Доступность системы высшего образования в каждой стране обеспечивается за счет применения различных источников финансирования.
В большинстве стран Европы и США на современном этапе используется сочетание кредитов и грантов на финансирование образования.
2.2 Тенденции развития и проблемы организации кредитной деятельности банков на образовательном рынке
Приемлемые для современного этапа модели образовательного кредитования основываются, как установлено ранее, на государственном субсидировании и участии частного и корпоративного капитала.
В Российской Федерации накоплен определенный опыт предоставления кредитов по государственным и корпоративным программам на льготных условиях. Получило развитие и коммерческое кредитование участников образовательного сектора банками и НКФО на общих основаниях.
С целью выявления особенностей кредитных образовательных программ, получивших развитие в российской практике, обобщенно деятельность банков на образовательном рынке представим в трех периодах:
§ 2004-2008 гг., когда был проведен эксперимент по льготному кредитованию студентов, и открылась кредитная программа «Кредо»;
§ 2009-2013 гг., когда произведено совершенствование действующего порядка государственного льготного студенческого кредитования при одновременном развитии коммерческих программ банковского образовательного кредита на общих основаниях;
§ 2014 и далее, когда введен новый порядок предоставления образовательных кредитов с государственной поддержкой, развиваются online-технологии кредитования и вовлекаются альтернативные финансовые сервисы в сферу образования.
Первый эксперимент по льготному образовательному кредитованию - программа «Кредо» начала действовать в 2004 году. Концепция, совместно разработанная Российской экономической академией им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн», предполагала предоставление кредитов студентам, обучающимся в восьми престижных вузах Москвы. Партнером компании «Крэйн» выступил банк «Союз». Кредит предусмотрен в сумме 25 тыс. долл. США под 10 % годовых, сроком на 10 лет. Денежные средства выдаются без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных экзаменов.
За время действия программы кредитами воспользоваться около 4 тыс. студентов, получающих образование в ведущих вузах страны. Банк "Союз" и компания "Крэйн" являлись единственными участниками эксперимента. Программа "Кредо" не получила массового развития и в период финансового кризиса предоставление кредитов «Кредо» было прекращено.
Аналогичные условия содержала государственная льготная кредитная программа, введенная в 2008 г. В рамках данного проекта предполагалось, что кредиты будут выдаваться по ставке не выше 10% годовых, с условием возврата основного долга после окончания университета заемщиком. Поручителями должны были стать участники эксперимента, которым предусматривалось возмещение суммы невозвращенного кредита за счет бюджетных средств в размере до 10% от объема выданных кредитов.
Программа получила развитие не в полной мере. За период 2008-2013 гг. льготные кредиты получили не более 1 тыс. человек при общем количестве абитуриентов 700-800 тыс. человек ежегодно. Субсидий из федерального бюджета на компенсацию части процентов по кредиту предоставлено всего на сумму 11,65 млн. руб. Общая сумма выданных образовательных кредитов по программе составила 230 млн. руб.
В 2009 году программа льготного кредитования студентов была усовершенствована: предусмотрена компенсация банкам процентной ставки по образовательным кредитам в размере ѕ ставки рефинансирования ЦБ РФ. Максимальная ставка для заемщика не может превышать ј ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3% годовых. Кредиты предназначены для оплаты обучения в специально отобранных вузах по ограниченному списку специальностей. В 2013 году в программе участвовало 56 учебных заведений страны по 300 специальностям, в большей степени по естественным наукам. Программа рассчитана по кредитам на получение первого высшего образования, выданным до 31 декабря 2013 года.
Особенностью данной программы является наличие требований к успеваемости студента (заемщика). Для участия в программе студенту необходимо учиться на отметки «хорошо» и «отлично». Допускается в семестр не более одной оценки «удовлетворительно», иначе субсидирование кредита прекращается, и студент выплачивает основную сумму кредитного долга по рыночной процентной ставке.
