Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
40
4. Ускорение новых продуктов и услуг. Облачный банкинг позволяет
ускорить запуск новых продуктов и услуг, особенно при использовании
редакторов конфигурации. Конфигурируемость обеспечивает банки своими
собственными продуктами и процессами, не слишком полагаясь на ИТ-
специалистов.
5. Обеспечение соответствия и стандартов безопасности. Управление
изолированными данными увеличивает риск несоответствия и утечки данных,
который может быть преодолен, только если банки смогут просматривать все
свои данные на одном портале. В облачной среде обеспечивается более
высокий уровень безопасности.
6. Совместимость с API интерфейсами позволяет банкам открыть свои
двери для множества сторонних сервисов для создания индивидуальных
решений, соответствующих потребностям клиента. Эта модель «подключи и
работай» помогает банкам использовать новейшие и самые лучшие
инновационные технологии и стимулировать экспансию на новые рынки.
Каждый из этих пунктов привносит свою роль в процесс оптимизации
кредитной деятельности ПАО «Сбербанк».
2.2 Анализ организации кредитного процесса
При анализе кредитного процесса банка прежде всего оценивается
кредитный портфель данного банка. Кредитный портфель коммерческого
банка представляет собой совокупность всех размещенных кредитов среди
всех категорий заемщиков.
С учетом того, что для подавляющего большинства банков кредиты
выступают основным видом операций, ориентированных на получение
дохода, кредитный портфель принято структурировать для удобства учета,
анализа и прогнозирования кредитной деятельности.
В зависимости от особенностей поставленных задач анализа кредитный
портфель может быть структурирован:
41
- по категориям заемщиков: кредитные учреждения, корпоративные
клиенты и граждане;
- в разрезе сроков размещения: краткосрочные, среднесрочные, а также
долгосрочные кредиты;
- по видам валюты кредита: в национальной или иностранной валютах;
- по порядку погашения, начисления процентов, порядку
предоставления кредитов, уровню качества обслуживания долга или каким –
либо другим характеристикам, которые к конкретной ситуации могут
сформировать представление по вопросам, касающимся совокупности всех
размещенных банком кредитов.
ПАО «Сбербанк», являясь универсальным и крупнейшим банком
Российской Федерации, обладает очень объемным кредитным портфелем.
В качестве заемщиков в банке присутствуют все, ранее перечисленные
категории клиентов: юридические и физические лица, индивидуальные
предприниматели, другие банковские учреждения.
Рисунок 5. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
по категориям заемщика на 01.01.2020
37
37
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
7 240 611 869;
(35%)
12 227 910
563; (60%)
1 103 355 214;
(5%)
Кредиты физ. лицам Кредиты организациям МБК
42
Как заметно из данных, приведенных в рисунке 5, основным заемщиком
в ПАО «Сбербанк» выступают юридические лица(организации), второй по
величине сегмент – граждане.
Кредитование является срочной операцией, которая к тому же в большей
степени осуществляется за счет привлеченным банком средств (банковских
вкладов). Т.е. анализ портфеля обязательно требует учет в разрезе сроков
предоставленных кредитов. В 2018 году количество заемных средств
юридических лиц выросло на 11,78% по сравнению с 2017 годом, что
составило 1 308 493 136 тыс. рублей. В период с 2019 по 2020 год разница
составила −1,55%(−192 060 416 тыс. рублей), можно подчеркнуть, что
вероятна тенденция к снижению выдачи кредитов организациям (возможно
из-за конкуренции на банковском рынке), но в период с 01.01.2020 по
01.04.2020 ПАО «Сбербанк» выдал 1 159 111 393 тыс. рублей, что составляет
+9,48% от суммы, выданной на 01.01.2020.
Рассматривая сегмент кредитования физических лиц, следует отметить
- в период 2017-2018гг. сумма выданных средств увеличилась на 25,28%(+1
245 072 324 тыс. руб.), что составляет ¼ от суммы предыдущего периода. С
01.01.2019 по 01.01.2020 сумма увеличилась на 17,36%(+1 071 018 421 тыс.
руб.). За первый квартал 2020 года ПАО «Сбербанк» уже предоставил
физических лицам 215 170 932 тыс. рублей (2,97% от суммы на 01.01.2020).
Видна тенденция к увеличению предоставления кредитов физическим лицам,
не смотря на конкуренцию и другие влияющие факторы.
Самый меньший сегмент из представленной диаграммы -межбанковские
кредиты. За последние три отчетных года наблюдается снижение с каждым
годом предоставленных МБК (рисунок 6). С 2017 по 2018 г. у ПАО
«Сбербанк» снизилось предоставление кредитов банкам на 12,91%, что
составило −242 528 104 тыс. руб. В следующем фазисе (2018-2019гг.) падение
составило уже -32,54%(−532 247 798 тыс. руб.). За 1 квартал Сбербанк выдал
МБК на 211 942 964 тыс. руб.
43
Рисунок 6. Выданные межбанковские кредиты ПАО
«Сбербанк»
38
В таблице 1 представлены данные о кредитном портфеле в разрезе
сроков предоставления.
Таблица 1
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» в разрезе сроков
предоставления на 01.01.2020 (тыс. руб.)
39
Срок
кредитования
01.01.2018
01.01.2019
01.01.2020
до 180 дней
1018149790
997571189
1118336762
от 181 дня до 1
года
736442995
1052444115
774164440
от 1 года до 3 лет
2509524377
2985950249
2902270210
Сроком более 3
лет
11146242248
13046761197
14071585303
Овердрафты и
прочие
предоставленные
средства
68616071
94774097
128455931
Просроченная
задолженность
400866290
412063401
473709786
38
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
39
Составлено автором на основе финансовой отчётности ПАО «Сбербанк» с официального сайта Банка
России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
1 878 131 116
1 635 603 012
1 103 355 214
0
200 000 000
400 000 000
600 000 000
800 000 000
1 000 000 000
1 200 000 000
1 400 000 000
1 600 000 000
1 800 000 000
2 000 000 000
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Выданные МБК
44
Таблица 1 составлена на основе финансовой отчетности ПАО
«Сбербанк» (Приложение 8) и без учета сформированных резервов по
кредитам.
Можно заметить, что наибольшая доля кредитов, размещенных банкам,
предоставлена на срок, превышающий три года- долгосрочные кредиты.
Обращая на себя внимание самый последний пункт в таблице –
просроченные кредиты. Они представляют из себя такую задолженность,
которая не была погашена заемщиками в срок. В свою очередь просроченные
кредиты также делятся по срокам (периоду от даты, когда должен был быть
совершен платеж до даты, на которую происходит анализ портфеля), что
позволяет банку принимать решения в части мер, направленных на
возмещение подобной задолженности.
Если рассчитать удельный вес просроченной задолженности в
совокупной массе кредитов, то мы получим, что по итогам 2017 года доля
просроченной задолженности составляла 2,52%, в 2018 году – 2,21%, а к
началу 2020 года – 2,43%., т.е. уровень просроченной задолженности невелик.
Приведем данные за три последние года на рисунке 7 о кредитном
портфеле ПАО «Сбербанк» в целом.
Рисунок 7. Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» 2018-
2020гг. (тыс. руб.)
40
40
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
15 879 842
991
18 589 564
427
19 468 522
432
0
5 000 000 000
10 000 000 000
15 000 000 000
20 000 000 000
25 000 000 000
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Кредитный портфель ПАО "Сбербанк"
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317