Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
35
ПАО «Сбербанк» повышает доступность кредитов, предлагая
различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением
клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей.
Банк помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной
долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности
при выдаче новых кредитов.
Также Сбербанк сохраняет всю линейку розничных кредитных
продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость
сохранения качества кредитного портфеля.
33
Обеспечение эффективности банковского кредитования, как основного
вида деятельности банка, обусловлено адекватностью теоретических и
практических положений, на которых базируются кредитные отношения
банков с заемщиками, фактическими отношениями между банками и
клиентами, через осуществление ссудных операций. Анализ деятельности
системы коммерческих банков, стремительное ухудшение финансового
состояния многих банков за последние годы было вызвано убытками
кредитной деятельности.
Эти убытки обусловлены несвоевременной уплатой процентов по
предоставленным кредитам, невозвратом самых долгов, а часто и
привлечением слишком дорогих кредитных ресурсов, и их нерентабельным
размещением. Существует довольно большое количество просроченных
кредитов, практика многократной пролонгации, задержка возврата ссуд
клиентами банка, свидетельствует о несовершенстве существующих систем и
методик осуществления кредитного мониторинга.
Рациональное планирование кредитной деятельности позволяет банку
определиться с территориально-отраслевыми приоритетами формирования
33
Официальный сайт информационного портала Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
www.banki.ru
36
кредитного портфеля с учетом общих мировых и национальных
стратегических направлений, и приоритетов развития, а также реальной
возможности привлечения соответствующих сегментов в состав собственного
кредитного портфеля. В свою очередь, проектирование кредитных продуктов
является тем этапом управления кредитными рисками банка, на котором
собственно закладывается возможность дальнейшей оптимизации этих рисков
в виде исходных параметров по: продолжительности кредитования с
соответствующим влиянием фактору времени на стоимость кредитного
капитала и уровнем неопределенности будущих процессов и состояний;
величины рискового капитала; системы требований по оплате заемщиком
стоимости кредита и тому подобное.
Значимость оптимизации кредитного процесса в банковской сфере
обусловлена необходимостью повышения уровня экономичности
осуществления кредитных операций, минимизации кредитных рисков,
недопущения отклонений от стратегических задач функционирования
банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики,
достижения динамического состояния внутренней и внешней
упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных
подразделений банка на всех этапах движения кредита, а также усиления
мотивации работников кредитных подразделений банка и повышения качества
кредитного менеджмента.
Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение
долгосрочной и устойчивой конкуренции. При этом банку необходимо
опираться на современные достижения научной и технической мысли,
применяя инновационные подходы, методы стратегического анализа,
развивать внутренние и внешние компетенции.
Акцентируя внимание на инновационных подходах, необходимо
отметить, что в условиях серьезной конкуренции, в первую очередь за
клиентов, ПАО «Сбербанк» прибегает к инновационным технологиям в
37
процессе предоставления порой уже всем известных традиционных продуктов
и услуг.
В 2015 году была разработана концепция организации инновационной
банковской деятельности на период 2018-2020гг., одним из участников
которой является ПАО «Сбербанк». Он в качестве стратегической цели видит
обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на банковском
рынке за счет внедрения и активного применения передовых технологий и
управленческих решений. Принципы устойчивого развития инновационной
деятельности в ПАО «Сбербанк» заключаются в активном применении
передовых мировых разработок, таких как биометрические инновации и
облачный банкинг
34
Для концепции были выбраны два типа биометрии: голос и лицо, причем
в совокупности, так как биомодальность позволяет определить «живого
человека», а не имитацию его биометрии в цифровом канале.
В использовании биометрии выделяют два направления:
● Сбор биометрических данных граждан по их заявлениям в отделениях
банка – для регистрации человека в Единой биометрической системе (ЕБС) и
в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА);
● Удаленная идентификация граждан для открытия счета или
оформления кредита без обращения в отделение банка – через сайт банка,
интернет- или мобильный банк. На организацию и ведение кредитного
процесса в целом удаленная идентификация граждан окажет положительное
воздействие.
35
Биометрические инновации стали актуальны в текущих условиях
российского общества.
ПАО «Сбербанк» широко использует платформу «ДомКлик» - это
специализированный сайт, созданный Сбербанком для ипотечных заемщиков.
34
Официальный сайт Центрального Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru;
35
Головатова А.А. Инновационное будущее банковского сектора: биометрия и облачные
технологии//Научные открытия и достижения современной молодёжи: Сб. науч. тр.//г. Пенза, 2019. С. 68-71.
38
Данную платформу можно отнести к отдельному сегменту деятельности этого
банка. «ДомКлик» предлагает своим клиентам широкий ассортимент услуг,
связанный с покупкой/продажей недвижимости. В него входят оценка
недвижимости, юридические услуги, подбор жилья и т.д.
Исследуя кредитный процесс в условиях, где дистанционное
обслуживание наиболее актуально, следует отметить, что платформа
«ДомКлик» осуществляет одобрение и выдачу ипотечных кредитов, используя
ДБО. Помимо более безопасного в текущих условиях предоставления
кредитов ПАО «Сбербанк» снизил ставки по некоторым ипотечным
продуктам, сделав их доступнее для населения.
На рисунке 4 представлена динамика одобрения и покупки квартир
дистанционно за период 15.05.2020-27.05.2020г.
Рисунок 4. Ипотечное кредитование(квартиры),
предоставленное ПАО "Сбербанк" через платформу "ДомКлик" за
15.05.20-20.05.20
36
36
Составлено автором на основе данных официального сайта «ДомКлик» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа https://domclick.ru/
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
Одобрено Куплено
39
Особенностью выдачи кредитов недвижимости таким
способом(дистанционно), является использование биометрических данных
клиентов для идентификации, проведения различных транзакций и
дальнейшей работы в целом.
Выделяя преимущества, следует уделить внимание и недостаткам
данных технологий. ДБО в целом больше несет дополнительных рисков, как
для клиента, так и для банка. Все это подвержено мошеннических действиям,
что влечет потерю средств. Сбой системы внутри банка, а также сервера для
клиентов влечет несвоевременное получение средств на счет или просто
невозможность совершить ту или иную операцию.
К вопросу об облачном банкинге, можно отметить, что облачные
технологии все больше и больше используются в разных отраслях. Для ПАО
«Сбербанк» данные технологии стали достаточно актуальными и
востребованными.
К преимуществам перехода Сбербанка на облачные сервисы относят:
1. Снижение цены. Облачные сервисы дают банкам возможность
перераспределять бюджеты, чтобы они могли сосредоточиться на инновациях,
удовлетворенности клиентов и росте бизнеса.
2. Повышение эффективности. Использование базовой банковской
системы в облаке требует стандартизированных приложений и процессов, что
упрощает согласование технологий и бизнес-операций. Переход на цифровую
базовую банковскую платформы обеспечивает жизнеспособность и
эффективность, в которых нуждаются банки.
3. Гибкий и масштабируемый подход. Банковское обслуживание в
облаке позволяет банкам быстро реагировать на рынок и изменяющиеся
потребности клиентов. Способность действовать гибко - наиболее
эффективный способ достижения масштабируемости и гибкости, за счёт
скорости.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317