Дипломная работа: Мобильный банкинг как перспективное направление деятельности банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
- сокра ще ние ра сходов на инка сса цию на личной де не жной выручки;
- повыше ние бе зопа сности орга низа ций торговли (се рвиса );
- уве личе ние това рооборота (дока за но, что психологиче ски на се ле нию
ле гче тра тить де ньги в бе зна личной форме , че м когда на рука х
фиксирова нна я сумма в на личном выра же нии).
5. Эффе кт для на се ле ния. На се ле ние при ре а лиза ции компле ксной
програ ммы сокра ще ния на личного де не жного обра ще ния выигрыва е т в
сле дующе м:
- сокра ще ние личного вре ме ни на опла ту ра зличных видов услуг
(жилищно-коммуна льные услуги, услуги связи и другие );
- уве личе ние личной бе зопа сности (сниже ние риска огра бле ния или
кра жи, а та кже риска за боле ва ний);
- пла нирова ние и контроль личных доходов и ра сходов;
- удобство использова ния;
- получе ние дополните льного дохода (сбе ре га те льные ка рты, бонусные ,
на копите льные и иные програ ммы).
В ходе прове де нного а на лиза се гме нта пла стиковых ка рт ка к сре дства
бе зна личных ра сче тов в РФ выявили, что в на стояще е вре мя суще ствуе т ряд
на пра вле ний сове рше нствова ния бе зна личных ра сче тов:
- сове рше нствова ние норма тивной ба зы бе зна личных ра сче тов с
приме не ние м пла стиковых ка рт;
- а ктивное привле че ние физиче ских лиц к использова нию пла стиковых
ка рт ка к сре дства бе зна личных ра сче тов.
В да нный моме нт в Российской Фе де ра ции а ктивно вне дряются и
ра звива ются эле ктронные сре дства пла те жа , те м не ме не е Россия сильно
отста ёт от иностра нных госуда рств по уровню приме не ния бе зна личной
опла ты в розничной сфе ре . В пе рвую оче ре дь, та ка я ситуа ция сложила сь по
причине боле е поздне го, че м в других госуда рства х, вне дре ния эле ктронных
сре дств пла те жа (с се ре дины 90-х годов прошлого ве ка ), а та кже обусловле на
27
не которыми пре имуще ства ми на личных де не г по сра вне нию с их
эле ктронными а на лога ми.
Та к, к приме ру, в ходе иссле дова ния, прове де нного экспе рта ми
Е вропе йского це нтра льного ба нка , было уста новле но, что на личные пла те жи
име ют са мые низкие обще стве нные изде ржки из ра счёта на одну тра нса кцию
и обе спе чива ют са мую высокую скорость ра счётов (Рисунок 4).
Рис.4. Обще стве нные изде ржки и продолжите льность тра нса кции
15
На се годняшний де нь в Российской Фе де ра ции на блюда ются
доста точно высокие те мпы прироста количе ства пла тёжных ка рт и объёма
опе ра ций, которые сове рша ются с их приме не ние м на те рритории
Российской Фе де ра ции, - в 2019 г. они соста вили 38,6 и 33,3 проце нтов
соотве тстве нно. При этом пла тёжные ка рты используются на се ле ние м в
основном для снятия на личных де не г (85,5 проце нтов от обще го объёма
сове рша е мых опе ра ций).
Ка к изве стно, снятие на личных производится ча ще все го че ре з
ба нкома ты, по количе ству которых Российска я Фе де ра ция на на ча ло 2018 г.
(за 2019 год соотносимый пока за те ль отсутствуе т) за нима ла лидирующие
позиции в Е вропе - 1,3 ба нкома та на 1000 жите ле й (для сра вне ния: во
15
Лунтовский Г. И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы
развития / Деньги и кредит. - №2, 2019. - С. 3-9.
28
Фра нции - 0,87 ба нкома та на 1000 жите ле й; в Ита лии - 0,76; в Ге рма нии -
0,71; в Шве ции - 0,38).
Что ка са е тся бе зна личной розничной опла ты, то гла вным пре пятствие м
на пути е ё ра звития являе тся отсутствие не обходимой инфра структуры.
Да ле ко не во все х се рвисных и торговых орга низа циях пла тёжные ка рты
принима ются к опла те . На на ча ло 2019 г. в Российской Фе де ра ции на
1000 жите ле й приходилось все го 3,7 POS-те рмина ла , тогда ка к, к приме ру, во
Фра нции да нный пока за те ль соста влял 22 е диницы.
Не га тивное влияние на ра звитие бе зна личных сре дств пла те жа
ока зыва е т та кже рост количе ства и объёмов моше нниче ских опе ра ций,
которые сове рша ются в да нной обла сти.
Сле дуе т отме тить, что суще стве нна я ча сть на се ле ния Российской
Фе де ра ции име е т не высокие доходы (ниже сре дне го уровня) и осуще ствляе т
покупки на рынка х и в ме лких розничных ма га зина х, где на личные де ньги
являются е динстве нным пла тёжным сре дством.
Помимо этого, в российском обще стве не доста точно высокий урове нь
фина нсовой гра мотности. Не стоит за быва ть та кже и про психологиче ский
а спе кт: на се ле ние привыкло ра ссчитыва ться на личными де ньга ми, и, чтобы
пе ре орие нтирова ть е го на приме не ние эле ктронных сре дств пла те жа , нужны
и вре мя, и большие усилия.
