Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО "Сбербанка")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
64
Исходя из данных таблицы 17, можно сказать, что в сравнении с 2016 г.
кредитный портфель физических лиц Сбербанка России в 2018 г. увеличился на
751 млрд. руб. или 15% и составил 5716, 6 млрд. руб. Сбербанком в 2018 г.
было выдано жилищных кредитов физлиц на сумму 3190,6 млрд. руб., что
больше на 636 млрд. руб., чем в 2016 г. или на 25%. Наибольшая доля
жилищного кредитования физических лиц была в 2018 г. и составляла 55,83%, а
наименьшая в 2016 г. – 51,45%. В 2018 г. было выдано потребительских и
прочих ссуд физическим лицам на сумму 1725,9 млрд. руб., что на 44,1 млрд.
руб. больше, чем в 2016 г. или на 3%. Наибольшая доля потребительских и
других ссуд была предоставлена в 2016 г. – 33,87%, наименьшая доля в 2018 г.
– 30,19%. За анализируемый период наибольшая сумма автокредитования была
в 2016 г. и составляла 142 млрд. руб. Наибольшая доля автокредитования
физических лиц в 2016 г. – 2,86%, а наименьшая в 2018 г. – 2,12%.
Предоставление автокредитов гражданам сократилось на 15% за весь период.
Кредитование граждан посредством кредитных карт, в том числе с
овердрафтом выросло за период на 16% или на 91,7 млрд. руб. Наибольшая
доля предоставленных кредитов по кредитным картам наблюдалась в 2018 г. –
11,86%, а наименьшая в 2017 г.- 11,67%. На рисунке 6 представлена структура
кредитного портфеля заемщиков – физических лиц.
Рисунок 6. Структура кредитного портфеля
заемщиков - физических лиц, %
65
Следует отметить, что Сбербанк является лидером на рынке ипотечного
жилищного кредитования. Так в 2018г. было выдано жилищных кредитов на
сумму 3191 млрд. руб., что на 636 млрд. руб. больше, чем в 2016 г. Рассмотрим
динамику ипотечного кредитования клиентов (таблица 18).
Таблица 18
Динамика деятельности Сбербанка на рынке ипотечного
кредитования в 2016 – 2018 гг.
Показатели
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Объем выданных ипотечных кредитов,
млрд. руб.
667
722
1092
Количество выданных ипотечных
кредитов, тыс. шт.
439
475
632
Доля Сбербанка на рынке ипотечного
кредитования в РФ, %
55
54,6
55,6
В 2018 г. доля Сбербанка на рынке ипотечного кредитования в РФ
увеличилась на 0,6 п.п. по сравнению с 2016 г. и составила 55,6%. За 2018 г.
было выдано ипотечных кредитов на 1092 миллиарда рублей, что на 370 млрд.
руб. больше, чем в 2017 г., и на 425 млрд. руб. больше, чем в 2016 г. В 2018 г.
было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов, что на 157 тыс. ед. больше чем в
2017 г., и на 193 тыс. ипотечных кредитов больше, чем в 2016 г.
В качестве дополнительных услуг для клиентов - заемщиков по
ипотечному кредиту Банком и Росреестром запущена электронная регистрация
для сделок с готовым жилищным фондом в 2017г. Добавили также
возможность регистрировать сделки с первичной недвижимостью в
электронном виде. За 2017 году в электронной системе зарегистрировали
свыше 15 тысяч сделок по России.
Кроме того Сбербанк создал мультиформатную платформу «ДомКлик»,
в которой можно подать заявку на ипотеку, выбрать объект недвижимости,
подать документы по сделке на государственную регистрацию права
собственности.
В России в 2013 г. почти весь бизнес автокредитования был переведен в
дочерний банк Сбербанка - Сетелем Банк (таблица 19).
66
Таблица 19
Динамика автокредитования Сетелем Банка и
Сбербанка в 2016-2018 гг.
Показатели
2016 г.
2017 г.
2018 г.
2018 г.
Совместная позиция Сетелем Банка
и Сбербанка на рынке автокредитов
1
1
1
1
Совместная доля Сетелем Банка и
Сбербанка на рынке автокредитов в
РФ, %
15,2
14,4
13,7
13,9
Количество выданных автокредитов
Сетелем Банком и Сбербанком, тыс.
шт.
80
81
109
115
Объем выданных автокредитов
Сетелем Банком и Сбербанком,
млрд. руб.
42
51
72
78
Проанализировав данные таблицы, можно сделать вывод, что по
сравнению с 2016 г. совместная доля Сетелем Банка и Сбербанка на рынке
автокредитования в России в 2018 г. уменьшилась на 1,5% в сравнении с 2016 г.
