеченных средств. В 2016 г. процентные доходы составляли 2399 млрд.
руб., что на 63,2 млрд. руб. больше, чем в 2017 г. Снижение процентных
доходов в 2017 г. обусловлено снижением процентных ставок на рынке.
Рассмотрим расходы от создания резервов под обесценение кредитного
портфеля в 2015 – 2018 гг. (таблица 23).
70
Таблица 23
Расходы Сбербанка по созданию резервов под обесценение
кредитного портфеля в 2015 – 2018 гг., млрд. руб.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Расходы Сбербанка от
создания резервов под
обесценение
кредитного портфеля
за 2015 – 2018 гг.,
млрд. руб.
112,3
57,7
73,2
74,1
После постепенного восстановления российской экономики качество
кредитного портфеля Сбербанка России стабилизировалось. Вследствие этого
расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля банка в
2017 г. снизились по сравнению с 2015г. на 39,1 млрд. руб. или 35% и
составили 73, 2 млрд. руб. против 112,3 млрд. руб.
Одним из параметров, характеризующим эффективность деятельности
банка в области кредитования, является стоимость кредитного риска. В таблице
24 рассмотрим стоимость кредитного риска Сбербанка в 2015 – 2018 гг.
Таблица 24
Стоимость кредитного риска ПАО «Сбербанк» России за 2015-2018
гг., базисных пунктов
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Стоимость кредитного
риска Сбербанка
254
177
151
162
Исходя из анализируемых данных, можно сказать, что стоимость
кредитного риска в 2017 году снизилась по сравнению с 2015 г. на 103 б. п. и
составила 151 б. п.
В процессе проведенного анализа были выявлены следующие проблемы
кредитного процесса и формирования кредитного портфеля банка:
1) Снижение объемов выданных автокредитов. Соответственно для
решения этой проблемы необходимо разработать рекомендации по внедрению
в линейку кредитов нового вида кредитования.
2) Рост просроченной задолженности юридических и физических лиц.
Следовательно, необходимо разработать систему управления кредитными
рисками и оптимизировать систему оценки кредитоспособности.
71
ГЛАВА 3 РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК»
3.1 Разработка новых кредитных продуктов
Проведенный анализ кредитования в ПАО «Сбербанк» позволяет
разработать рекомендации по совершенствованию потребительского
кредитования:
1) Необходимо введение в линейку кредитов, предоставляемых
потребителям новый вид кредитного продукта:
Одна из первых стратегических целей развития вучит: с клиентом - на
всю жизнь, т.е. построить глубокие доверительные отношения, стать
незаметной, но незаменимой частью жизни клиента, превзойти его ожидания.
Для достижения поставленной задачи ПАО «Сбербанк» уже создал множество
продуктов и услуг, которые являются очень удобными и незаменимыми. Но в
ритме жесткой конкуренции необходимо обратить на себя внимание клиента с
момента его становления, когда он только начинает пользоваться банковскими
услугами. Для лиц, достигших 14 лет, уже давно разработаны молодежные
дебетовые карты, которые имеют функционал обычной классической карты, но
дешевле в годовом обслуживании. Также, необходимо привлечь молодежь к
использованию кредитных продуктов.
Студенты сейчас это одна из экономически активных категорий
потребителей, которую банки хотят заинтересовать своими предложениями.
Многие студенты имеют работу и вполне платежеспособны, кроме того
сегодняшний студент завтра станет молодым специалистом, который совершит
свои первые крупные покупки - автомобиль, квартиру.
Кредитные карты для студентов уже предлагают многие банки, но ПАО
«Сбербанк» таких продуктов пока не имеет. Кредитную карту на данный
момент может получить лишь клиент, достигший возраста 21 год. Хотя у
конкурентов подобные предложения действуют уже с 18 лет.
72
Банки, которые сотрудничают с университетами по стипендиальным
программам, кроме дебетовых карт выдают студентам сразу или по истечении
некоторого времени кредитную карту, что позволяет им обеспечить клиента
сразу всеми продуктами и избавить от необходимости обращаться в другие
банки за поиском новых услуг и выгодных предложений. Таких людей уже
сложнее заинтересовать продуктами другого банка, поэтому Сбербанк теряет
очень большой сегмент новых клиентов.
Для решения данной проблемы Сбербанку необходимо включить в свой
пакет услуг Молодежную кредитную карту с кредитным лимитом 10000-20000
тысяч рублей, стоимостью годового обслуживания 150 рублей и льготным
периодом 50 дней. Для студентов, получающих стипендию на карту Сбербанка
годовое обслуживание не взымается, как и с участников зарплатных проектов.
Данная категория клиентов является рискованной для банка, т.к. многие
студенты не имеют работы, либо устроены неофициально, поэтому требовать
подтверждения доходов для открытия кредитной карты будет неуместно,
данное предложение рассчитано на то, что для заказа данного продукта из
документов клиенту потребуется только паспорт. Кроме того, потребуется
более качественная консультация со стороны сотрудников банка, потому что
многие будут знакомиться с данным продуктом впервые.
В качестве преимуществ для использования данного продукта можно
указывать следующие:
формирование кредитной истории для будущих, более серьезных
покупок. Когда молодой клиент первый раз обращается в банк за кредитом или
ипотекой, оценить его кредитоспособность достаточно сложно, т.к. о нем нет
информации в Бюро кредитных историй. Если клиент не имел счетов в банке,
то также невозможно отследить движение его денежных средств, что
вынуждает банк при выдаче кредита брать на себя дополнительный риск, а
также увеличивать процентную ставку, что в первую очередь не выгодно
самому клиенту. Использование кредитной карты позволит клиенту
сформировать себе кредитную историю, что в дальнейшем ускорит время
73
принятия решения для более серьезных кредитов и принесет дополнительные
выгоды.
первый опыт использования кредитной карты. У многих клиентов
возникают сложности с отслеживанием льготного периода по кредитным
картам, который имеет свои особенности и нюансы, особенно часто данные
проблемы возникают с клиентами пенсионного и предпенсионного возраста,
что вызывает множество конфликтных ситуаций. Чем раньше обучить клиента
правильно использовать кредитную карту, тем меньше негатива будет получать
банк в свой адрес. Таким образом, данный продукт поможет повысить
лояльность клиентов.
Кроме того, в качестве дополнительного бонуса по данным картам
можно установить скидку 0,5% для последующих кредитов при условии ее
активного использования и отсутствия просроченной задолженности в течение
3 лет с момента ее открытия. Данный бонус будет стимулировать клиентов
формировать положительную кредитную историю и оставаться клиентом банка
на всю жизнь, как и предусматривает стратегия его развития.
Выпуск Молодежной кредитной карты позволит привлечь в банк около
3500 тыс. новых клиентов, которые будут заинтересованы в добросовестном
исполнении своих обязанностей по кредитным продуктам и сохранении
отношений с банком на долгие годы.
3.2 Снижение кредитного риска
Ведя речь о риске, отдельно отмечают сложившееся понятие
банковского риска - «присущей банковской деятельности вероятности
понесения кредитным учреждением потерь и (либо же) ухудшения ликвидности
ввиду того, что наступили неблагоприятные события, имеющие связь с
внутренними факторами (сложностью оргструктуры, уровнем квалификации
служащих, организационными изменениями, текучестью кадров и пр.) и (либо
же) внешними факторами (изменением экономических условий работы
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9201