Дипломная (вкр): Организация банковского кредитования малого бизнеса

Структура активов.

Прирост активов ФОАО «Уралтрансбанк» в 2009 г. составил 14%, что в целом соответствует динамике по банковской системе России за 2009 год.

Банк поддерживает оптимальную структуру активов, сохраняя необходимую долю ликвидных активов. Снижение объема работающих активов на 0,5 млрд. руб. обусловлено снижением ссудной задолженности. Доля работающих активов в общем объеме активов банка снизилась по сравнению с 01.01.08 г. в пользу ликвидных активов.

Таблица 2 - структура активов

Банк постоянно выполняет норматив достаточности капитала и все нормативы ликвидности:

Таблица 3 - Нормативы ликвидности (в %)

Банк осуществляет постоянный контроль за состоянием ликвидности, анализ разрыва в сроках погашения требований и обязательств для определения риска потери ликвидности. Благодаря этой деятельности Банк способен в любой момент выполнить свои обязательства перед клиентами.

Таблица 4 - Показатели Банка

Рисунок 2 - Анализ кредитного портфеля ФОАО «УралТрансБанк»

На сегодняшний день доля малого бизнеса составляет 19%, т.е 138 млн. рублей от общего кредитного портфеля банка, доля просрочек по малому бизнесу составляет 11%, т.е. 15 млн. рублей.

Виды кредита ФОАО «Уралтрансбанк».

Кредит «Энергичный».

1. Целевая группа: Субъекты малого предпринимательства - хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), зарегистрированные и отнесенные в соответствии с условиями, установленными Федеральным законом от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", к микропредприятиям и малым предприятиям, с даты государственной регистрации которых в качестве юридического лица (индивидуальных предпринимателей) на момент обращения за кредитом прошло более трех календарных месяцев, работающие в сфере торговли, услуг, производства - новые клиенты банка и клиенты банка, обслуживавшие кредит в ФОАО «Уралтрансбанк».

. Заемщики: кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу.

. Цель кредита:

А. пополнение оборотных средств

Б. инвестиции

. Форма предоставления: на расчетный счет, открытый в ФОАО «Уралтрансбанк»

. Валюта: рубли

. Ставка процента: согласно распоряжения об установлении процентных ставок.

. Банковская комиссия: согласно распоряжения об установлении комиссий.

. График погашения: аннуитет, возможен индивидуальный график по решению Кредитного комитета Головного Банка, при обосновании необходимости его установления.

. Условия кредитования:

Кредитный продукт «Кредит «Быстрый».

. Заемщики: кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу, работающему в сфере торговли, на момент обращения за кредитом осуществляющим свою деятельность не менее 3-х месяцев

. Цель кредита: пополнение оборотных средств

Условия кредитования:

Кредит «Возобновляемая кредитная линия».

. Целевая группа: Субъекты малого предпринимательства - хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), зарегистрированные и отнесенные в соответствии с условиями, установленными Федеральным законом от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", к микропредприятиям и малым предприятиям, с даты государственной регистрации которых в качестве юридического лица (индивидуальных предпринимателей) на момент обращения за кредитом прошло более трех календарных месяцев, работающие в сфере торговли, услуг, производства - новые клиенты банка и клиенты банка, обслуживавшие кредит в ФОАО «Уралтрансбанк».

. Заемщики: кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу.

. Цель кредита:

А. пополнение оборотных средств

Б. инвестиции

. Форма предоставления: на расчетный счет, открытый в ФОАО «Уралтрансбанк»

. Валюта: рубли

. Ставка процента: согласно распоряжения об установлении процентных ставок.

. Банковская комиссия: согласно распоряжения об установлении комиссий.

. График погашения: аннуитет, возможен индивидуальный график по решению Кредитного комитета Головного Банка, при обосновании необходимости его установления.

. Условия кредитования:

Перечень документов, предоставляемых для получения кредита юридическим лицом:

1.Заявка клиента на предоставление кредита (кредитной линии).

. Копии учредительных и уставных документов со всеми изменениями и дополнениями, подтверждающих правоспособность клиента, заверенные нотариально или органом, зарегистрировавшим документ:

А) Свидетельство о регистрации;

Б) Устав (изменения к Уставу);

В) Учредительный договор (в случаях, установленных законодательством, изменения в договоре).

. Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (копии лицензий).

. Протокол (решение) полномочного органа о назначении руководителя (ксерокопия, выписка, заверенная оттиском печати организации).