Но при этом объем выданных автокредитов с каждым годом увеличивался и в
2018 г. составил 72 млрд. руб. Всего в 2018 г. было выдано 109 тыс.
автокредитов, что на 29 тыс. ед. больше, чем в 2016 г.
Основные направления ПАО «Сбербанк» в развитии бизнеса
физических лиц – это его клиенты и их потребности. Поэтому банк
совершенствует свои продукты. Одним из них является кредитование
посредством кредитных карт. Рассмотрим кредитный портфель кредитных карт
ПАО «Сбербанк» за 2016 – 2018 гг. (рисунок 7)
Рисунок 7. Динамика роста объемов кредитования с
использованием кредитных карт
67
Так в 2018 г. кредитный портфель кредитных карт составил 679 млрд.
руб., что на 92 млрд. руб. больше, чем в 2016 и 2017 гг. Данное увеличение
кредитного портфеля кредитных карт связано с тем, что в 2018 г. банк
предложил своим клиентам увеличенные кредитные лимиты. Это привело к
тому, что возросло количество активных кредитных карт.
Рассмотрим состав и структуру кредитных карт ПАО «Сбербанк» за
2016 – 2018 гг. в таблице 20.
Таблица 20
Состав и структура кредитных карт Сбербанка России за 2016 –
2018 гг.
Показате
ли
2016 год
2017 год
2018 год
2018 год
Абс-е
знач-е,
млн.
шт.
Уд.
вес,
%
Абс-е
значе
ние,
млн.
шт.
Абс-е
значен
ие,
млн.
шт.
Уд.
вес, %
Уд.
вес, %
Абс-е
значе
ние,
млн.
шт.
Уд.
вес,
%
Активные
кредитны
е карты
15,6
35,1
17,4
17,5
42,7
39,1
18,6
43,1
В 2018 г. выдано наибольшее количество кредитных карт за
рассматриваемый период – 17,5 млн. шт., что на 1,9 млн. шт. больше, чем в
2016 г. и на 0,1 млн. шт. в 2017 г. В 2016 г. доля активных кредитных карт в
общем их количестве составляла 35,1%, что на 4% меньше, чем в 2017 г., когда
эта доля составляла 39,1%. В 2018 г. доля активных кредитных карт составила
42,7%.
Рассмотрим в таблице 21 изменение доходности банка от кредитования
физических лиц в 2016 – 2018 гг.
Таблица 21
Динамика доходности кредитования банком физических лиц в
2016-2018 гг.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
2019 год
Среднее значение за год,
млрд. руб.
4829,3
4989,3
5261,8
5371,6
Процентный доход, млрд.
руб.
713,7
744,6
758,9
762,6
Средняя доходность, %
14,8
14,9
14,4
14,8
68
В 2018 г. физическим лицам было выдано кредитов на сумму 5261,8
млрд. руб., что на 432,5 млрд. руб. больше, чем в 2016 г. Процентные доходы от
кредитования физических лиц были наибольшими в 2018 г. и составляли 758,9
млрд. руб., наименьшие в 2016 г. – 713,7 млрд. руб. Наибольшая средняя
доходность от кредитования физических лиц была в 2017 г. и составляла 14,9
%, наименьшая в 2018 г. – 14,4%.
Порядок кредитования физических лиц определяется положением «Об
общих условиях кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» которое
выступает неотъемлемой частью Соглашения о Потребительском кредите, а
порядком предоставления и обслуживания кредита, регулирующим отношения
между клиентом и банком.
В процесс кредитования включен ряд этапов, каждый из которых
предусматривает уточнение характеристик кредита, методов его выдачи, а
также непосредственно погашения (Приложение А).
Кредитный комитет Банка, в соответствии с функциональными
полномочиями, принимает решения относительно процедур и политики
управления рисками, включая утверждение подходов и стандартов по их
управлению.
Отдельные требования по ограничению по продуктам кредитования
регламентируются условиями продукта и Кредитно-рисковой политикой ПАО
«Сбербанк». ПАО «Сбербанк» предоставляет физическим лицам
потребительские кредиты без обеспечения и под поручительство.
Рассмотрение и принятие решения о проведении кредитной операции
осуществляется соответствующим коллегиальным органом банка в пределах
его полномочий с учетом заключений соответствующих служб банку
относительно возможности предоставления кредита.
В результате изучения методики оценки кредитоспособности
физических лиц, в ПАО «Сбербанк», необходимо отметить главный ее
недостаток, заключающийся в ориентации заемщиков на финансовый анализ. В
данном процессе не берутся во внимание нефинансовые показатели,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9201