Це нтра льный ба нк Российской Фе де ра ции постоянно проводит ра боту
по ра звитию бе зна личных розничных пла те же й и огра ниче нию на личного
де не жного оборота .
Совме стно с министе рства ми и ве домства ми Це нтра льный ба нк
Российской Фе де ра ции сове рше нствуе т и а ктуа лизируе т ме тодологиче скую и
пра вовую ба зу, котора я ре гла ме нтируе т использова ние эле ктронных
сре дств пла те жа . Те м са мым ока зыва е тся соде йствие ра звитию
те хнологиче ской и институциона льной инфра структуры для осуще ствле ния
бе зна личных ра счётов.
29
На се годняшний де нь ре ша е тся вопрос об огра ниче нии на личных
ра счётов, которые сове рша ются на се ле ние м в се рвисных и торговых
орга низа циях, суммой в 600 тыс. руб. Подобные огра ниче ния вве де ны в ряде
иностра нных стра н. К приме ру, во Фра нции ма ксима льна я сумма пла те жа
на личными, который може т сове ршить физиче ское лицо-ре зиде нт, соста вляе т
3000 е вро, в Ита лии - 1000 е вро, а в Болга рии - 15 тыс. ле вов (7650 е вро).
Обсужда е тся пе рспе ктива пе ре вода в обяза те льном порядке
за ра ботной пла ты, пе нсий, пособий на ба нковские ка рты.
Уде ляе тся та кже внима ние изуче нию опыта других госуда рств по
ра звитию бе зна личных розничных пла те же й. Та к, к приме ру, в Укра ине в
2018 г. се рвисные и торговые орга низа ции обяза ли уста на влива ть POS-
те рмина лы в количе стве не ме не е 50 проце нтов от количе ства ка ссовых
а ппа ра тов.
Рынок бе зна личных розничных пла те же й проде монстрирова л
сле дующую дина мику: в 2019 г. количе ство POS-те рмина лов возросло на 17,6
проце нта , доля бе зна личных пла те же й в обще м ра зме ре розничных пла те же й
возросла с 6,5 до 8,1 проце нтов, а доля бе зна личных пла те же й в обще м
количе стве розничных тра нса кций - с 17,5 до 24,5 проце нтов. Боле е быстрому
ра звитию бе зна личных пла те же й, ка к выяснилось в ходе социологиче ского
иссле дова ния, пре пятствова ли та кие фа кторы, ка к низкий урове нь дове рия к
прода вца м в ма га зина х и сильна я психологиче ска я привяза нность укра инце в
к на личным де ньга м.
Це нтра льный ба нк Российской Фе де ра ции счита е т, что в ре ше нии
вопроса , ка са юще гося ра звития бе зна личных пла те же й, не обходимо
приде ржива ться компле ксного подхода . Це ле сообра зно на чина ть не с
вве де ния за пре тов, а с созда ния условий, которые бла гоприятствуют
ра сшире нию использова ния бе зна личных сре дств пла те жа , в ча стности
не обходимо, чтобы торговые се ти и орга низа ции, которые ока зыва ют услуги
на се ле нию, были осна ще ны те хникой для приёма ка рт.
30
В то же вре мя пе ре д те м, ка к огра ничить на личные ра счёты, сле дуе т
оце нить возможные после дствия, проа на лизирова ть, не буде т ли да нна я ме ра
уще млять пра ва гра жда н на приобре те ние услуг и това ров.
Приме няя исключите льно а дминистра тивные ме тоды, же ла нный
ре зульта т достичь вряд ли уда стся. Нужны та кже ме ры экономиче ского
стимулирова ния: на се ле ние и другие уча стники рынка должны понима ть, что,
выбира я бе зна личные сре дства пла те жа , они получа ют конкре тные
пре имуще ства .
Кре дитным орга низа циям нужно поре коме ндова ть пе риодиче ски
проводить просве тите льские и информа ционные ка мпа нии, которые
на пра вле ны на продвиже ние новых ба нковских продуктов. Это не только
буде т способствова ть уве личе нию фина нсовой гра мотности на се ле ния, но и
поможе т улучшить имидж кре дитных орга низа ций.
С ростом бе зна личного де не жного оборота уве личится прозра чность
фина нсовых потоков, которые проходят че ре з ба нковскую систе му, что
повле чёт уме ньше ние доли те не вой экономики и повысит собира е мость
на логов.
Оче видно, что в будуще м роль эле ктронных сре дств пла те жа , а
особе нно пла стиковых ка рт, и ка к коне чный ре зульта т ра звития в да нной
сфе ре – выпуск униве рса льной пла стиковой ка рты, котора я буде т
прина дле жа ть не комме рче скому ба нку, а е е вла де льцу, и сое динит в се бе
все функции и возможности пла стиковых ка рт, а та кже ра сширит их, буде т
возра ста ть, одна ко говорить о том, что в пе рспе ктиве возможно полное
за ме ще ние на личных де не г эле ктронными, пока все же пре жде вре ме нно: они
е щё долго будут сосуще ствова ть, дополняя друг друга .
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/167