. Трудовой договор (в случаях, установленных законодательством) с руководителем предприятия в части срока, полномочий, прав и обязанностей (ксерокопия, выписка, заверенная оттиском печати организации).

. Ксерокопии паспортов руководителя фирмы и главного бухгалтера, имеющих право подписи финансовых документов.

. Бухгалтерская отчетность на последнюю отчетную дату с отметкой налоговой инспекции (баланс предприятия - форма № 1, отчет о прибылях и убытках - форма № 2).

.1 СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКА, КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.      Система оценки кредитного риска.

1.1Оценка кредитного риска по ссуде (профессиональное суждение) производится кредитным работником по каждому кредиту на постоянной основе до полного его погашения.

.2 Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении банка информации о заемщике, в том числе о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, о функционировании рынка (рынков), на которых работает заемщик. Профессиональное суждение должно содержать выводы о результатах оценки финансового положения заемщика, оценки качества обслуживания долга по ссуде, информацию о наличии иных существенных факторов учтенных при классификации ссуды, информацию об уровне кредитного риска по ссуде, резюме по результатам которого вынесено профессиональное суждение ( по форме Приложения 6а настоящей Методики).

1.3Оценка финансового положения определяется по совокупности оценки делового и финансового рисков в соответствии с критериями оценки рисков, изложенными в п. 3.2.3. Методики.

1.4    Определение категории качества ссуды (определение вероятности обесценения ссуды) осуществляется с применением профессионального суждения на основе комбинаций двух классификационных критериев:

А) финансового положение заемщика,

Б)качества обслуживания долга,

Размер расчетного резерва, отражает величину потерь Банка по ссуде, классификация производится на основании профессионального суждения в одну из пяти, без учета факта наличия и качества обеспечения по ссуде.

1.5При наличии обеспечения по ссуде, предусмотренного разделом 9. Методики, формируемый (минимальный) резерв может быть меньше расчетного резерва, определяется в порядке, установленном указанным разделом Методики.

.6Профессиональное суждение формируется и оформляется на бумажном носителе :

на момент выдачи ссуды- в Заключении/резюме на выдачу кредита кредитующего подразделения;

в период действия договора ( наличия ссудной задолженности): -в течение месяца после окончания периода, установленного для представления отчетности в налоговые органы по состоянию на квартальную (годовую) отчетную дату согласно п.3.2.2.2 настоящей Методики по форме Приложения 6а настоящей Методики;

.7В ходе сопровождения ( мониторинга) кредита, ежемесячно по состоянию на отчетную дату, за исключением отчетной даты, на которое выносилось профессиональное суждение, заполняется Форма для оценки категории качества кредита и расчета формируемого резерва на возможные потери по ссудам, Приложение № 1 и 2 Методики.

.8 В течение действия кредитного договора кредитный работник отслеживает факты неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, а также появление негативных факторов, перечисленных в подпунктах 3.2.3.5 и 3.2.3.7 настоящей Методики, которые указывают на наличие реальной угрозы неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора на текущую дату либо на возможность появления такой угрозы в дальнейшем.

Негативная информация по заемщику доводится кредитным работником до непосредственного руководителя.

Руководитель оценивает ситуацию, при наличии фактов, свидетельствующих о возникновении существенных проблем у заемщика, проводит переговоры с заемщиком, при необходимости у заемщика запрашиваются данные о текущем состоянии активов предприятия, финансовая отчетность, собирается информация из иных источников.

В случае подтверждения факта обесценения ссуды руководитель принимает решение о реклассификации этой ссуды и/или изменении размера резерва, либо принимается решение по усилению контрольных процедур, степени детализации мониторинга.

При появлении оснований для реклассификации ссуды, уточнения резерва формируется Профессиональное суждение.

.9Документы на основании которых формируется профессиональное суждение , подшиваются в кредитное досье заемщика.

К таким документам относятся:

А) финансовая отчетность заемщика;

Б) документы, информирующие факторы риска ( переписка с заемщиком, фискальными органами, сообщения СМИ, протоколы или справки встреч с заемщиком, справки из других Банков, иная информация о заемщике);

В) переписка между подразделениями Банка по вопросу уровня риска и резерва;

Г) выписки из протоколов Кредитных комитетов, Правления Банка о классификации кредита в более высокую категорию качества, подтверждении категории качества, иных принятых решениях, повлиявших на оценку качества ссуды;

Информация, использованная кредитным работником для оценки кредитного риска должна быть доступна органам управления и подразделениям внутреннего контроля банка, аудиторам и органам банковского надзора.