Данное условие, на наш взгляд, является ограничителем распространения программы, поскольку студенты с высокой успеваемостью, как правило, поступают на бюджетные места вузов и не нуждаются в кредите, в то время как в дополнительных средствах нуждаются студенты, самостоятельно оплачивающие обучение в университете. При этом по программе не была предусмотрена возможность предоставления кредита студенту на аренду жилья в период обучения, приобретение компьютера и другие затраты при прохождении учебы.
Принимая во внимание результаты проведения предыдущих кредитных экспериментов, Правительство Российской Федерации приняло решение о введении с 1 января 2014 года новых правил предоставления образовательного кредита с государственной поддержкой.
В качестве цели новой программы предусмотрено расширение круга возможных заемщиков за счет кредитования второго и дополнительного кредитования, либо выдачи кредита на сопутствующие цели. Такие изменения, по оценкам государственных органов, должны увеличить число получателей кредитов более чем в 10 раз.
Отличием данного кредитного продукта является отсутствие требований к успеваемости заемщика, возможность оплачивать по кредиту сопутствующие затраты на проживание и питание, пониженная процентная ставка, в размере ј ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 5% годовых.
Таким образом, кредит является социально ориентированным, но предусматривает многоуровневый процесс оформления и предоставления, что осложняет процедуру и увеличивает срок его получения студентом.
Коммерческое кредитование образования впервые в России введено в 2000 году ОАО «Сбербанк России», который остается лидером на данном рынке. В 2014 году наряду с ОАО «Сбербанк России» потребительские кредиты на образование предоставляют ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «УРАЛСИБ», ВТБ24 (ЗАО), «Газпромбанк» (ОАО).
Вместе с тем, отмечается, что в настоящее время в периодической печати и статистической отчетности отсутствует сводная оперативная информация о процентных ставках и сроках банковского образовательного кредитования, что усложняет для банков проведение мониторинга условий кредитования банков-конкурентов и затрудняет для потенциального заемщика выбор приемлемого варианта кредитования.
Из приведенных данных видно, что в процентные ставки по образовательным кредитам составляют в среднем от 12% до 16% годовых. Для получения целевого кредита на обучение в банке требуется наличие созаемщиков или поручителей. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 90% стоимости обучения. Кредит выдается не более чем на 11 лет, включая срок обучения. Отсрочка погашения основного долга не может превышать 5 лет.
Более высокую ставку по образовательным кредитным программам предлагают ВТБ24 (ЗАО) и (ОАО) «Россельхозбанк» -- от 16% годовых в рублях (при наличии страхования жизни и здоровья). Срок кредитования - 5--8 лет. Максимальная сумма кредита составляет 350 тыс. руб. На период обучения заемщику может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. При этом одним из условий некоторых программ является наличие у заемщика бессрочного трудового контракта и постоянного источника дохода.
Кредит на обучение можно получить в течение 1 часа в рамках программ потребительского и экспресс-кредитования, заполнив online-заявку на сайте банков, представленных на российском рынке. Основное преимущество для клиента - в более высокой вероятности получения одобрения по кредиту. Главным отличием указанных программ являются высокие процентные ставки (до 50% годовых) и непродолжительные сроки кредитования (3-6 месяцев). С организационной точки зрения неудобство для заемщика состоит в необходимости личного присутствия при заключении кредитного договора. Соответственно, дороговизна и технические неудобства препятствуют использовать данный кредитный механизм массово.
Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание результаты сравнительного анализа деятельности банков на рынке образования, можно сделать вывод, что образовательное кредитование остается нишевым, сегментным и развитым не в полной мере кредитным инструментом, с присущими банковскому сектору типовыми проблемами.
Классической проблемой банковской деятельности является недостаток ресурсов для долгосрочного кредитования. К середине 2013 года общий объем депозитов населения в банках составил 14,1 трлн. руб. С середины 2012 г. доля депозитов населения практически не увеличивается.
Динамика роста депозитов в 2012-2013 гг. несколько замедлилась по сравнению с годом ранее - прирост составил 18,2%. Отмечается, что депозиты населения являются наиболее стабильным ресурсом для кредитования.
