Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО "Сбербанка")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
увеличивалась, и к концу анализируемого периода составила 28,8%, что на
3,9п.п. больше, чем в 2016 г.
Рассмотрим динамику объема кредитного портфеля Сбербанка в 2016 –
2018 гг. в разрезе заемщиков- юридических и физических лиц, представленную
на рисунке 2.
Рисунок 2. Динамика объема кредитного портфеля Сбербанка
в 2016-2018 гг., млрд. руб.
Структуру кредитов, предоставленных Сбербанком в разрезе клиентов,
рассмотрим на рисунке 3.
Рисунок 3. Структура кредитов, предоставленных Сбербанком
в разрезе клиентов, %
60
Таким образом, кредитный портфель ПАО «Сбербанк» России в 2018 г.
вырос и составил 19891,2 млрд. руб. За 2016 – 2018 гг. Сбербанк сохранил
лидирующие позиции на российском финансовом рынке по таким наиболее
важным показателям, как активы, капитал, кредитование. Сбербанк усилил
свои позиции в кредитовании не только юридических лиц, но и физических.
ПАО «Сбербанк» предоставляет широкий спектр услуг в сфере
кредитования юридических лиц, которые весьма востребованы
корпоративными клиентами. В таблице 14 можно увидеть динамику кредитов,
предоставленных клиентам-юридическим лицам с 2016 по 2018 гг.
Таблица 14
Кредиты, выданные юридическим лицам
за 2016 – 2018 гг., млрд. руб.
Показатели
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Кредиты, выданные юридическим лицам.
14959
13633
14175
Динамику объемов кредитования юридических лиц в 2016 – 2018 гг.
рассмотрим на рисунке 4.
Рисунок 4. Динамика объемов кредитования юридических
лиц, млрд. руб.
Можно сделать вывод, что сумма выданных кредитов в 2018 году, по
сравнению с суммой 2016 года, снизилась на 784 млрд. руб. и составила 14175
млрд. руб.
61
Сегодня есть несколько программ кредитования для юридических лиц и
представителей малого бизнеса с залогом и без него, а также с
поручительством.
Для каждого корпоративного клиента, работающего с банком на
постоянной основе, банк предлагает индивидуальные условия и ставки,
которые зависят от нескольких факторов, в том числе от срока существования
предприятия, годового оборота и многого другого.
Оформить кредит в Сбербанке для юридических лиц можно на
следующие цели: лизинг, модернизацию производства, покупку объектов
коммерческой недвижимости и т. д.
Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля заемщиков-
юридических лиц (таблица 15).
Таблица 15
Состав и структура кредитного портфеля заемщиков –юридических
лиц ПАО «Сбербанк» России в 2016 – 2018 гг.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
млрд.
рублей
Уд.
вес,
%
млрд.
рублей
Уд.
вес,
%
млрд.
рублей
Уд.
вес,
%
Специализированное
кредитование юридических
лиц
4590,7
30,69
3717
27,27
3706,5
26,15
Коммерческое
кредитование юридических
лиц
10368
69,31
9916
72,73
10468,1
73,85
Всего кредитов, а также
авансов клиентам до
вычета резерва под
обесценение КП
14958,7
100
13633
100
14174,6
100
Исходя из данных таблицы 15, можно сказать, что в сравнении с 2016 г.
кредитный портфель юридических лиц ПАО «Сбербанк» России в 2018 г.
сократился на 784,1 млрд. руб. и составил 14174,6 млрд. руб. Сбербанк
осуществил специализированное кредитование корпоративных клиентов
больше всего за анализируемый период в 2016 г. на сумму 4590,7 млрд. руб.,
что на 884,2 млрд руб. больше, чем в 2018 г. В 2018 г. банк осуществил
специализированное кредитование на сумму 3706,5 млрд. руб. Объемы
62
коммерческого кредитования юридических лиц наибольшую сумму составили в
2018 г. - 10468,1 млрд. руб., что на 100,1 млрд. руб. больше, чем в 2016 г., и на
552,1 млрд. руб. больше, чем в 2017г. В 2018г. доля специализированного
кредитования снизилась и составила 26,15%, что на 4,54 п.п. меньше, чем в
2016г. А вот доля коммерческого кредитования с каждым годом возрастала и
составила в 2018 г. 73,85%, что на 4,54п.п. больше, чем в 2016 г.
Структуру кредитного портфеля заемщиков – юридических лиц
рассмотрим на рисунке 5.
Рисунок 5. Структура кредитного портфеля
заемщиков – юридических лиц, %
Рассмотрим, какова доходность кредитования банком юридических лиц
в 2016-2018гг. (таблица 16).
Таблица 16
Динамика доходности кредитования банком юридических лиц в
2016-2018 гг.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
Кредиты, предоставленные юридическим лицам
Среднее значение за год,
млрд. руб.
13768,3
14348,7
13731,9
Процентный доход, млрд. руб.
1371,3
1401,1
1246,2
Средняя доходность, %
9,9
9,8
9,1
В 2016 г. юридическим лицам было выдано кредитов Сбербанком на
сумму 13768,3 млрд. руб., что на 36,4 млрд. руб. больше, чем в 2018 г. В 2017 г.
63
было выдано кредитов юридическим лицам на сумму 14348,7 млрд. руб.
Процентные доходы за рассматриваемый период были больше в 2017 г. и
составляли 1401,1 млрд. руб. Наибольшая средняя доходность наблюдалась в
2016 г., где она составляла 9,9%. Наименьшая средняя доходность была в 2018
г. и составила 9,1%.
Таким образом, кредитный портфель заемщиков – юридических лиц в
2018 г. увеличился по сравнению с 2017 г. на 541,6 млрд. руб. и составил
14174,6 млрд. руб. Но в 2016 г. кредитный портфель юридических лиц
составлял 14958,7 млрд. руб. В 2018 г. Сбербанк выдал юридическим клиентам
коммерческих кредитов на сумму 10468,1 млрд. руб., которая является
наибольшей за анализируемый период.
2.3 Анализ кредитных операций в ПАО «Сбербанк»
В 2018 г. ПАО «Сбербанк» и Сетелем Банком выдано кредитов для
физических лиц на сумму 2,2 трлн. руб. Рассмотрим кредитный портфель
заемщиков - физических лиц (таблица 17).
Таблица 17
Структура и состав кредитного портфеля физ.
лиц 2016 – 2018 гг.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
млрд.
рублей
уд.
вес,
%
млрд.
рублей
уд.
вес,
%
млрд.
рублей
уд.
вес,
%
Жилищное кредитование
физ. лиц
2554,6
51,45
2750,9
54,67
3190,6
55,83
Потребительские, а также
иные ссуды физическим
лицам
1681,8
33,87
1574,1
31,28
1725,9
30,19
Автокредитование физлиц
142
2,86
119,8
2,38
121,2
2,12
Овердрафты и кредитные
карты
587,2
11,82
586,9
11,67
678,9
11,86
Всего авансов и кредитов
клиентам до вычета резервов
под обесценение кредитного
портфеля
4965,6
100
5031,7
100
5716,6
100
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9201