Результатом снижения темпов роста депозитов населения явилось изменение в динамике розничных кредитов. В частности, динамика кредитного портфеля банков в 2013 году носила сдержанный характер из-за спада потребительского кредитования.
За восемь месяцев 2013 года прирост объема кредитного розничного портфеля был равен 21%, в результате чего он достиг величины в 9.4 трлн. руб. в то время как данный показатель за январь-август 2012 года составлял 29.3%. Наряду с общим насыщением рынка, на ухудшение динамики потребительского кредитования населения влияют меры, принятые Центральным банком Российской Федерации. В частности, с 1 января 2014 года кредиты с эффективной ставкой свыше 45% окажутся практически под запретом, что является сдерживающим фактором для развития оперативного online-кредитования населения.
Главной проблемой розничного кредитования остается высокие кредитные риски и, как следствие, рост просроченной задолженности по кредитам.
Объем просроченной задолженности в 2012 году увеличился только на 7,5% при росте розничного кредитного портфеля на 39%. В результате, доля просроченных кредитов снизилась с 5,2% в 2012 году до 4% на начало 2013 года. Для юридических лиц данный показатель за 2012 г. практически не изменился и составил 4,6% на 01.01.2013 г.
Вместе с тем в течение 2013 года наблюдался рост просроченной задолженности по розничным кредитам, и за 6 месяцев 2013 года данный показатель увеличился на 19,8% при увеличении объема кредитного портфеля граждан на 11%. В результате, доля просроченной задолженности по кредитам населению на начало 2014 года возросла до 4,4%.
Анализ причин образования просроченной задолженности свидетельствует о закредитованности граждан и накапливании просроченных розничных платежей. По данным Национального бюро кредитных историй, только в Москве 26 тыс. человек имеют 5 и более кредитов. При этом рост данного показателя с 2010 года составляет 300%.
Выраженной тенденцией является накапливание просроченной задолженности в специализированных, а не универсальных банках, с диверсифицированным кредитным портфелем. Негативно на кредитной деятельности банков на рынке образования сказываются также последствия экономического кризиса и потеря доверия граждан.
В целом, отметим, что при незначительных объемах (менее 5%) образовательного кредитования в общем розничном банковском кредитном портфеле проблема в России роста просроченной задолженности по образовательным кредитам не столь актуальна, как за рубежом.
В 2013-2014 гг. в развитых странах проявляется угроза возникновения кризиса банковской системы из-за массового предоставления доступных кредитов на образовательные цели практически всем категориям молодых людей. Фактически, произошел перекос и перенасыщение заемщиков программами господдержки образовательных кредитов. В частности, студенты стали активно привлекать доступные кредиты для получения профессий, вне зависимости от перспектив заработной платы по данной специальности. Получается, после окончания обучения студенты не могут трудоустроится и получать доход, позволяющий погашать кредиты. Соответственно, динамично возрастает показатель объема просроченной задолженности по образовательным кредитам студентов (родителей).
В частности, в США темп роста образовательных кредитов за последнее десятилетие составил 300%. Общая сумма образовательных кредитов на 01.01.2014 г. превысила сумму 1,1 трлн. долл. США, при этом количество заемщиков возросло на 70 п.п., средний уровень образовательного кредита - на 65 п.п. Отчасти ситуация является отражением увеличением финансовой господдержки студентов и ростом контингента учащихся.
Импульсом роста объемов образовательных кредитов стало изменение процентных ставок. С 1 июля 2013 по 30 июня 2014 года ставки унифицированы по субсидированным и несубсидированных кредитам и зависят только от статуса студента: для выпускника - 5,41%, для обучающегося - 3,86%, в то время как до 1 июля 2013 года процентная ставка по несубсидированным кредитам составляла 6,8% для всех студентов.
Несмотря на высокие темпы кредитования, современный рынок студенческого кредитования США приобрел существенные проблемы:
- доля просроченной задолженности по образовательным кредитам в 2014 году составляет более 10%. При этом 15% от общей суммы образовательных кредитов составляют кредиты, выданные или гарантированные федеральным правительством США. Ежегодный прирост просроченной задолженности составляет 1,4 млрд. долл. США;